V minulosti Slováci pri žiadosti o úver riešili skôr čo najnižší možný úrok, v súčasnosti je to o tom, či úver vôbec dostanú. Aj pre pandémiu banky sprísnili kritériá na žiadateľov o úvery a v kombinácii s januárovými opatreniami Národnej banky Slovenska je situácia na trhu podľa odborníkov komplikovanejšia. „Obdobie, keď klient prišiel do prvej banky a vybavili si hypotéku prakticky bez obmedzení, je dávno preč,“ hovorí riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová.
„Aj vďaka posledným reguláciám centrálnej banky, ktoré vstúpili do platnosti od 1. januára tohto roku, riešia záujemcovia o hypotéku v týchto dňoch predovšetkým otázku, či spĺňajú všetky predpísané limity, ako je maximálna zadlženosť voči príjmu, minimálna finančná rezerva a pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti,“ pokračuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Po príchode krízy navyše k sprísňovaniu podmienok poskytovania spotrebných ako aj hypotekárnych úverov pristúpili aj samotné banky z obáv pred poskytovaním úverov rizikovým skupinám ľudí. Vo všeobecnosti sú podľa Šablovej napríklad podnikatelia posudzovaní rizikovejšie.
Rizikové skupiny
Sprísnenia sa týkali napríklad zníženia maximálneho LTV (pomeru úveru k hodnote nehnuteľnosti, pozn. red.) určitým skupinám záujemcov, ale aj čiastočné obmedzenie či úplné vylúčenie niektorých skupín s rizikovým príjmom. V súčasnosti sa preto záujemcovia o úvery zaujímajú podľa Búlika najmä o to, akú maximálnu výšku úveru môžu získať a či pritom narazia na limity národnej banky alebo sprísnené podmienky bánk. „Dobrou správou je, že banky pristúpili k sprísneniu podmienok rôzne, a preto sa záujemcom o úver oplatí preskúmať podmienky v jednotlivých bankách,“ povedal Búlik.
Primárne podľa úrokovej sadzby by sa však klienti ani nemali orientovať. Úroková sadzba podľa Šablovej neodzrkadľuje vždy celkovú cenu úveru, keďže viaceré banky podmieňujú úrok využitím ďalších produktov a služieb, ktoré úver často predražia. Objektívnejším merítkom je ročná percentuálna miera nákladov, ktorá zahŕňa aj poplatky súvisiace s úverom.
Vybrať si banku je podľa analytičky Finančného kompasu Ivety Hudákovej dôležitý krok a klient by ho nemal podceniť, pretože rozhodne o výhodnosti a nevýhodnosti budúceho úveru. „Odpoveď, ktorá banka poskytuje najvýhodnejší úver neexistuje,“ povedala Hudáková. Preto je potrebné si porovnať si jednotlivé ponuky. Celý proces schválenia je individuálny. Pri hypotéke to môže byť niekoľko dní, ale aj niekoľko týždňov.
