Každý z nás má doma zrejme niekoľko zmlúv, ktoré sa nám za posledné roky nazbierali. Či už je to plyn, elektrina, internet, ale aj sporenie, životná poistka či hypotéka. Odborníci radia, že najmä vo finančných produktoch si treba raz za čas upratať.
A tým nemyslia len pozbierať zmluvy do jedného šanóna, ale poctivo ich preštudovať, v prípade potreby zaktualizovať a v niektorých prípadoch možno aj vymeniť za novší finančný produkt s výhodnejšími podmienkami. Ako radí FinGo.sk, oplatí sa to aj pre finančnú úsporu.
Trh aj naša situácia sa mení
Situácia na finančnom trhu sa mení. Banky a poisťovne sa prispôsobujú potrebám klientov, upravujú svoje produkty alebo spájajú viaceré do jedného. Zároveň prinášajú úplne nové, ktoré predtým neexistovali a môžu vyhovovať našim aktuálnym požiadavkám viac ako tie staré.
Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky nie je pre každého. Kto má nárok?
Časom sa mení aj naša situácia. Zo začiatku sme single, neskôr máme rodinu. Po rokoch sme mohli zmeniť zamestnanie a zarábame viac, prípadne v neskoršom veku trpíme nejakým ochorením. „To všetko sú dôvody, pri ktorých sa oplatí pozrieť na vaše poistky, prehodnotiť výhodnosť úverov či možnosti sporenia,“ upozorňuje FinGo.sk.
Poistky treba kontrolovať pravidelne
Môže sa stať, že napríklad v životnom alebo aj neživotnom poistení klientovi poisťovňa nemusí vyplatiť poistné plnenie, lebo sa jeho situácia zmenila a v poistnej zmluve má neaktuálne údaje. Alebo klientovi vyplatí plnenie nižšie, ako očakával.
Slovensko, podobne ako iné krajiny, trpelo podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika v rannom štádiu vývoja finančného trhu nešvárom intenzívneho prepoisťovania s cieľom získať províziu takpovediac za každú cenu. Mnohí Slováci sú preto alergickí na tvrdenie, že poistné zmluvy by sa mali pravidelne kontrolovať a revidovať.
Ak však majú poistné zmluvy skutočne plniť stopercentne svoj účel, je nevyhnutné ich pravidelne preverovať, či nastavením ešte zodpovedajú životnej situácii človeka. Kontrola zmlúv môže podľa Búlika dopadnúť ponechaním celého portfólia zmlúv len s pridaním či odobraním pripoistení alebo úpravou poistnej sumy, ale aj výpoveďou historickej zmluvy, ak nová zmluva ponúka za rovnaké mesačné poistné lepšiu ochranu.
Pri nehnuteľnostiach hrozí podpoistenie
Pri poistení bytu alebo rodinného domu sa netreba spoliehať na to, že poistka bude aj po rokoch uzatvorená na dostatočnú výšku poistnej sumy. Čo bolo dostačujúce v čase kúpy nehnuteľnosti, nemusí platiť dnes. Hodnota nehnuteľnosti sa môže zvýšiť po rekonštrukcii alebo aj po zmene cien v stavebníctve.
Po istom čase je potrebné prehodnotiť výšku poistnej sumy, aby sa klient nemusel zapodievať s podpoistením. V prípade rozsiahlej rekonštrukcie nehnuteľnosti odporúčajú odborníci upraviť poistnú sumu okamžite.
Ľudia občas chcú ušetriť na výške poistného, a preto nastavia poistnú sumu nehnuteľnosti nižšie ako je jej skutočná hodnota. Rovnako, keď si berú úver v banke na nižšiu sumu, akou je hodnota nehnuteľnosti, ktorú zakladajú, niekedy poisťujú nehnuteľnosť iba na sumu výšky úveru. Týmto krokom však nastáva podpoistenie nehnuteľnosti a v prípade poistnej udalosti poistné plnenie nepokryje skutočnú výšku škody.
Rovnaká politika platí aj pri poistení hnuteľných vecí domácnosti. Klient by si mal sledovať, či sa nezvýšila hodnota vecí a zariadenia domácnosti v prípade ich výmeny.
Pravidelná kontrola
V prípade zásadnejších zmien ako je svadba, narodenie dieťaťa alebo kúpa nehnuteľnosti, je ideálne prehodnotiť svoje finančné produkty a služby hneď. Keby sa k situácia nijako zásadne nezmenila, FinGo.sk odporúča skontrolovať zmluvy aspoň raz za dva roky.
Kedysi ľudia pracovali na jednej pozícii v jednej firme aj desať či dokonca 15 rokov. Dnes je bežné, že sa dva či tri roky ohrejú v jednej spoločnosti a potom odídu za lepšou ponukou. Zarábajú viac, kúpia si nové auto, presťahujú sa… Žijeme rýchlejšie a rýchlejšie sa menia aj naše potreby, vrátane tých finančných.
V ideálnom prípade by sa sprostredkovateľ mal podľa Búlika stretnúť s klientom a prejsť si s ním jeho životnú a finančnú situáciu aspoň raz ročne. Pri stretnutí je kľúčové prejsť si ako životnú situáciu a rodinný status, tak aj príjmovú a majetkovú situáciu.
Zmluva má chrániť klienta v čase
Čo sa v živote človeka mení najčastejšie, je zamestnanie a s tým spojená finančná situácia, ako aj úverová situácia. Tie však majú zásadný vplyv na nastavenie poistného krytia pri poistení straty zamestnania či PN, ale tiež pri životnom poistení pre prípad smrti, všeobecnej invalidity a kritických chorôb. Životné poistenie je podľa Búlika v princípe najcitlivejšie na zmeny životnej situácie, keďže jeho účelom je udržať životný štandard pri výpadku príjmu.
Najzásadnejšou vecou pri úprave finančných produktov je zabezpečiť, aby zmluva v každom čase chránila klienta stopercentne. Čiže, aby nemal poistené riziká, ktoré aktuálne nepotrebuje a, naopak, aby mu nechýbala alebo nebola zbytočne nízka zásadná poistná ochrana.
„Ktoré poistenia sú najdrahšie? Tie, ktoré sú nastavené nesprávne. Poistenie musí v prvom rade pokrývať vzniknuté škody. Hodnota majetku a aj príjem sa počas života menia a tomu treba prispôsobiť aj poistné zmluvy,“ dodáva obchodný riaditeľ Partners Peter Matovič.
