Zvýšenie poistnej sumy napríklad po zveľadení majetku alebo rekonštrukcii klientom zabezpečí, že v prípade poistnej udalosti im poistné krytie vystačí na plnú náhradu.
Najčastejšou chybou pri poistení majetku je takzvané podpoistenie. Ide o prípad, keď je poistná suma nastavená nižšie, ako je skutočná hodnota majetku. Práve preto sa môže stať, že v prípade poistnej udalosti poistné plnenie na pokrytie výdavkov na obnovu nestačí.
Podpoistenie najmä pri starších zmluvách
Problém podpoistenia sa najčastejšie týka starších zmlúv uzatváraných ešte v 90-tych rokoch minulého storočia. Do podpoistenia sa v tomto prípade klienti dostali často nevedomky pre vývoj cien nehnuteľností, ktorý dojednaná poistná suma nekopírovala. „A napriek tomu, že sú títo klienti poistení zle, býva ťažké presvedčiť ich, aby si dojednanú zmluvu prehodnotili. Násobné zvýšenie poistného sa im totiž zdá prehnané,“ povedal senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi.
Ako uviedla Wüstenrot poisťovňa, najmä u starších poistných zmlúv, kde nebola dojednaná ochrana proti inflácii, nastáva časom takzvané podpoistenie. Ľudia si podľa poisťovne Generali veľakrát neuvedomujú, že tým, ako si svoj majetok zveľaďujú, nadobúda vyššiu hodnotu, a teda je potrebné navýšiť aj výšku poistnej sumy. „Ak ju nechajú na pôvodnej úrovni, v prípade poistnej udalosti sa môže stať, že poistné plnenie im nepokryje dostatočne náklady na to, aby si zabezpečili bývanie v rovnakom komforte,“ vysvetľuje Péter Lukács, vrchný riaditeľ Úseku poistenia majetku poisťovne Generali.
Sadzby a príklad
Sadzba poistného závisí od konkrétnej poisťovne a rozsahu krytia, ale pri nehnuteľnostiach sa orientačne podľa Világiho pohybujeme okolo 0,8 promile z poistnej sumy. „Takže pri poistnej sume 120 tisíc eur je reálne ročné poistné 96 eur. Ak má klientov byt v Bratislave hodnotu 120 tisíc a platí zlomok z 96 eur ročne, mal by poistenie prehodnotiť,“ radí Világi.
Podľa Wüstenrot poisťovne v princípe platí, že výška poistnej sumy pri nehnuteľnosti by mala vyjadrovať hodnotu v eurách, ktorú by majiteľ v prípade úplného zničenia vynaložil na vybudovanie takej istej nehnuteľnosti.
Príklad: Klient Wüstenrot poisťovne by si poistil na 100 tisíc eur nehnuteľnosť, ktorej reálna hodnota je 200 tisíc eur. Potenciálne by napríklad pri záplave vznikla klientovi škoda vo výške 10 tisíc eur. Pokiaľ by mal správne stanovenú poistnú sumu, dostal by plnenie v celej výške. V príklade podpoistenia by však poisťovňa mohla klientovi vyplatiť len pomer medzi poistnou sumou a hodnotou nehnuteľnosti, teda 5 tisíc eur.
Podpoistenie sa týka aj nových zmlúv
Občas sa do podpoistenia klienti podľa Világiho dostanú aj pri nových zmluvách dojednávaných k hypotekárnym úverom vinou nesprávnej informácie od pobočkových pracovníkov banky. Stáva sa to v prípadoch, keď klienta presviedčajú, že si nehnuteľnosť stačí poistiť do výšky úveru. „Keďže väčšina úverov sa poskytuje do 80 až 90 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti, klient sa dostáva automaticky do podpoistenia,“ konštatuje Világi.
Poistenie nehnuteľnosti a poistenie domácnosti
Poisťovne sa často stretávajú aj s tým, že klienti nerozlišujú medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti. Poistenie nehnuteľnosti kryje škody na samotnej stavbe, poistenie domácnosti zasa na vybavení, čiže interiéri domu či bytu. „Zjednodušene povedané, poistenie domácnosti slúži na poistenie toho, čo by z domu vypadlo, ak by sme ho otočili naopak – teda nábytku, elektroniky a podobne. Poistenie nehnuteľnosti kryje zasa škody na samotných múroch a stenách stavby,“ vysvetľuje Péter Lukács z Generali.
S problémom, keď majú ľudia poistenú napríklad len nehnuteľnosť, ale domácnosť už nie, sa poisťovne stretávajú často najmä pri starších zmluvách a starších ľuďoch, ktorí mali v minulosti poistené len domácnosti, pretože byty patrili mestu či bytovému družstvu. Potom byty síce odkúpili, ale nehnuteľnosť si už nepoistili. Ak teda napríklad praskne potrubie, poistka domácnosti im pokryje škody ako zatečený koberec či nábytok, avšak zatečenú maľovku či parkety už nie, pretože nemali poistenú nehnuteľnosť.
Zmluvy treba občas prehodnotiť
Produkty sa neustále vyvíjajú a klienti v nových produktoch prakticky za rovnaké poistné dostávajú stále lepšie krytie. Napríklad škody spôsobené spodnou vodou, atmosférickými zrážkami, akýmkoľvek rozbitým skla či nepriamym úderom blesku neboli v minulosti bežne kryté. Dnes ich klienti dostávajú často aj bez nutnosti pripoistenia. „Aj to je dôvod, aby sa poistený stretol aspoň raz za dva – tri roky so sprostredkovateľom a zistil kam sa produkty posunuli kvalitou aj cenou a v prípade potreby aj poistnú zmluvu prepracoval,“ dodal Világi.
Prehodnotenie odporúča aj Wüstenrot poisťovňa. Aspoň raz za 5 rokov by mal klient podľa vyjadrení poisťovne zvážiť prehodnotenie poistnej sumy svojej nehnuteľnosti i domácnosti. Opodstatnené je to aj v prípade, ak rekonštrukciou, resp. modernizáciou či inými úpravami príbytku sa zvýšila jeho hodnota. „Klientom odporúčame, aby poistné zmluvy pravidelne prehodnocovali a v prípade, že svoj majetok zveľadili, aby zvýšili aj poistnú sumu. Budú si tak istí, že v prípade poistnej udalosti im poistné krytie vystačí na znovunadobudnutie nehnuteľnosti či vybavenia domácnosti v potrebnej hodnote,“ dodal Péter Lukács z Generali.
