V dnešnej dobe, keď sa hodnota peňazí kvôli inflácii vytráca rýchlejšie, než by sme si želali, nemusí dávať zmysel držať na účte obrovské sumy. Napriek tomu by sme nemali zabúdať na význam finančnej rezervy, ktorá je kľúčová najmä v momentoch, keď sa objaví nečakaný problém. Koľko peňazí je rozumné mať bokom, ako s nimi narábať, aby sa ich hodnota nestrácala, a prečo vlastne šetriť, aj keď na tom pravdepodobne nezbohatneme? Ponúkame niekoľko rád, ktoré sa môžu hodiť.
Prečo je dôležité mať odložené peniaze, hoci sa na šetrení nezbohatne
Mnoho ľudí si myslí, že šetrenie je cesta k rozprávkovému bohatstvu. Pravda je taká, že samotné sporenie človeka spravidla medzi milionárov nevynesie. Reálnym cieľom je mať finančný „vzduchový vankúš“, ktorý vás podrží, keď sa prihodí niečo neočakávané – napríklad prídete o prácu, ochoriete alebo sa vám pokazí kotol v priebehu najchladnejšieho mesiaca v roku. Takáto rezerva síce neprinesie luxusný život, no dokáže zabrániť tomu, aby sme museli siahnuť po drahých pôžičkách alebo rýchlych úveroch. A hoci z rezervy nezbohatnete, odmenou je kľudný spánok a väčšia istota, že vás bežné životné karamboly nezruinujú.
Koľko peňazí by ste mali mať k dispozícii
Základné pravidlo hovorí, že by sme si mali odkladať toľko, aby sme v prípade núdze vedeli pokryť všetky výdavky aspoň na tri mesiace. Ak ste napríklad bežná domácnosť, potom by rezerva mala pokryť bývanie, energie, stravu, dopravu a nevyhnutné životné potreby na celé tri mesiace. Keby ste prišli o príjem, okamžite sa tak vyhnete stresu a nutnosti brať nevýhodné pôžičky.
Finančne silnejšie rodiny či jednotlivci sa často držia pravidla šiestich mesiacov. A má to svoje opodstatnenie. Pol roka krytia všetkých bežných nákladov vám poskytne dostatočný priestor na to, aby ste pri hľadaní novej práce neboli nútení zobrať prvú ponuku, ktorá sa naskytne. Umožní vám vyjednávať lepšie podmienky alebo si pokojne dovoliť vymeniť prácu, ak zistíte, že ste v tej súčasnej nespokojní.
Samozrejme, výška rezervy sa líši podľa toho, v akej situácii sa nachádzate. Je rozdiel, či ste mladý človek, ktorý žije sám, alebo rodič troch detí. Ak podnikáte na voľnej nohe, stabilný príjem nie je zaručený tak, ako keď máte trvalý pracovný pomer v štátnej správe. Premýšľajte preto reálne a rátajte s výdavkami, ktoré vás v krátkodobom horizonte môžu prekvapiť – napríklad keď máte auto v zlom technickom stave alebo staršiu chladničku, ktorá sa môže kedykoľvek pokaziť.
Ako začať šetriť, keď na konci mesiaca nič nezostáva
Možno patríte medzi tých, ktorí stále dokola žijú od výplaty k výplate a jednoducho nevidia priestor na šetrenie. Jeden z najčastejších dôvodov, prečo to tak býva, je, že väčšina ľudí odkladá peniaze len z toho, „čo zostane na konci mesiaca“. Lenže častokrát nezostane vôbec nič. Ako to zmeniť?
Zmeňte stratégiu: hneď ako vám príde výplata, dajte si bokom presne stanovenú sumu. Nastavte si trvalý príkaz a peniaze automaticky presuňte na sporiaci účet alebo do investície. Nemusí to byť vysoká suma – ak je váš rozpočet napnutý, stačí 5 % z príjmu. Následne sa snažte upraviť mesačné výdavky tak, aby ste s vyčlenenou rezervou vyžili. Uvidíte, že keď si zvyknete, „platiť najskôr sebe“ sa stane prirodzenou súčasťou vášho finančného života.
Koľko peňazí mesačne odkladať
Ideálny cieľ je 10 až 20 % z mesačného príjmu. Realita však vyzerá inak. Podľa rôznych prieskumov si takmer polovica ľudí odkladá menej ako 2 000 korún (v českom kontexte) či ekvivalent v inej mene, pričom ďalšia skupina (asi 30 %) dokáže mesačne ušetriť 2 000 až 5 000 korún. Zvyšok buď nešetrí vôbec, alebo dokáže odkladať aj viac.
Dôležité je, že to nie je žiadna súťaž. Každá pravidelná odložená suma je krok správnym smerom. Ak dnes ušetríte len zopár desiatok eur mesačne, nemusí to znamenať, že to tak zostane navždy. Postupne, keď si osvojíte tento návyk, môžete čiastku zvyšovať. Sila sporenia je v dlhodobosti – vytrvalé šetrenie dokáže v priebehu rokov vytvoriť slušný vankúš, ktorý vás ochráni pred nutnosťou brať nevýhodný úver pri najbližšej životnej kríze.
Šetrenie kontra investovanie
Pri zvyšujúcej sa inflácii môže byť mať veľké množstvo peňazí na bežnom účte nevýhodné. Založiť si rezervu je však prvý krok – potom treba premýšľať aj o investovaní, aby ste príliš neprišli o hodnotu peňazí. Ak už máte dostatočnú finančnú poistku pre náhle výdavky, môžete časť svojich prostriedkov vložiť do investičných nástrojov, napríklad do podielových fondov, ETF, nehnuteľností či iných foriem aktív. Dôležité je rozumieť rizikám a správne si investície rozdeliť, aby ste nevsadili všetko na jednu kartu.
A čo bude ďalej: O „bielych plombách zdarma“ a iných témach
Podobne ako niektoré pripravované zmeny v zákonoch (napríklad potenciálna úprava platieb za biele zubné plomby od roku 2026), mnohé finančné pravidlá sa môžu rokmi meniť. Niektoré novinky na prvý pohľad vyzerajú skvele, no v praxi bývajú komplikovanejšie. Preto je dôležité mať vždy minimálnu rezervu na to, aby vás prípadné zmeny nezačali vážne obmedzovať a aby ste neboli nútení robiť nevýhodné rozhodnutia.
Zhrnutie
- Finančná rezerva: Nezbohatnete na nej, no vyhnete sa stresu a pôžičkám, keď vás zaskočí výpadok príjmu alebo neočakávaný výdavok.
- Koľko odkladať: Ideálom je 3- až 6-mesačná záloha na bežné výdavky.
- Ako začať šetriť: Nastavte si trvalý príkaz hneď po výplate, aby ste peniaze odložili, kým vás nezlákajú zbytočné nákupy.
- Investovanie: Keď si vytvoríte stabilnú rezervu, zvážte aj investície – pomôžu chrániť vaše úspory pred znehodnotením.
Ak teda chcete byť pripravení na ťažšie časy, začnite už dnes. Aj malá čiastka, ktorú si odložíte pravidelne, dokáže v priebehu rokov narásť do výšky, ktorá vám raz môže výrazne uľahčiť život. Buďte realistickí, zvážte vlastné potreby a postupne si vytvárajte bezpečnú finančnú pôdu pod nohami. Uvidíte, že akékoľvek ďalšie krízy vás potom prekvapia o niečo menej.
