Slovensko sa pripravuje na zásadnú zmenu v tom, ako budeme platiť v obchodoch. Ministerstvo financií a Finančná správa v spolupráci so Slovenskou technickou univerzitou vyvíjajú nový systém, ktorý má priniesť lacnejšiu a bezpečnejšiu alternatívu k platobným kartám.
Základom majú byť okamžité platby cez QR kódy. Obchodník vygeneruje jedinečný QR kód, zákazník ho naskenuje, banka transakciu spracuje do pár sekúnd bez potreby drahého terminálu.
Finančná správa a STU v Bratislave vyvíjajú aplikáciu na okamžité platby cez QR kódy
Štát si od toho sľubuje nielen úsporu pre podnikateľov, ale aj vyššiu transparentnosť a obmedzenie daňových únikov. Nový „Notifikátor okamžitých platieb“ bude okrem vygenerovania QR kódu zabezpečovať aj okamžité potvrdenie o prijatej platbe priamo do pokladne.
Čo táto revolúcia v platení bude znamenať pre bežných zákazníkov a čo si od nej zas môžu sľubovať obchodníci? O tom sme sa v článku rozprávali s odborníkom na kryptomeny Jakubom Kraľovanským.
Často počujeme, že QR platby predstavujú revolúciu v spôsobe platenia. V čom podľa vás spočíva ich potenciál a čím sa odlišujú od iných platobných metód?
Svojím spôsobom áno. Pre používateľa je to veľmi jednoduché a uľahčuje mu to celý proces. Nemusím prepisovať IBAN ani variabilný symbol, jednoducho len naskenujem kód a všetky údaje mi automaticky dotiahne. Tým sa znižuje chybovosť a prípadný stres z chyby. Na druhú stranu aj pre firmy je to v podstate veľmi jednoduché a lacné riešenie, takže je to WIN-WIN situácia ako pre zákazníkov, tak aj predajcov.
V ktorých krajinách sa QR platby rozšírili najviac a čo podľa vás prispelo k ich úspechu?
QR platby sa najviac rozšírili v krajinách ako Čína, India, Južná Kórea a Singapur. V týchto krajinách je vysoké využívanie smartphonov a je dostupný internet. Rovnako práve v týchto krajinách takáto možnosť bola podporovaná aj vládou a regulátormi. V Číne to podporovala priamo vláda či centrálna banka. A rozhodne pomohli nízke náklady a jednoduchosť. V tomto smere sú ázijské krajiny trochu ďalej, takže to bol jednoducho len ďalší krok v platení.
Ako zvyčajne funguje QR platba z technického a používateľského pohľadu? Aký je hlavný rozdiel oproti platbe kartou?
Obchodník alebo poskytovateľ služby vygeneruje QR kód, ktorý obsahuje informácie o platbe – obvykle ide o identifikátor obchodníka, číslo účtu, sumu a prípadne ďalšie detaily transakcie. Tento QR kód je zobrazený na displeji pokladnice alebo na papieri, ktorý si zákazník môže nasnímať svojím mobilným zariadením. Zákazník otvorí svoju mobilnú aplikáciu (napríklad aplikáciu banky alebo špeciálnu aplikáciu na platby ako Google Pay alebo Apple Pay), ktorá umožňuje skenovanie QR kódov.
Hotovosť alebo karta? Dovolenka v zahraničí sa vám pri nesprávnej voľbe môže predražiť
Aplikácia načíta informácie z QR kódu a prevezme detaily transakcie. Po načítaní QR kódu zákazník potvrdí platbu (a ak je to potrebné, zadá PIN alebo biometrické overenie). Aplikácia odošle platbu na bankový účet obchodníka cez zabezpečené platobné kanály. Po úspešnom spracovaní platby aplikácia zobrazí potvrdenie o platbe. Zákazník môže obdržať aj potvrdenie na svoj e-mail alebo prostredníctvom SMS, ak to poskytovateľ platby podporuje.
Je na používanie QR platieb potrebná špeciálna aplikácia alebo zvyčajne postačí mobilná aplikácia banky, či inej platobnej služby?
