Sprísnenie podmienok bolo síce zavedené 1. júla, nastavené mantinely však zatiaľ kopírujú požiadavky trhu.
Od júla platia na Slovensku nové pravidlá na poskytovanie úverov. Hlavnými zmenami je stanovenie podmienok v rámci maximálneho podielu úverov prevyšujúcich osemnásobok čistého ročného príjmu a pri úveroch na bývanie sa menia aj limity pre pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti. Ako skonštatoval analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik, obmedzenie výšky úveru voči príjmu, ktoré platí od júla, sa ešte neprejavilo. Najnovšie opatrenia reálne obmedzia úverovanie najskôr od januára 2019.
Ako doplnil výkonný riaditeľ Finančného kompasu Maroš Ovčarik, sprísnenie podmienok bolo síce zavedené 1. júla, nastavené mantinely však zatiaľ kopírujú požiadavky trhu. „Inými slovami, dominantná časť úverov spĺňala nové kritéria ešte pred ich platnosťou,“ povedal Ovčarik.
V lete úvery výrazne rástli
Podľa údajov NBS poskytli v júli banky na Slovensku nové úvery na bývanie v objeme 735 mil. eur pri medziročnom náraste o 30 %. Tak ako pred každou zmenou, ktorá ovplyvňuje dostupnosť úverov, aj v tomto prípade klienti podľa analytika Fincentra Petra Világiho využili obdobie pred 1. júlom na získanie hypotéky. Keďže medzi schválením žiadosti, podpisom zmluvy a následným čerpaním úveru môže prejsť aj niekoľko mesiacov, úverové predzásobenie môže ovplyvňovať objemy poskytnutých úverov aj v najbližšom období.
Júlové čísla podľa Búlika potvrdzujú, že nové opatrenia NBS sa v júli ešte neprejavili. Dôvod je podľa neho jednoduchý – banky môžu poskytovať až 20 % výnimiek z nového parametra pomeru celkového zadlženia k príjmu (DTI), ktorý obmedzuje sumu úverov na maximálne 8-násobok čistého ročného príjmu. To je viac, ako bankám káže ich vnútorná politika udeľovania výnimiek. Preto nové opatrenia NBS vstupujú v týchto týždňoch do schvaľovania len výnimočne.
Zadlžovanie bude pokračovať
Búlik odhaduje, že táto situácia pretrvá počas celej jesene a zmení sa až ku koncu roka. Počet výnimiek od 1. januára 2019 klesne na 10 %. Až koncom roka teda nastane podľa Búlika reálne situácia, kedy bude väčšej skupine klientov hroziť nižšia hypotéka a problém s kúpou bývania.
Júlová štatistika podľa Búlika ukazuje, že zadlžovanie sa Slovákov sa zďaleka nespomalilo. „Osobne očakávam, že ľudia sa aj v jeseni budú ďalej výrazne zadlžovať. Tento trend pozorujeme v OVB už dlhšie so znepokojením, keď Slováci sa zadlžujú najrýchlejšie v EÚ a celkový objem úverov slovenských domácností sa za poslednú dekádu zdvojnásobil. Takéto tempo zadlžovania je veľmi rizikové. Navyše, keďže hypotéky nad 90 % sú od júla minulosťou, siahajú ľudia bez úspor alebo možnosti požičať si od rodiny po drahých spotrebných úveroch alebo po stavebnom medziúvere. To celú situáciu ešte zhoršuje,“ uvádza Búlik z OVB.
Časť klientov aj kvôli novým kritériám a ich postupnému sprísňovaniu svoje rozhodnutie investovať do nehnuteľnosti podľa Ovčarika radšej urýchlila. Aj to mohlo podľa neho spôsobiť významný rast úverov aj v mesiaci júl. Silnou motiváciou ľudí čerpať úvery sú podľa Ovčarika úrokové sadzby, ktoré sa stále držia na historicky najnižšej úrovni. V kombinácií s očakávaniami ich budúceho možného nárastu ľudia svoje plány radšej realizujú rýchlejšie.
Rekord z minulého roka nepadol
Aj keď bol objem poskytnutých úverov v letných mesiacoch tohto roka podľa Világiho nadštandardný, rekord z mája 2016 vo výške takmer 1,4 miliardy eur za mesiac sa prekonať nepodarilo. Prepísanie štatistík do konca roka 2018 neočakáva, ak nedôjde k zmene legislatívy, ktorá by ovplyvnila podmienky pôžičiek, tak ako sme to videli v roku 2016 po pozmeňovacom návrhu poslanca Miroslava Beblavého, ktorým sa v rámci zákona o úveroch na bývanie obmedzil poplatok za predčasné splatenie úverov mimo výročia fixácie na maximálne jedno percento. Alebo koncom minulého roka po zmene štátneho príspevku pre mladých na menej výhodnú daňovo odpočítateľnú položku.
Analytik OVB Marián Búlik počas jesene očakáva záujem o hypotéky a december 2018 bude pravdepodobne atakovať miliardovú hranicu v nových úveroch. „Najmä menšie banky sa môžu pokúsiť nalákať ľudí na refinancovanie úrokom hlbšie pod 1 %. Väčšina bánk sa však bude snažiť udržať si klientov znížením úroku aj mimo obdobia refixácie, a to dokonca aj bez poplatkov, ktoré sú inokedy vysoké a dosahujú v závislosti od banky až 150 eur,“ povedal Búlik.
Boj o trhový podiel
Ovčarik z Finančného kompasu do konca roka očakáva spomaľovanie nárastu objemu hypoték, ktoré bude reflektovať aj nasledujúce októbrové sprísnenie podmienok. Budúci rok by mohlo dôjsť k ďalšiemu spomaleniu nárastu celkovému objemu čerpaných hypoték. „Proti spomaleniu budú samozrejme banky. Všetky banky aktuálne ponúkajú akcie, v ktorých najčastejšie núkajú zvýhodnené úrokové sadzby, prípadne odpustený vstupný poplatok. V kombinácii s mediálnou podporou a aktivitou pobočiek budú robiť všetko, aby ľudia čerpali čo najviac úverov,“ skonštatoval Ovčarik.
Aj Világi si myslí, že dynamika rastu zadlžovania sa bude postupne zmierňovať. Hlavným dôvodom sú opatrenia Národnej banky Slovenska, ktoré banky implementujú postupne a vo finálnej podobe budú až od 1. 7. 2019. „Prísnejšie pravidlá sa netýkajú refinančných úverov na bývanie, preto niektoré banky ešte môžu pred koncom roka zabojovať o trhový podiel aj v tejto oblasti. Pri výške financovania 80 a viac percent z hodnoty nehnuteľnosti budú úrokové sadzby pravdepodobne rásť. Banky totiž budú musieť prirodzene regulovať dopyt po týchto úveroch a ich zdraženie je tým najjednoduchším spôsobom,“ dodal Világi.
