Prísnejšie pravidlá v rámci hypoték pocítia najmä ľudia s nižšími príjmami. Je preto dobré, aby žiadatelia o úver mysleli na to, že ho musia vedieť splácať nielen pri historických sadzbách, ale aj po ich budúcom možnom zvýšení.
Záujem o úvery na bývanie zo strany Slovákov bude zrejme naďalej rásť, avšak predpokladá sa, že tempo rastu bude spomaľovať. V marci minulého roka začal refinančný boom, kedy objemy nových úverov narástli skokovo. „Veľa nových úverov bolo použitých na refinancovanie starších úverov a tí, čo plánovali refinancovať, tak už väčšinou spravili,“ povedal výkonný riaditeľ portálu FinancnyKompas.sk Maroš Ovčarik.
Tento názor zastáva aj Jozef Beständig zo spoločnosti Fincentrum. „Záujem o hypotekárne financovanie by mal v krátkodobom horizonte pretrvať na relatívne vysokej úrovni. Objemy z minulého roka však očakávať nemožno, pretože ten bol ovplyvnený v nezanedbateľnej miere i refinančným boomom,“ vysvetlil Beständig.
Poštová banka potvrdila, že vzhľadom na stále atraktívne úrokové sadzby je záujem Slovákov o hypotéky naďalej vysoký. „Do budúcna predpokladáme mierny pokles, ktorý bude spôsobený najmä rastom cien nehnuteľností a vyššími úrokovými sadzbami,“ naznačila Melinda Burdanová, úverový špecialista Poštovej banky.
Sprísnenie pravidiel
V rámci aktuálnych zmien sa zvýšil nárok na rezervu v príjmoch žiadateľov o úver. Od 1. marca tohto roka sa sprísnili pravidlá na posudzovanie schopnosti splácať úver. Záujemcovia o úver s nižšími príjmami a malou rezervou vlastných nasporených prostriedkov nemusia podľa vyjadrení UniCreditu dostať tak vysoký úver, ako to bolo predchádzajúci rok.
Obmedzenia zo strany Národnej banky Slovenska sa podľa Ovčarika dotknú skôr klientov na hrane. Väčšina opatrení sa dá podľa neho splniť, napríklad znížením výšky požadovaného úveru, prípadne dofinancovaním hypotéky ďalším úverom.
Zvýšené čerpanie úverov vplyvom opatrení NBS bolo podľa neho najviac viditeľné na prelome rokov 2016 a 2017. „Vplyvom medializovaných informácii o sprísňovaní podmienok veľa ľudí urýchlilo svoje rozhodnutie čerpať hypotéku,“ povedal Ovčarik.
Ako však uviedla hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková, ľudia naďalej záujem o hypotéky majú. Informovanosť je podľa nej vysoká a prichádzajúci záujemcovia väčšinou už vedia, že na financovanie bývania je ideálne mať nasporenú časť, aspoň 10 – 20 %. „Sprísnenia pocítia najmä ľudia s nižšími príjmami a potom ľudia, ktorí už nejakú hypotéku majú a chceli by ďalšiu,“ doplnila Ďuďáková.
Vyššie ceny nehnuteľností
„Predpokladáme, že prísnejšie pravidlá budú do určitej miery pribrzďovať dopyt po nehnuteľnostiach a aj dopyt po úveroch na bývanie. Očakávame, že počas prvého tohtoročného kvartálu dopyt po realitách ešte výrazne rástol, keďže záujemcovia chceli využiť existujúce výhodné podmienky na trhu,“ skonštatovala analytička Poštovej banky Jana Glasová.
Následne v ďalšej časti roka sa dopyt po úveroch na bývanie a aj dopyt po nehnuteľnostiach podľa Glasovej pravdepodobne viac zastabilizuje. Brzdiaco budú na dopyt po úveroch na bývanie okrem prísnejších pravidiel NBS pôsobiť podľa analytičky aj vyššie ceny nehnuteľností, ktorých zdraženie bolo v posledných mesiacoch citeľné.
Koniec historickým sadzbám?
Ľudia tiež stále podľa Ďuďákovej využívajú výhodné úrokové sadzby, ktoré sa držia na historických minimách. „Myslím si, že vysoký záujem Slovákov o úvery bude pretrvávať dovtedy, kým budú sadzby v bankách na historických minimách,“ skonštatoval Ovčarik. Analytička Poštovej banky predpokladá, že úrokové sadzby zotrvajú ešte nejaký čas viac-menej zastabilizované na súčasných úrovniach.
Ako však uviedol Jozef Beständig zo spoločnosti Fincentrum, v strednodobom horizonte sa predpokladá mierne ochladenie. Na jeseň Európska centrálna banka ukončí a zrejme nepredĺži program kvantitatívneho uvoľňovania. „Zrejme začne uvažovať i o ukončení politiky nulových sadzieb a do konca budúceho roka môžeme byť svedkami zvyšovania úrokových mier v eurozóne. Začínajú totiž, síce pozvoľna, rásť spotrebiteľské ceny naprieč eurozónou,“ vysvetlil Beständig.
Analytici z Poštovej banky neočakávajú, že by v budúcnosti nastal prudký rast úrokových sadzieb. Menová politika Európskej centrálnej banky a zvyšovanie sadzieb z jej strany totiž bude musieť byť v súlade s ekonomickým vývojom eurozóny.
V dlhodobejšom horizonte možno teda podľa Beständiga očakávať ďalšie spomalenie rastu objemu poskytnutých úverov na bývanie. Spomalí sa podľa neho i rast cien nehnuteľností. A to z dôvodu zmiernenia dopytu, nakoľko menší počet žiadateľov o úver bude v bankách úspešných. „Ak sa makroekonomická situácia bude i naďalej vyvíjať pozitívne a obyvateľstvu budú rásť čisté mzdy, toto spomalenie nebude nijak drastické,“ poznamenal Beständig.
Marketingová politika a kampane
Hlavná sadzba Európskej centrálnej banky podľa Glasovej nie je ale jediným faktorom ovplyvňujúcim úrokové sadzby z úverových produktov. Tie totiž závisia aj od tzv. rizikovej prirážky klientov, ktorá sa vyvíja priaznivo v časoch klesajúcej nezamestnanosti a rastúcich miezd a naopak. Ďalším dôležitým faktorom ovplyvňujúcim úroveň úrokových sadzieb je napríklad aj marketingová politika a produktové kampane jednotlivých bánk a konkurenčný boj o zákazníka.
V dlhšom časovom horizonte je však lepšie počítať so scenárom postupného zvyšovania sadzieb. „Preto je potrebné, aby žiadatelia o úver boli schopní svoj úver splácať nielen v súčasných podmienkach minimálnych sadzieb, ale aj v prípade určitého zvýšenia týchto sadzieb,“ uzavrela Glasová.
Poštová banka sa napríklad snaží, aby sprísňovanie podmienok a nárast úrokových sadzieb kompenzovala inými výhodami. Úver Užitočné bývanie podporuje rodinnú pomoc v rámci bývania, keď rodinné úspory dokážu stlačiť úrok na úvere na bývanie až na 0,725 %. V rámci kampane ponúka banka zasa na Facebooku súťaž o 0 % úrok pri refinancovaní úveru z inej banky. Pre najlepších 3×3 súťažiacich, ktorých podporia na sociálnej sieti priatelia a blízki, má na tri roky bezúročné úvery na bývanie.
