Mnohí ľudia berú odchod do dôchodku ako nový životný míľnik. Roky práce sú za nami a konečne si chceme dopriať pokoj, venovať sa záľubám či rodine. Aby však bol dôchodok čo najvyšší, je dôležité pripraviť sa v predstihu. Na Slovensku totiž existuje niekoľko častých chýb, kvôli ktorým si ľudia znižujú svoj budúci príjem — často úplne zbytočne.
Najväčší omyl je domnienka, že výška dôchodku závisí iba od odpracovaných rokov a od toho, koľko sme zarábali. Pravda je oveľa komplikovanejšia. Do výpočtu vstupuje viacero faktorov a každý detail môže ovplyvniť konečnú sumu.
1. Chýbajúce obdobia v evidencii Sociálnej poisťovne
Na Slovensku platí, že dôchodok sa vypočítava z rokov dôchodkového poistenia a z osobného mzdového bodu, ktorý odráža váš príjem počas života. Ak však v evidencii chýba čo i len niekoľko mesiacov, automaticky prichádzate o čas poistenia, čo môže znamenať nižší dôchodok alebo dokonca problém splniť podmienku minimálneho počtu rokov.
Najčastejšie chýbajú:
- staršie zamestnania (najmä pred rokom 2004)
- obdobia práce v zahraničí
- starostlivosť o dieťa do 6 rokov
- vojenská služba (pri starších ročníkoch)
- obdobia nezamestnanosti, keď ste poberali dávku
- obdobia štúdia (platí len pre obdobia pred rokom 2004)
Mnohí zistia chyby až pri žiadosti o dôchodok — a vtedy už ide o čas. Preto je múdre požiadať si vopred o Informáciu o stave individuálneho účtu. Urobiť to môžete osobne alebo elektronicky cez Slovensko.sk.
Ak v evidencii niečo chýba, dá sa to doplniť potvrdeniami od bývalých zamestnávateľov alebo z archívov. V niektorých prípadoch je možné chýbajúce obdobie aj dobrovoľne doplatiť (napríklad obdobie starostlivosti či obdobia bez poistenia — ale len za presne určených podmienok).
2. Nesprávne načasovanie žiadosti o dôchodok
Veľa ľudí si myslí, že je jedno, či požiadajú o dôchodok 1. marca alebo 1. júna. Na Slovensku však:
➤ Rozhoduje dátum, od ktorého chcete dôchodok poberať.
Nie dátum podania žiadosti.
Tento detail môže spôsobiť rozdiel v stovkách eur ročne. Prečo?
- každý odpracovaný mesiac navyše zvyšuje počet rokov poistenia
- každý ďalší mesiac zvyšuje aj osobný mzdový bod (ak zarábate minimálne priemernú mzdu)
- ak začnete poberať dôchodok neskôr, dostanete aj valorizáciu za celý nový rok
Príklad:
Ak odídete do dôchodku v decembri, nedostanete valorizáciu nasledujúceho roka. Ak však počkáte a nastúpite napríklad 2. januára, už sa vám zvýši dôchodok o valorizáciu platnú v danom roku.
3. Zámena dvoch pojmov: predčasný dôchodok a preddôchodok
Na Slovensku ide o dve úplne odlišné veci.
Predčasný starobný dôchodok
- vypláca ho Sociálna poisťovňa
- je možné oň požiadať najskôr dva roky pred dosiahnutím dôchodkového veku
- dôchodok sa trvalo kráti
- požiadavkou je dostatočne vysoký budúci dôchodok (min. 1,6-násobok životného minima po krátení)
Preddôchodok
- vypláca ho doplnková dôchodková spoločnosť (III. pilier)
- financuje sa z vašich nasporených peňazí
- nemá vplyv na výšku dôchodku zo Sociálnej poisťovne
- neskracuje budúci starobný dôchodok, no zároveň ho ani nezvyšuje
Zámena týchto dvoch možností môže viesť k veľkým stratám, pretože mnohí očakávajú výhody, ktoré sa viažu na iný typ dôchodku.
4. Odchod presne v deň nároku nemusí byť najvýhodnejší
Niektorí sa domnievajú, že najlepšie je požiadať o dôchodok hneď v deň, keď dosiahnu dôchodkový vek.
Nie vždy je to pravda.
Ak totiž odpracujete hoci len ďalšie mesiace po dovŕšení dôchodkového veku, váš dôchodok môže byť vyšší. A to hneď dvoma spôsobmi:
1. Pribudnú vám ďalšie dni dôchodkového poistenia.
2. Dôchodok sa vám zvýši za prácu popri nároku na dôchodok:
- za každých 30 odpracovaných dní bez poberania dôchodku sa dôchodok zvýši o 0,5 % aktuálnej dôchodkovej hodnoty
- ak dôchodok poberáte a zároveň pracujete, zvyšuje sa o 0,5 % zo sumy dôchodku za každých 30 dní poistenia
Toto je tzv. „práca po dôchodkovom veku“. Pre veľa ľudí je to najjednoduchší spôsob, ako si zvýšiť mesačný dôchodok o desiatky eur.
5. Spoliehanie sa iba na štátny dôchodok
Priemerný starobný dôchodok na Slovensku je okolo 700 € mesačne (údaj sa líši podľa roka). To je suma, z ktorej sa žije ťažko — najmä ak máte bývanie, lieky či iné pravidelné výdavky.
Preto štát aj odborníci odporúčajú:
- doplnkové dôchodkové sporenie (III. pilier)
- dobrovoľné dôchodkové poistenie (pre ľudí s prerušeniami v kariére)
- dlhodobý investičný produkt (DIP)
- vlastné úspory alebo investície
Čím skôr sa začne, tým vyšší finančný vankúš si človek vytvorí.
6. Podcenenie včasnej kontroly a odborného poradenstva
Dôchodkové zákony sa pravidelne menia a veľa ľudí si neuvedomuje, že niektoré rozhodnutia sú jednosmerné.
Predčasný dôchodok sa napríklad nedá „vrátiť späť“.
Nevhodne zvolený dátum odchodu môže stáť stovky eur ročne.
Preto sa oplatí:
- overiť si stav účtu v Sociálnej poisťovni už pár rokov pred nárokom
- vypočítať si viacero scenárov (odchod v rôznych mesiacoch)
- poradiť sa s odborníkom — aj na pobočke poisťovne konzultácie poskytujú zdarma
Zhrnutie: Ako sa vyhnúť chybám, ktoré znižujú dôchodok?
✔ Skontrolujte si včas svoju evidenciu v Sociálnej poisťovni.
✔ Doplňte chýbajúce obdobia — nečakajte na poslednú chvíľu.
✔ Dobre si premyslite dátum, od ktorého chcete dôchodok poberať.
✔ Nepomýľte si predčasný dôchodok s preddôchodkom.
✔ Práca po dovŕšení dôchodkového veku sa môže veľmi vyplatiť.
✔ Kombinujte štátny dôchodok s vlastným sporením.
