Mária Kováčová sa zaoberá finančným sprostredkovaním už 6 rokov a za ten čas pomohla mnohým ľuďom zorientovať sa v množstve ponúk finančných inštitúcií. A nie je to naozaj jednoduché. Na to treba istú finančnú gramotnosť.
Ak aj vy uvažujete o pôžičke, poistení, zábezpeke na starobu, či prefinancovaní spotrebného úveru, či jednoducho chcete ušetriť a zvýšiť svoju finančnú gramotnosť, tak potom práve pre vás prinášame zaujímavý rozhovor.
Ako sa zorientovať v množstve finančných produktov (hypotéka, úver, poistka). Čo je dôležité, na čo sa zamerať, aby daný produkt bol pre nás čo najvýhodnejší?
Tak toto by mali ľudia robiť presne tak ako na kúzelníckom predstavení, pozerať sa na tú ruku, s ktorou práve kúzelník nekúzli :) .
Napríklad pri Hypotekárnom úvere nie je dôležitý len úrok, ktorým sa pýšia banky v reklamách ,ale aj spôsob splácania. Akú výšku z mojej splátky predstavuje úrok a aká výška je splátka istiny? S tým spojená je aj výška zostatku po piatom roku splácania. Tento rozdiel môže byť pre klienta pri rovnakom úročení a rovnakej výške úveru v tisíckach eur.
V poisťovni napríklad pri životnom poistení nie je smerodajná suma, ktorú mesačne platím, ale dôležité sú rozsah poistenia, či výluky na mojej poistnej zmluve, alebo rozsah oceňovacích tabuliek, s ktorými by mal byť každý klient oboznámený. Pretože toto určuje, kedy a za aké poškodenie dostanem od poisťovne peniaze.
Taktiež výška spoluúčasti pri PZP či havarijnom poistení je veľmi dôležitá, je rozdiel, či mám spoluúčasť vo výške 30€ alebo 400€. Ak sa mi stane škodová udalosť vo výške 300€, pri 400€ spoluúčasti nedostanem od poisťovne nič. Pri 30€ spoluúčasti dostanem 270€, a to je rozdiel. Klienti by sa mali zaujímať o svoje zmluvy, za čo vlastne platia.
Aké najčastejšie chyby ľudia robia pri uzatváraní poistiek, či úverov a v hospodárení s peniazmi celkovo?
Najčastejším problémom pri uzatvorených zmluvách je nevedomosť majiteľa. Keď si idem kúpiť mlieko, tak si pozriem, aké je – či polotučné, či plnotučné. Pri poistnej zmluve to klienti berú „mám poistku“ a bodka ,ale o to, čo tam má v skutočnosti poistené, sa klient poväčšine začne zaujímať až keď je „príliš neskoro“, keď im príde domov list o zamietnutom plnení. Takíto ľudia nás vyhľadávajú so žiadosťou o napísanie odvolania (či sťažnosti na poisťovňu), prečo nedostali plnenie za svoj úraz. Po prekontrolovaní ich zmluvy sú nemilo prekvapení, že takéto krytie v ich zmluve vôbec nie je, alebo je takýto úraz vylúčený z poistného plnenia v ich oceňovacích tabuľkách.
Banky upravujú svoje cenníky, poplatky začali rásť
Kedy je dobré pomýšľať na refinancovanie spotrebného úveru?
Refinancovanie spotrebného úveru bez založenia nehnuteľnosti– touto otázkou sa treba zaoberať vždy, ak máte takýto úver a splácate ho pravidelne bez omeškania minimálne 12 mesiacov. Refinancovať sa dajú úvery z bánk, ale aj z nebankových spoločností. V minulosti bolo bežné mať na takomto úvere úrok okolo 12-16%. Pri nebankových spoločnostiach tam to majú klienti priam strašidelné 56% – či 98%. Ak si refinancujem takýto úver, viem ušetriť 100ky, ba v niektorých prípadoch až tisíce €, pretože v dnešnej dobe sa pohybujú úroky spotrebných úverov od 3%-10%. Pri refinancovaní úveru si treba dávať pozor na poplatky s tým spojené, ak moja úspora bude 1800€ a poplatok za predčasne splatenie mi nebanková spoločnosť vyúčtuje 2 000€, čo sa bohužiaľ stáva – v takomto prípade je refinancovanie bezpredmetné, bolo by to ako z blata do kaluže. Ale, ak mám spotrebiteľský úver v banke, ktorá nechce za jeho predčasné vyplatenie žiaden poplatok, ušetrím týmto refinancovaním značné množstvo eur.
Aký produkt zvoliť, aby sme sa slušne zabezpečili na starobu a počas úrazu?
