V čase, keď sa mnohé výdavky neustále zvyšujú, čoraz viac ľudí hľadá účinné spôsoby, ako zvládnuť rodinné financie a zbytočne neplytvať. Vyvážiť nevyhnutné náklady, bežnú spotrebu aj šetrenie na horšie časy sa však často javí ako náročná úloha. Napriek tomu existujú overené finančné postupy, ktoré môžu pomôcť získať lepšiu kontrolu nad mesačným rozpočtom. Medzi ne patrí aj takzvané pravidlo 50/30/20, vďaka ktorému sa dá cielene rozložiť príjem do troch jasných kategórií.
Prečo práve 50/30/20?
Pravidlo 50/30/20 vychádza z myšlienky, že najlepšie výsledky v oblasti finančnej stability dosiahnete vtedy, keď si dokážete zadefinovať, kam presne vaše peniaze každý mesiac smerujú. V praxi to znamená rozdeliť si čistý príjem podľa týchto percentuálnych podielov:
50 % na nevyhnutné výdavky – Patria sem hlavne účty za bývanie (hypotéka či nájomné), spotreba energií (elektrina, plyn, voda), potraviny, bežná doprava (MHD, palivo do auta) a ostatné základné položky, ktoré nie je možné dlhodobo zanedbávať.
30 % na voľnočasové aktivity a komfort – Do tejto kategórie sa radia všetky výdavky, ktoré vám spríjemňujú život, no v prípade potreby sa dajú obmedziť. Typickým príkladom sú stravovanie v reštauráciách, kiná, koncerty, dovolenky, oblečenie nad rámec bežnej spotreby alebo rôzne hobby.
20 % na budovanie rezervy a investovanie – Tieto peniaze slúžia ako bezpečnostná sieť pre neočakávané udalosti. Časť z nich môžete odkladať na sporiaci účet alebo do ďalších finančných nástrojov. Okrem toho z nich financujete väčšie plány a sny, ako napríklad kúpu nehnuteľnosti, rekreačnej chaty, rozbehnutie menšieho podnikania či zabezpečenie sa na dôchodok.
Ako začať s rozdelením financií?
Spočítajte si čistý mesačný príjem
Najprv si vyjasnite, s akou sumou reálne pracujete. Môže ísť o mzdu, prípadné prídavky či iné formy príjmu (prenájom nehnuteľnosti, brigády a pod.). Z tejto čiastky potom vychádza samotné pravidlo.Vytvorte si podrobnejší prehľad o výdavkoch
Dôkladne si prezrite svoje bežné náklady. Poznačte si, koľko dávate mesačne na bývanie, koľko miniete v obchodoch, pri čerpacej stanici, prípadne za internet alebo telefón. Niekedy vám práve takýto rozpis ukáže, kam sa strácajú nečakane vysoké sumy.Porovnajte realitu s odporúčanými 50/30/20
Ak zistíte, že nevyhnutné výdavky presahujú odporúčaných 50 %, mohlo by pomôcť zreálniť svoj životný štýl – napríklad prejsť na lacnejšie bývanie, zmeniť dodávateľa energií či obmedziť niektoré služby, ktoré nepotrebujete. V prípade, že sa do určených percent ani zďaleka nezmestíte, môžete zvážiť aj zlepšenie príjmovej stránky, či už vo forme brigády, druhej práce alebo rozvoja vlastných projektov.Odkladajte pravidelne
Budovanie finančnej rezervy je dlhodobá záležitosť. Ak 20 % vyzerá pre vás momentálne ako príliš vysoké číslo, začnite s nižšou hodnotou, no dbajte na pravidelnosť. Postupne môžete túto sumu navyšovať, až kým nedosiahnete vytúžených 20 %. Niektorí ľudia si dokonca odkladajú ešte väčší podiel, aby si urýchlili sporenie na konkrétne ciele.
Možné úskalia a ich riešenia
Vyššie životné náklady: V niektorých prípadoch, napríklad pri početnejších rodinách alebo pri živote vo veľkom meste s vysokým nájmom, môžu nevyhnutné výdavky pohltiť viac ako polovicu príjmov. Vtedy pomôže zamerať sa na detailné plánovanie a rozumné úpravy. Môže to znamenať napríklad zohľadniť skupinové nákupy, výhodnejšie balíky služieb či dôsledné porovnávanie cien.
Nedostatok financií na zábavu: Časť ľudí má problém s nastavením 30 % na voľnočasové aktivity. Ak sa v tomto ohľade musíte obmedzovať, je možné dočasne čerpať z tejto položky menej, pokiaľ potrebujete navýšiť financie do kategórie nevyhnutných výdavkov či na tvorbu rezervy.
Neexistencia peňažného „vankúša“: Ak nemáte žiadne úspory na neočakávané situácie, ocitnete sa v riziku, že pri najbližšom väčšom výdavku (pokazená práčka, porucha auta) sa zadlžíte. Riešením je systematicky odkladať aspoň malú čiastku, kým si nevytvoríte aspoň niekoľkomesačnú rezervu.
Dlhodobé výhody pravidelného finančného plánovania
Menší stres a väčší pocit istoty
Ak viete, že máte vyčlenené prostriedky na základné náklady a zároveň si budujete rezervu, znižujete riziko finančného kolapsu pri nečakanej udalosti. Takýto postup vo vás vyvolá väčšiu dôveru v budúcnosť a eliminuje každodenné starosti, či bude stačiť rozpočet na všetko potrebné.Možnosť dlhodobo investovať
Kto má aspoň základný prehľad o tom, kam smerujú jeho peniaze, môže jednoduchšie investovať do rôznych finančných nástrojov – či už ide o sporiaci účet, dôchodkové fondy, podielové fondy, alebo iné formy investícií. Z dlhodobého hľadiska sa vám takto môže vytvoriť slušný kapitál.Lepšia príprava na zmeny a riziká
Život prináša množstvo nečakaných situácií – od straty zamestnania až po choroby či rodinné pohromy. Ak už máte vybudovaný základ, teda dostatočné finančné rezervy a jasne stanovený rozpočet, ľahšie dokážete tieto nepríjemnosti zvládnuť.
Inšpirácia na začiatok
- Vyskúšajte aplikácie na sledovanie výdavkov: Existuje množstvo mobilných aplikácií, ktoré vám pomôžu priebežne zaznamenávať výdavky a porovnávať ich s plánovaným rozpočtom. Výhodou je, že vidíte grafy a štatistiky, ktoré vám okamžite ukážu, kde sa dá ušetriť.
- Nastavte si trvalé príkazy: Ak chcete udržiavať disciplínu pri odkladaní 20 % (alebo inej čiastky), nastavte si trvalý príkaz na sporiaci účet hneď po výplate. Takto sa vyhnete pokušeniu minúť tieto peniaze inde.
- Začnite v malom a postupne: Ak vám rozdelenie 50/30/20 pripadá pri aktuálnych príjmoch nereálne, skúste ho aspoň prispôsobiť (napríklad 60/20/20 alebo 55/25/20) a časom ho dolaďte podľa potrieb a možností.
Pravidlo 50/30/20 poskytuje jasnú štruktúru na riadenie osobných financií. Hoci pri prvom pokuse môže prísne dodržiavanie týchto percent pôsobiť náročne, práve disciplína a dôsledné sledovanie výdavkov často prinášajú pozitívne výsledky. Cieľom je vytvoriť si zdravú finančnú rovnováhu: pokryť základné potreby, dopriať si primerané potešenie a pritom si zabezpečiť budúcnosť, ktorá nebude závislá od rýchlych pôžičiek či kreditných kariet.