Na používanie QR platieb zvyčajne postačí mobilná aplikácia banky alebo inej platobnej služby, ktorá podporuje túto funkciu. Nie je potrebná žiadna špeciálna aplikácia, ak už používate mobilnú aplikáciu svojej banky alebo aplikáciu ako Google Pay, Apple Pay či iné podobné platobné platformy. Tieto aplikácie majú integrované funkcie na skenovanie QR kódov a vykonávanie platieb. Takže stačí jednoducho otvoriť aplikáciu svojej banky a tam takáto funkcia už je dostupná.
Mnohé krajiny spájajú QR platby s tzv. okamžitými platbami. Čo si pod týmto spojením máme predstaviť a aký má význam pre bežného používateľa?
Okamžité platby sú platby, ktoré sú spracované a dokončené v reálnom čase, teda doniekoľkých sekúnd. Tento typ platby je spojený s QR platbami, pretože oba systémy umožňujú vykonanie transakcie okamžite, bez oneskorení. Preto je to celkom vhodné ako platba. Pri bankovom prevode ten samotný prevod väčšinou trvá do 24 hodín.
Zákazníkom sa zvyčajne ponúka QR platba ako jedna z možností. Aké sú výhody a nevýhody pre obchodníka, ktorý sa rozhodne ju zaradiť medzi svoje platobné metódy?
Výhody sú určite rýchlosť, efektívnosť a nízke náklady. Zavedenie QR platieb je veľmi jednoduché a hlavne lacné. Rovnako sú tieto platby aj dosť bezpečné a atraktívne aj pre zákazníkov, pretože im uľahčujú život. Ako nevýhody môže byť určitá závislosť na internete. Rovnako môže byť táto technológia nová pre staršiu generáciu.
Hovorí sa, že QR platby môžu byť výhodnejšie pre obchodníkov, najmä pokiaľ ide o poplatky. V akých prípadoch to platí a pre koho to môže byť najzaujímavejšie?
Určite sú tam nižšie náklady na zariadenia. Napríklad pri platbe QR kódom nepotrebujete POS terminál. QR platby nevyžadujú v podstate žiadne špeciálne zariadenie ako napríklad pri platbe kartou, kedy potrebujete terminál. Rovnako sú tam nižšie transakčné poplatky. Ak platíte kartou, tak poplatok je kľudne 1-3%. Pri QR platbe je to menej ako 1%.
V niektorých systémoch sú QR platby prepojené s transparentnejším sledovaním transakcií. Môže to podľa vás prispieť aj k zníženiu daňových únikov alebo k efektívnejšej kontrole tržieb?
Najbližšie roky si to úplne nemyslím. Už aj pri platbe kartou či prevodom je to sledovanie dosť efektívne, pretože vaša banka vie, že ste takúto platbu robili. Najvyššie riziko je pri hotovosti. Podľa môjho názoru či zaplatíte kartou, alebo prevodom alebo QR kódom – z tohto hľadiska je to viac-menej jedno.
Môžu QR platby otvoriť nové možnosti aj pre menších podnikateľov či stánkarov, ktorí doteraz uprednostňovali hotovosť?
Tu to bude záležať od viacerých faktorov. Ak je moja cieľová skupina staršia generácia a ja by som zrušil platbu hotovosťou, tak si môžem odplašiť veľa zákazníkov. Takže aj napriek mnohým výhodám by to bolo pre mňa obrovské riziko. Uvidíme, ako si na to Slováci vo všeobecnosti zvyknú.
Aké bezpečnostné riziká prinášajú QR platby?
Je toho viac. Asi najviac tradičný môže byť falošný QR kód alebo už neplatný QR kód. Toto sa môže stať chybou predávajúceho alebo aj útokom nejakého útočníka. Problémové môže byť, ak by mal napríklad zákazník aj nejaký vírus vo svojom zariadení, čo je zriedkavé, ale stať sa to môže. Že by mu po načítaní QR kódu napríklad dotiahlo vďaka vírusu iné údaje. Toto sú podľa mňa také dve najväčšie riziká.
Myslíte si, že QR platby budú len doplnkom k existujúcim spôsobom alebo majú potenciál stať sa dominantným spôsobom platenia?
Prvé roky budú zrejme len doplnok, ale myslím si, že ak si na to ľudia zvyknú, tak to budú určite používať, lebo je to jednoduché a lacné. Uľahčuje to život obom stranám, takže teraz to bude skôr o tom, ako rýchlo si na to zvykneme a či tejto novej možnosti dáme šancu. Dobudúcna to však má určite veľký zmysel.
