Možno vás už niekoľkokrát napadlo, či ste vo svojom veku finančne pripravení na budúcnosť. Hoci by ste v štyridsiatke mali už mať našetrené slušné finančné rezervy, realita na Slovensku býva často úplne iná. Odborníci zdôrazňujú, že práve tento vek je zlomovým bodom, kedy by sa naše financie mali dostať na stabilnú koľaj. Máte však predstavu, koľko peňazí by ste reálne mali mať v tomto životnom období odložených bokom?
Prečo práve 40-ka?
Medzi 30-tkou a 40-tkou sa život väčšiny ľudí výrazne stabilizuje. Kariéra sa už spravidla rozbehla, často sú vyriešené základné otázky ako bývanie či rodinné zázemie. V tomto období majú ľudia zvyčajne najväčšie príležitosti na zvýšenie príjmu, vďaka nadobudnutým skúsenostiam a stabilnejšej pracovnej pozícii. To vytvára ideálny priestor na to, aby ste si osvojili zdravé finančné návyky a začali systematicky budovať rezervu pre ďalšie desaťročia.
Každý síce žije iný život – niekto vychováva deti, iný rozbieha vlastné podnikanie či investuje do bývania – no jedno majú všetci spoločné: práve okolo štyridsiatky je ten správny čas na zabezpečenie dlhodobej finančnej stability a postupné myslenie na dôchodok.
Optimálna výška úspor: máte ju aj vy?
Podľa slovenských finančných expertov by mala byť minimálna rezerva vo výške troch až šiestich mesačných výdavkov. Ak teda vaše mesačné náklady (vrátane bývania, potravín, energií či dopravy) predstavujú 1 000 eur, optimálna základná rezerva by mala byť medzi 3 000 až 6 000 eurami.
V štyridsiatke je však táto suma len akýmsi absolútnym základom. V praxi by ste už mali disponovať výraznejšími rezervami, ktoré by pokryli prípadné nečakané situácie, ako sú výpadok príjmu, zdravotné komplikácie alebo nutné väčšie opravy. Finanční poradcovia preto odporúčajú v tomto veku držať rezervu na úrovni 30 000 až 40 000 eur. Táto čiastka je síce len orientačná, ale dáva vám dostatočný „záchranný vankúš“, aby ste zvládli aj prípadné nepriaznivé životné udalosti.
Ak vlastníte nehnuteľnosť, ako byt či dom, táto suma sa môže o niečo znížiť, pretože váš majetok zahŕňa aj hodnotu bývania. Ak však plánujete predčasný odchod do dôchodku, prípadne nadštandardný životný štýl v starobe, mali by ste cieľovú sumu rezervy ešte zvýšiť.
Ako sú na tom Slováci v realite?
Hoci stereotyp hovorí, že Slováci sú národ sporiteľov, skutočné údaje hovoria niečo úplne iné. Podľa prieskumu 365.bank z roku 2021 až tretina Slovákov nemá vytvorenú ani len základnú rezervu. Viacerí by museli riešiť už výdavok vo výške 300 až 400 eur formou pôžičky alebo úveru.
Veľkým problémom sú tiež vysoké úverové zaťaženia. Splácanie hypoték či spotrebných úverov znamená, že mnohí ľudia nemajú priestor na odkladanie peňazí stranou. Preto odborníci apelujú, že práve pravidelnosť a systematickosť sú kľúčové faktory úspešného sporenia.
Praktické kroky, ako začať už dnes
1. Určite si jasné finančné ciele
Premyslite si, čo presne chcete dosiahnuť – či ide o rezervu na nečakané výdavky, alebo o dlhodobú finančnú stabilitu (napríklad príprava na dôchodok). Čím presnejšie definujete cieľ, tým lepšie sa vám bude sporiť.
2. Plaťte najprv sebe – ideálne automaticky
Najlepší spôsob šetrenia je nastaviť si trvalý príkaz hneď po výplate. Takto vás nebude lákať peniaze minúť na zbytočnosti.
3. 20- až 25-percentné pravidlo
Finanční poradcovia odporúčajú odkladať mesačne okolo 20 až 25 percent z vášho čistého príjmu. Približne polovica z tejto sumy by mala ísť na dlhodobé sporenie (investície či dôchodkové sporenie), druhá polovica na krátkodobú rezervu.
4. Identifikujte zbytočné výdavky
Zostavte si detailný prehľad svojich mesačných platieb. Často je možné ušetriť desiatky eur mesačne zrušením nepotrebných služieb, predražených paušálov či nevyužitých členstiev.
5. Zistite, ako efektívne investovať
Držať úspory len na účte je kvôli inflácii neefektívne. Na Slovensku je dnes už dostatok investičných možností ako ETF, podielové fondy či dôchodkové sporenia, ktoré môžu vaše úspory efektívne zhodnocovať. Dôležité je, aby ste investovali podľa vlastného profilu a cieľov.
Čo vás čaká po päťdesiatke a neskôr?
V 50-tke už väčšina ľudí pomaly končí so splácaním hlavných záväzkov, ako sú hypotéky, a finančné rezervy by sa mali približovať ročnému alebo dvojročnému príjmu (približne 50 až 60 tisíc eur a viac).
Po šesťdesiatke už hovoríme o príprave na dôchodok. Ak ste svoje financie dlhodobo dobre spravovali, mali by ste byť schopní udržať si primeraný životný štandard aj počas nižších dôchodkových príjmov.
Na záver: Začať nikdy nie je neskoro
Každý má svoje vlastné finančné možnosti a potreby, preto neexistuje jedna pevne stanovená suma pre všetkých. Dôležité však je začať s pravidelným sporením čo najskôr a vytrvať. Ak ste to doteraz nerobili, nič nie je stratené – aj v štyridsiatke máte stále čas dohnať stratené roky. Začnite plánovať dnes, buďte disciplinovaní a výsledky sa určite dostavia. Váš pokojný a zabezpečený život stojí za to úsilie.
