Existuje viacero možností, ako sa dostať z problémov pri splácaní úverov, najdôležitejšie je komunikovať.
Splácanie úverov je väčšinou behom na dlhé trate. A či si už klient požičia od banky alebo nebankovej spoločnosti, počas obdobia splácania sa môže dostať do problémových situácii. Existuje však viacero možností, ako situáciu vyriešiť , pričom klientov aj v prípade, že sú napríklad v omeškaní so splátkami, chráni zákon.
Riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov Národnej banky Slovenska Roman Fusek zdôrazňuje, že v prípade, ak už nevládzete splácať úver, najdôležitejšia je komunikácia so spoločnosťou, ktorá vám prostriedky požičala.
„Ak napríklad viete, že v krátkej dobe prídete o prácu alebo ste aktuálne o prácu prišli a nevychádza vám na splátky úveru, prípadne máte viacero úverov a nedokážete ich už splácať, tak v takom prípade je úplne kľúčovým slovom komunikácia,“ upozorňuje Fusek.
Poskytovatelia úverov sa snažia pri problémoch pomôcť
Klienti úverových inštitúcii by mali aktívne komunikovať so spoločnosťou, od ktorej si požičali, či už s bankou alebo nebankovkou a mali by im signalizovať, že budú mať problém splácať. „Všetky tieto spoločnosti podľa našich skúseností reagujú v prípade, ak klient ohlási, že bude mať nejaké problémy. Reagujú spôsobom,že sa snažia klientovi pomôcť, či už odložiť splátky, znížiť splátky prípadne konsolidovať úver,“ upozorňuje Fusek.
Konsolidovať úver znamená, že sa viacero úverov, kde sú napríklad vyššie splátky, spojí do jedného úveru so splátkou, ktorú je klient schopný splácať.
Dlžníci by sa mali snažiť riešiť svoje záväzky ešte pred tým, ako nastane situácia, že už nevedia niektoré splátky uhradiť. „Potom ste naozaj na začiatkunesplácania. Ste v problémoch, nesplatíte jednu, dve, tri splátky a v tejto situácii vás začínajú vyzývať na zaplatenie omeškaných platieb,“ spresňuje Fusek.
V prípade, ak sú tieto výzvy neúspešné, tak firma, či už banka alebo nebanková spoločnosť, spravidla postúpi pohľadávku, to znamená, že ju v podstate predajú vymáhačskej firme, prípadne jej ju dajú do správy na to, aby vymohla od dlžníka dlh. „Ďalším krokom je už súd. Či už rozhodcovský súd alebo normálny štátny súd, prípadne, ak ste zabezpečovali úver nehnuteľnosťou, tak vás môže čakať aj dobrovoľná dražba, ktorá veľmi dobrovoľnou nie je, ale tak ju zákon nazýva. No a posledným krokom je exekúcia v prípade, ak bol veriteľ úspešný na súde,“ konštatuje riaditeľ odboru ochrany finančných spotrebiteľov NBS.
Dobrovoľná dražba
Dobrovoľná dražba je právny inštitút, ktorý umožní veriteľovi, teda spravidla banke, ktorej klient dĺži pomerne veľkú čiastku, pretože čiastky pod 2-tisíc eur nemôžu byť v dobrovoľnej dražbe, obísť súd alebo obísť akékoľvek rozhodcovské konanie.
„Je to situácia, keď podpíšete súhlas s dobrovoľnou dražbou v čase, keď si beriete úver. Spravidla je to úver na bývanie, ktorý zabezpečíte nehnuteľnosťou a dáte súhlas na to, aby nehnuteľnosť, čiže dom alebo byt, ktorý založíte, mohol ísť do dobrovoľnej dražby. Do dobrovoľnej dražby ide za podmienok, keď je úver nesplácaný, boli ste riadne vyzývaný na splatenie, úver je zosplatnený a banka teda v takom prípade siaha už po zálohu, to znamená po tej nehnuteľnosti, ktorá bola založená. Takýmto spôsobom môžete bez toho, aby ste sa dostali na súd pre nesplácanie, prísť o strechu nad hlavou,“ upozorňuje Roman Fusek.
Klient v problémoch má však možnosť sa dražbe aj vyhnúť a môže to byť v niektorých prípadoch aj výhodnejšie. Môže totiž po komunikácii s veriteľom nehnuteľnosť aj predať. Výťažok z dobrovoľnej dražby je v mnohých prípadoch oveľa nižší ako výťažok pri predaji.
Krízový manažment
Ak si klienti nekonsolidovali úver, to znamená, že sa im nepodarilo ho spojiť do jedného, tak v krízovej situácii by sa podľa Fuseka mali zachovať ako krízový manažér. To znamená uvažovať o tom, ktorý úver budú splácať prednostne. „Vždy je dobré splácať ten úver prednostne, kde vám hrozí strata bývania. Ak ste napríklad založili svoj dom alebo byt, tak je dobre tento úver naďalej splácať. A takisto je dobre v krízovej situácii uvažovať spôsobom, že splatím ten úver, ktorý je najdrahší, lebo ten nás môže potom v budúcnosti zaťažiť najviac vysokými úrokmi. Čiže snažím sa splácať ten úver, kde sú najvyššie úroky,“ radí Roman Fusek.
Pomôcť môže aj poistenie úveru
Jednou z možných ochrán pred problémami so splácaním úverov je poistenie splácania. Aj v tomto prípade je dobré si na začiatku preštudovať poistné podmienky.
„Naša skúsenosť je taká, že mnohé poistné podmienky práve na situáciu, do ktorej sa dostanete na začiatku pri nesplácaní úveru, nepomôžu. Napríklad vás nechránia pri prvých dvoch omeškaných splátkach alebo musíte byť v omeškaní aspoň 60 dní na to, aby sa poistka zapla a podobne. Tieto prípady sú pomerne nepríjemné pre ľudí, keď precitnú z toho, že poistka im nepomôže v čase, keď sú už v problémoch,“ upozorňuje Roman Fusek. Podľa jeho slov je potrebné si dobre prečítať poistné podmienky a nájsť si takú poistku, ktorá naozaj pomôže pri nesplácaní.
Existujú aj centrá pre bezplatnú právnu pomoc
Dlžníkom, ktorí sa dostanú do problémov a potrebujú právnu pomoc, môžu pomôcť aj Centrá právnej pomoci. Tie pôsobia ako štátna rozpočtová organizácia zriadená Ministerstvom spravodlivosti SR a ich cieľom je poskytnúť nové možnosti ochrany práv pre každého, kto nemá peniaze ani majetok na zabezpečenie právnej pomoci. Záujemcovia o túto bezplatnú pomoc musia preukázať, že žijú na hranici životného minima. Musia sa podľa stanovených podmienok nachádzať v stave materiálnej núdze, čo znamená, že ich príjem nedosahuje 1,4 násobok sumy životného minima a využívanie právnych služieb si nemôžu zabezpečiť iným svojím majetkom.
Konkrétne podmienky pomoci je možné nájsť na stránke Centra právnej pomoci.
Článok vznikol na základe obsahovej spolupráce portálu voFinanciach.sk a Národnej banky Slovenska.
