Cieľom návrhu je upraviť pravidlá v rámci hypotekárnych prázdnin, ako napríklad odloženie istiny aj úroku, či nezapisovanie odkladu splácania do úverového registra.
Návrhmi na zmeny v zákone o úveroch na bývanie z dielne skupiny opozičných poslancov ukončili piatkový rokovací deň 34. schôdze. Cieľom novely je zatraktívnenie tzv. hypotekárnych prázdnin. Možnosť podať žiadosť o odklad splátok by mala dostať podľa predkladateľa novely Eduarda Hegera (OĽaNO) širšia skupina spotrebiteľov. V súčasnosti je nastavený vekový limit od 18 do 35 rokov, pričom návrh opozície by počítal so zrušením vekového limitu. Ďalším opatrením je predĺženie lehoty na podanie žiadosti o odklad splátok, či predĺženie lehoty, počas ktorej je možné využívať odklad splátok.
Ako v rámci rokovania povedal Heger, na Slovensku je podľa rôznych prieskumov situácia, že rodičia majú v priemere o jedno dieťa menej, ako by chceli, pričom toto rozhodnutie je naviazané na finančnú situáciu. Najčastejšou formou zabezpečenia bývania sú úvery, čo podľa Hegera zaťažuje rodinný rozpočet. “Je potrebné vytvoriť prostriedky a podmienky, aby rodičia neboli limitovaní, keď chcú mať dieťa,“ skonštatoval Heger.
Odklad splátok bez vplyvu na hodnotenie klienta
Skupina poslancov chce docieliť napríklad to, že aktívne využívanie odkladu splátok úveru by sa nemalo pretaviť do zhoršeného ratingu spotrebiteľa pri posudzovaní jeho schopnosti splácať úver. Avšak finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik považuje za nereálne predpisovať bankám, aby do úverového registra nezapisovali odklad splácania.
Banky sú podľa neho zaviazané vymieňať si vzájomne všetky údaje, ktoré mapujú priebeh úverového vzťahu, kam odklad rozhodne patrí. “Register v tomto prípade nepredpisuje bankám, ako majú takýto záznam posudzovať, ale zákaz zápisu práve tohto parametru pri danej skupine osôb je diskriminačný voči iným skupinám poberateľov úverov. Tento bod je podľa mňa v praxi nerealizovateľný,” poznamenal Búlik.
Úplný odklad úrokov aj istiny
Súčasné nastavenie tzv. hypotekárnych prázdnin nie je pre spotrebiteľa podľa Hegera veľmi výhodné. Zníženie splátky na polovicu má podľa neho za následok to, že istina sa znižuje pomalšie, čo spôsobuje väčšie preplatenie úveru. Druhou možnosťou je nulové znižovanie istiny, a teda spotrebiteľ počas hypotekárnych prázdnin platí len úroky. Tým sa úver podľa návrhu preplatí ešte väčšmi ako v prvom prípade. Skutočne proklientským opatrením by bolo podľa Hegera umožnenie úplného odkladu splátok úveru, teda odklad splátok úrokov aj istiny úveru.
”Snaha odložiť splácanie istiny aj úroku je nereálnym cieľom, ktorý si neviem predstaviť v praxi,” komentoval tento návrh Búlik z OVB. Banky sú podľa analytika podnikateľské subjekty, ktoré z úverových liniek na medzibankovom trhu financujú koncových spotrebiteľov. V praxi nie je možné podľa Búlika bankám predpísať, aby odložili splácanie úveru a zároveň museli na vlastných pleciach znášať splácanie úroku z požičaných financií. ”Jedine, že by tento náklad zafinancoval štát,” doplnil Búlik.
Predĺženie lehôt a zmena dĺžky prázdnin
Ďalšou navrhnutou zmenou opozičných poslancov je predĺženie obdobia, kedy je možné uplatniť si odklad splátok úveru na bývanie. Doterajšiu šesťmesačnú lehotu na podanie žiadosti o odklad splátok plynúca odo dňa narodenia dieťaťa resp. odo dňa osvojenia si dieťaťa, chcú predĺžiť až na šesť rokov. Nie je totiž podľa návrhu pravidlom, že by sa finančná situácia mladej rodiny zmenila hneď počas prvých mesiacov od narodenia dieťaťa, resp. osvojenia si dieťaťa.
Oproti pôvodnej právnej úprave chcú opoziční poslanci zmeniť aj dĺžku tzv. hypotekárnych prázdnin, ktorá by už zároveň nebola stanovená fixne. Dĺžka odkladu splátok úveru na bývanie by sa mala odvíjať od toho, kedy spotrebiteľ požiada o odklad splátok. Odklad splátok úveru na bývanie totiž automaticky zaniká dosiahnutím šiesteho roku veku dieťaťa. Trvanie tzv. hypotekárnych prázdnin tak môže trvať rádovo niekoľko rokov, no aj niekoľko mesiacov.
Lepšia by bola podpora sporenia
Hypotekárne prázdniny môžu byť podľa Búlika odpoveďou na niektoré výnimočné situácie, ale rozhodne nejde podľa neho o vhodné riešenie pre širokú skupinu obyvateľov. Každé odloženie splácania totiž úver neúmerne predražuje a zaťažuje rodiny ešte výraznejšie.
“Ak je cieľom pomôcť mladým ľuďom zvládnuť zvýšené výdavky, mal by štát prísť so silnou podporou dlhodobého sporenia tak, aby mladí ľudia mali motiváciu tvoriť si finančnú rezervu. V takom prípade budú mať k dispozícii dostatočný finančný vankúš v čase, kedy ho budú potrebovať a nebudú nútení ísť do navýšeného úverového rizika. Vyhnú sa tým aj zbytočnému dodatočnému zaťaženiu, ktoré so sebou prináša odloženie splácania,“ skonštatoval Búlik.
