Mnohí ľudia dúfajú, že po odchode do dôchodku si konečne oddýchnu a budú si užívať zaslúžené voľno. No predstava bezstarostnej staroby sa často rozplýva v momente, keď sa pozrieme na reálne čísla. Štátny dôchodok totiž v mnohých prípadoch nepokrýva ani základné výdavky, nieto ešte pohodlný život. Preto sa čoraz viac hovorí o potrebe vlastných úspor a finančnej prípravy na starobu. Koľko si teda treba odložiť, ak chcete na dôchodku žiť dôstojne a nie len prežívať?
Štátny dôchodok nestačí
V súčasnosti sa priemerný starobný dôchodok na Slovensku pohybuje okolo 700 eur mesačne. Hoci ide o priemer, mnohí seniori dostávajú ešte menej. A aj keď sa dôchodky každoročne valorizujú – napríklad v roku 2025 išli hore o približne 14 eur mesačne – tieto navýšenia len zriedka držia krok s infláciou a rastúcimi životnými nákladmi.
Zaplatiť z takéhoto dôchodku nájom, energie, lieky a ešte si dovoliť niečo navyše, ako je kultúra, výlety či pomoc deťom a vnúčatám, je pre mnohých nemožné. Navyše, ceny potravín, služieb aj bývania dlhodobo rastú. Ak teda nechcete na dôchodku rátať každé euro, mali by ste sa na túto etapu života pripraviť vopred.
Koľko by ste mali mať našetrené?
Odborníci sa zhodujú, že na dôstojný život v dôchodkovom veku nestačí spoliehať sa len na štát. Ideálne je mať nasporenú sumu, ktorá vám umožní doplniť si dôchodok o niekoľko stoviek eur mesačne. V praxi to znamená, že pred odchodom do dôchodku by ste mali mať bokom aspoň 80 000 až 100 000 eur. Ak chcete žiť skutočne bezstarostne a udržať si úroveň, na akú ste boli zvyknutí počas produktívneho veku, hovorí sa dokonca o sume okolo 300 000 eur.
Ako sa k takej sume dostať? Ak si začnete pravidelne sporiť už v tridsiatke a budete si odkladať napríklad 150 eur mesačne, za 35 rokov dokážete pri rozumnom zhodnotení nasporiť aj cez 100 000 eur. Kľúčom je začať čo najskôr a neodkladať prípravu na dôchodok „na potom“.
Sporenie verzus investovanie
Klasické sporenie na bežných alebo sporiacich účtoch je síce bezpečné, no výnosy z úrokov bývajú veľmi nízke – často nižšie ako miera inflácie. Preto sa odporúča zvážiť aj investovanie. Môžete využiť druhý a tretí pilier dôchodkového systému, no aj vlastné investície – napríklad do indexových fondov, nehnuteľností, dlhopisov či iných aktív.
Dlhodobé investovanie môže priniesť zaujímavé zhodnotenie, no vyžaduje si aj určitú mieru zodpovednosti a znalostí. Ideálne je poradiť sa s finančným poradcom a nastaviť si portfólio podľa veku, príjmu a ochoty znášať riziko.
Druhý a tretí pilier – oplatí sa?
Na Slovensku funguje trojpilierový dôchodkový systém. Okrem klasického (prvého) piliera, ktorý spravuje štát, existuje aj druhý pilier (tzv. kapitalizačný), kde si sporíte časť zo svojej hrubej mzdy, a tretí pilier, ktorý je dobrovoľný a motivovaný daňovými úľavami.
Podľa štatistík má však mnoho Slovákov v druhom pilieri nasporených len 10 000 až 15 000 eur, čo je z dlhodobého hľadiska málo. Tretí pilier si platí menej ako polovica zamestnancov. A to je škoda – práve tieto formy doplnkového sporenia môžu výrazne pomôcť zvýšiť dôchodkový príjem.
Na dôchodok treba myslieť skôr, než je neskoro
Mnohí ľudia začnú uvažovať o dôchodku až po päťdesiatke. No vtedy už býva neskoro dobehnúť zameškané. Každé euro, ktoré si dokážete odložiť vo veku 30 – 40 rokov, má omnoho väčšiu hodnotu ako to isté euro nasporené v päťdesiatke. Dôvodom je efekt zloženého úročenia – čím dlhšie peniaze pracujú, tým viac sa zhodnocujú.
Dôležité je tiež sledovať vývoj legislatívy – vek odchodu do dôchodku sa posúva a môže sa v budúcnosti ešte zmeniť. Navyše, zmeny v dôchodkových systémoch môžu ovplyvniť aj výšku vyplácanej penzie. Preto je nevyhnutné byť aktívny, informovaný a myslieť na budúcnosť zodpovedne.
Ak chcete v starobe žiť pokojne, dôstojne a nezávisle od pomoci detí či štátu, musíte sa na dôchodok pripraviť včas. Dnešné dôchodky len zriedka pokryjú všetky výdavky, ktoré k bežnému životu patria. Nasporená finančná rezerva, doplnkové sporenie a rozumné investovanie môžu znamenať rozdiel medzi dôchodkom plným obmedzení a dôchodkom, ktorý si užijete.
Začať nikdy nie je neskoro – ale čím skôr začnete, tým ľahšie si zabezpečíte spokojný jesenný čas života.
