Hlavným dôvodom refinancovania je rozdiel medzi úrokovými sadzbami existujúcich a nových úverov.
S príchodom nového roka si ľudia zvyknú dávať aj rôzne predsavzatia, čo napravia alebo zmenia v nasledujúcich dvanástich mesiacoch. Netýka sa to len zdravého stravovania či cvičenia. Sú takí, ktorí sa chcú zbaviť svojich dlhov. Väčšina z nás spláca nejakú pravidelnú splátku pôžičky alebo lízing na auto, prípadne hypotekárny úver na byt či dom.
Nový rok je vhodný čas zistiť podrobnosti, či sa niečo nezmenilo. Napríklad v oblasti úrokov alebo možnosti si znížiť mesačné splátky. Úrokové sadzby sa v posledných rokoch postupne znižujú. Ľudia, ktorí si brali úvery pred niekoľkými rokmi v porovnaní so súčasným stavom za nevýhodných podmienok, majú šancu to zmeniť, a to refinancovaním. Ide o predčasné ukončenie platnej úverovej zmluvy a uzavretie novej úverovej zmluvy.
Refinancovanie začalo pred rokmi
Refinancovanie sa u nás objavilo ešte pred niekoľkými rokmi. Priekopníkmi boli nebankové spoločnosti, ktoré chceli vyplácať drahšie pôžičky iných nebankoviek. Neskôr sa k refinancovaniu pridávali aj banky. Ich cieľom bolo zase vymeniť staršie a drahšie pôžičky nebankových firiem za lacnejšie.
K pojmu refinancovanie sa postupne pridala aj konsolidácia, ktorej cieľom je spájanie viacero úverov do jedného a platiť tak jednu mesačnú splátku. Pri konsolidácii ide teda o zjednodušenie splácania a zlacnenie pôžičky. Novým úverom s pravidelnou mesačnou splátkou sa tak nahradia splátky kreditných kariet, nákupy na splátky, či povolené prečerpania.
Kríza priniesla znižovanie úrokov
Hlavným dôvodom refinancovania je rozdiel medzi úrokovými sadzbami existujúcich a nových úverov. Ešte pred rokom 2009 neboli výraznejšie rozdiely v ich úročení. No kríza priniesla znižovanie úrokových sadzieb a nožnice sa začali roztvárať. V poslednom období tvorí refinancovanie dokonca viac ako polovicu nového obchodu.
Avšak boom prišiel vo februári 2016. Ako povedal senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi, nový zákon o úveroch na bývanie obmedzil poplatok za predčasné splatenie hypotéky na maximálne jedno percento aj mimo výročia fixácie úveru. To prirodzene podľa neho zvýšilo záujem o refinančné úvery.
A to až tak, že objem refinančných úverov na bývanie sa zhruba zdvojnásobil oproti štandardnému dopytu. “Klienti však výhodné podmienky často nevyužili na zníženie pravidelnej splátky alebo skrátenie splatnosti. Skôr si pri nižšej úrokovej sadzbe a zachovaní pôvodnej splátky navýšili objem dlžnej sumy, čím sa vystavujú vyššiemu riziku pri rastúcich úrokových sadzbách v budúcnosti,” upozorňuje Világi.
Záujem potvrdzujú aj banky
Rovnako ako uplynulé roky Poštová banka sleduje narastajúci záujem klientov o refinančné úvery. Dôvod môže byť podľa hovorkyne Poštovej banky Lýdie Žáčkovej ten, že aktuálne sú úrokové sadzby na trhu oveľa nižšie ako pred pár rokmi, čo vytvára príležitosť pre klientov získať výhodnejšie podmienky na úvere v podobe výhodnejšej úrokovej sadzby. “V porovnaní s rokom 2015 evidujeme nárast v čerpaných refinančných úveroch zhruba o 5 až 10 %,” uviedla Žáčková.
