Najčastejším problémom žiadateľa o hypotéku je jeho bonita. Jej nedostatočná úroveň je väčšinou dôvod na zamietnutie žiadosti. Určité znevýhodnenie dávajú banky pocítiť aj živnostníkom. „Banky si pred poskytnutím hypotéky skutočne dôkladne a detailne overia všetky potrebné informácie a pokiaľ ste pre ňu z akéhokoľvek dôvodu rizikový, hypotéku vám zamietne. Či dostanete alebo nedostanete hypotéku, na to má vplyv viacero faktorov a podmienok. Veľmi dôležité je, akú máte bonitu, finančnú minulosť a aká je vaša platobná disciplína,“ hovorí Iveta Hudáková z portálu Finančný kompas.
Aby klient úver získal, musí mať nielen dostatočný príjem, ale tento príjem musí byť aj stabilný, aby hypotéku mohol splácať. „Ak máte nízky príjem, môžete pribrať do úverového vzťahu ručiteľa alebo spolužiadateľa k hypotéke, kedy sa zvýši príjem pre posúdenie schopnosti splácať úver a zároveň pre banku dvaja žiadatelia namiesto jedného znamenajú väčšiu istotu,“ skonštatovala Hudáková.
Treba myslieť na rezervu
Finančná kondícia by mala podľa spoločnosti Partners Group SK zodpovedať pomeru finančných mier 10:20:30:40. Minimálne desať percent z príjmu by malo každý mesiac ísť na vytváranie železnej rezervy, dvadsať percent z príjmu na zabezpečenie cez dlhodobé aktíva a teda na ochranu pred výpadkom príjmu. Úvery, pôžičky a ich splácanie by nemali presiahnuť tridsať percent z mesačného rozpočtu a zvyšných štyridsať percent ostáva na bežnú spotrebu domácnosti ako strava, oblečenie, inkaso, cestovné a zábava.
Živnostníci patria podľa Hudákovej medzi viac rizikovejších klientov, keďže nemajú také stabilné príjmy ako bežní zamestnanci na trvalý pracovný pomer. Aj zamestnanci s pracovnou zmluvou na dobu určitú sa k hypotéke dopracujú ťažšie. No niektoré banky na základe individuálneho posúdenia môžu hypotéku schváliť aj takémuto žiadateľovi. Banky si zároveň informácie overujú cez úverový register. „Ak banka zamietla úver kvôli záznamu z registra, muselo ísť už o vážnejší problém s finančnou disciplínou,“ uviedla Hudáková.
Splácanie si vyskúšajte na nečisto
Ešte pred tým, ako si záujemca začne porovnávať ponuky bánk, mal by si podľa spoločnosti Partners Group SK urobiť jednoduchý test, či je vôbec schopný hypotéku splácať. Poistkou je aj rezerva vo výške šesťnásobku mesačného príjmu pre prípad straty zamestnania a pracovnej neschopnosti. Je dobré si podľa Partners Group SK vyskúšať mesačne odložiť sumu vo výške budúcej splátky úveru a to minimálne počas pol roka.
Problémom pri žiadosti o hypotéku býva podľa Hudákovej aj požadovaná výška hypotéky vzhľadom k hodnote zakladanej nehnuteľnosti. Banky vyžadujú založenie nehnuteľnosti z dôvodu, aby mali istotu, že sa im požičané peniaze vrátia. Ak si chce klient požičať príliš vysokú sumu vzhľadom k nehnuteľnosti, alebo hodnota nehnuteľnosti je sporná a banke na základe interného posúdenia vyšla nižšia hodnota ako v prípade znaleckého posudku, banka hypotéku zamietne. V takom prípade je možné založiť aj inú nehnuteľnosť s vyššou hodnotou, alebo založiť dve nehnuteľnosti, ktorých spoločná hodnota bude vyššia.