Najlepšie riešenie je kombinácia produktov II. pilier, III. pilier + životné poistenie. II. pilier – pri uzatváraní, respektíve pri posudzovaní druhého piliera sú dôležité tri faktory: vek, príjem a fondy, kde a v akej výške sa mi budú moje financie zhodnocovať. Do II. piliera si môžete prispievať, ale aj nemusíte. V tomto prípade sa vám tam sporia peniaze z odvodov, ktoré za vás platí zamestnávateľ, a to 4,25%. Pokiaľ sa dôchodku nedožijete, je nasporená čiastka dedičná. Takže II. pilierom viete zabezpečiť seba, alebo v prípade vášho úmrtia svojich blízkych.
II. pilier je sporenie na dôchodok. Respektíve dlhodobé sporenie, do ktorého si prispievate z vlastných peňazí. Ale vstupuje tu aj zamestnávateľ, ktorý vám prispieva druhú časť. Toto je však jeden z benefitov, ktorý neposkytuje každá firma. Taktiež sú nasporené finančné prostriedky dedičné.
Životné poistenie – je tiež vhodný produkt na zabezpečenie vyššieho príjmu v dôchodkovom veku. Sem je potrebné, aby si klient minimálne raz za rok skontroloval fondy, ktoré mu zhodnocujú jeho finančné prostriedky. Zhodnocovať sa nám môžu 0,001% alebo aj 9%. Sporenie v životnom poistení má, respektíve malo by mať, ak je správne nastavené, možnosť vybrať si nasporenú čiastku v prípade nepriaznivej životnej situácie aj skôr, ako sa dožijete dôchodkového veku.
Ako sa naučiť držať finančnú diétu a nemíňať viac, ako sú naše príjmy?
Odporúčam v prvom rade začať si tvoriť finančnú rezervu. Väčšina Slovákov bohužiaľ žije od výplaty do výplaty. A toto je síce do istého času únosné, ale ako náhle sa stane nepredvídateľná situácia, nastáva problém. Nemusí to byť pritom nič vážne. Napríklad stačí, že sa vám pokazí pračka a vy nemáte za čo kúpiť novú, zoberiete si úver a potom sa vám pokazí kotol na kúrenie, manžel si zlomí nohu, musí byť na PN. Toto nie je žiadne sci-fi. Takéto situácie sa jednoducho stávajú. Pre rodinu, ktorá nemá žiadnu finančnú rezervu, to môže byť bohužiaľ likvidačné.
5 návykov hlúpych ľudí, ktoré múdri nerobia
Začať si tvoriť finančnú rezervu sa dá kedykoľvek a váš príjem nemusí byť nadštandardný, aby ste si dokázali nasporiť. Príklad – mám klientku, ktorá mi smutne rozprávala, že si nemá z čoho odkladať, veď jej nič neostáva. Navrhla som jej, že si teda zadá trvalý príkaz 5€ a skúsime, či jej budú v rozpočte chýbať. O mesiac sme to zvýšili na 10€. Volala som jej, či jej teda tých 10 € chýba a vraj ani nepostrehla, že jej odišli. Tak sme postupne navyšovali trvalý príkaz, skončili sme na 50€ a v súčasnej dobe má klientka nasporené okolo 2500€. Finančná rezerva je veľmi dôležitá pre všetkých – rovnako ako pre najmajetnejších, tak aj pre najchudobnejších.
Stretli ste sa s prípadom, ktorý je neriešiteľný? Majú podľa vás všetky finančné ťažkosti teda nejaké riešenie?
Stretla som sa s rôznymi prípadmi… Sú klienti, ktorí sa do zlej priam likvidačnej finančnej situácie dostanú vlastným zapríčinením (úver na dovolenku, úver na vianočné darčeky, či vzal som si úver len tak, veď mi ponúkali). Ale sú klienti, ktorí sa dostali do takejto zlej finančnej situácie nedobrovoľne – vážne ochorenie, či úmrtie manžela/živiteľa rodiny bez zabezpečenia hypotéky.
Situácia je riešiteľná vždy, ale spôsoby sú rozdielne. Tak, ako sú vždy rozdielne životné situácie klientov. Ak je situácia klienta už natoľko zlá, že sa dostane do exekučného konania, vtedy má už len jednu možnosť – vyhlásiť osobný bankrot.
Aký je rozdiel medzi finančným poradcom a finančným sprostredkovateľom?
Finančný poradca je platený priamo od klienta za jeho pomoc a rady, ak výsledkom finančného poradenstva je uzatvorenie sprovizovanej zmluvy, býva poplatok pre finančného poradcu znížený o výšku provízie.
Finančný sprostredkovateľ/analytik je platený províziou od finančných inštitúcií. Provízia za sprostredkovanie úveru, či poistenia, či iného finančného produktu je zapracovaná v cene produktu. To znamená, že výsledná cena produktu pre klienta je rovnaká, či si ju uzatvorí priamo v banke, či inej finančnej inštitúcii.