Slovenská sporiteľňa evidovala vyšší pohyb hlavne v druhom štvrťroku 2016. V apríli medziročne poskytli približne o 25 % viac refinančných úverov, objem poskytnutých refinančných hypoték medziročne vzrástol o vyše 45 %. V máji medziročne poskytli o takmer 70 % viac refinančných úverov, objem poskytnutých refinančných hypoték medziročne vzrástol o vyše 100 %. V druhej polovici roka sa situácia stabilizovala. Pri spotrebných úveroch bol záujem o refinancovanie podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej stabilnejší. Podiel refinančných úverov predstavoval zhruba tretinu nového biznisu.
ČSOB zaevidovala vlani 38-percentný medziročný nárast záujmu o spotrebné úvery určené na splatenie už existujúcich finančných záväzkov. Vývoj úrokov v minulom roku prial podľa vyjadrení banky tým, ktorí si potrebovali požičať. Napríklad na konci novembra dosiahla ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) na slovenskom bankovom trhu pri nových spotrebných úveroch vôbec najnižšiu úroveň, 9,94 % p.a. “Rekordne nízke sadzby podporili záujem nielen o spotrebné úvery, ale aj úvery určené na refinancovanie starších finančných záväzkov,” povedala riaditeľka Odboru retailového segmentu ČSOB Andrea Lazar.
Sezónnosť je aj v refinancovaní
Z pohľadu refinancovania bol vlani najsilnejší podľa Világiho druhý štvrťrok. Teda hneď po účinnosti zákona o úveroch na bývanie, ktorý rozpútal konkurenčný boj medzi bankami a priniesol pomerne radikálne zníženie úrokových sadzieb. Hypotekárny rok má podľa neho tradične dva vrcholy. Prvý trvá od mája do júna a druhý je v októbri a novembri. “Preto je prirodzené, že na začiatku leta a na jeseň majú klienti zvyčajne výročie fixácie a teda zvažujú aj najčastejšie refinancovanie starej pôžičky,” skonštatoval Világi.
Poštová banka najväčší záujem o refinančné úvery eviduje spravidla v jesenných mesiacoch. “Aj keď v poslednom období je zvýšený záujem o refinancovanie úverov aj v predvianočnom období,” povedala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.
Trend refinancovania by mal pokračovať
Poštová banka očakáva, že rastúci trend refinancovania sa bude aj naďalej posilňovať. Priemerná úroková sadzba na existujúcich úveroch na bývanie bola ku koncu roka na úrovni 2,52 percenta. Pričom koncom predchádzajúceho roka bola ešte 3,50 percenta.
Priestor na výhodné refinancovanie sa už ale podľa Világiho pomaly zmenšuje. “O to viac, že niektoré banky už začali zvyšovať úrokové sadzby. Takže všetko bude závisieť od kampaní, s ktorými banky v tomto roku prídu. Dopyt po refinancovaní z roku 2016 sa však pravdepodobne nezopakuje,” dodal Világi.
Podmienky si treba overiť
Samozrejme platí, že klient, ktorý chce refinancovať, by si mal vopred overiť podmienky a celkové náklady spojené so splácaním a vybavením úveru. RPMN by mala byť nižšia ako pri existujúcich úveroch. V opačnom prípade pre neho refinancovanie nemá zmysel, pretože reálne neušetrí. ”Klient by si mal okrem nižšej splátky overiť aj ďalšie poplatky, napríklad poplatok za spracovanie, poistenie úveru a podobne. Tie totiž môžu úver predražiť aj napriek nižšej úrokovej sadzbe,“ zdôrazňuje Andrea Lazar.
“Ak RMPN presahuje hranicu 20 %, odporúčam od úveru upustiť,” radí Matej Berenčík, Top Consultant zo spoločnosti DELUVIS. Zmluvu pred podpísaním radí v pokoji si preštudovať. Ak už klient zmluvu predsa len podpísal, zákon umožňuje od nej odstúpiť, a to v lehote do štrnástich dní, prípadne až do jedného mesiaca.
