Slováci si svoje autá môžu poistiť. U nás fungujú dva druhy poistenia, ktoré vozidlo chráni. Jedno je zo zákona povinné a ide o povinné zmluvné poistenie (PZP) motorového vozidla. Toto musí mať každý majiteľ auta uzatvorené. Uzatvorenie havarijného poistenia je dobrovoľné. Avšak napríklad lízingové spoločnosti pri predaji nového auta dávajú klientom podmienku, že si musia uzatvoriť aj havarijné poistenie.
PZP nechráni naše auto
Hlavný rozdiel medzi havarijným a PZP je, že z vášho PZP je krytá škoda na cudzom aute, ktorú ste spôsobili a havarijné poistenie kryje škodu na vašom vlastnom aute. Či už je to škoda, ktorú ste si spôsobili sám, ktorú vám spôsobili iní, resp. iné vozidlo alebo je to škoda, ktorú spôsobil živel. „Klienti, ktorí chcú, aby mali kryté škody spôsobené na ich vlastnom aute by preto nemali zabúdať na uzatvorenie havarijného poistenia,“ radí špecialistka externej komunikácie poisťovne Allianz Helena Kanderková.
Povinné zmluvné poistenie teda podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika chráni všetko iné, len nie auto, na ktoré je poistka uzatvorená. Havarijné poistenie zase chráni primárne moje vlastné auto. Názov „povinné zmluvné poistenie“ jednoznačne podľa Búlika hovorí, aký je účel tohto poistenia.
„Rieši škodu ako priamy následok jazdenia autom. Táto podmienka je kľúčová, pretože poistenie kryje len škody, ktorá vznikli pohybujúcim sa autom, od nárazu do druhého auta v premávke či na parkovisku až po poškodenie iných hnuteľných či nehnuteľných vecí alebo poškodenie zdravia chodcov či iných účastníkov autonehody,“ vysvetľuje Búlik.
Havarijné poistenie má chrániť vlastné auto pred externými škodami. Nie vždy je totiž za poškodením auta vinník, ktorý môže škodu uhradiť alebo jeho poisťovňa, ktorá tak robí zaňho. Auto môžu poškodiť živly alebo zver. Takisto to môže byť iné auto, ktoré však ušlo z miesta nehody, napríklad na parkovisku, a polícia ho nevypátra. „A, samozrejme, škodu si môžeme spôsobiť aj sami nepozornosťou. To všetko kryje havarijné poistenie,“ informuje Búlik.
Riziká sa dajú aj pripoistiť
Ak si dnes chcete ochrániť vlastné auto, nie je podľa Búlika vždy najefektívnejším riešením komplexné havarijné poistenie. Je to totiž drahý produkt, ktorý kryje celú sériu rizík. Dnes sa však dajú poistiť aj vybrané riziká. Napríklad majiteľ auta, ktoré parkuje drvivú väčšinu času doma aj v práci na stráženom parkovisku či v garáži logicky nemá záujem o poistenie pre prípad krádeže či vandalizmu.
Avšak pri jazde mu reálne hrozí poškodenie auta pri havárii, ktorú sám spôsobí. V takom prípade si môže k povinnému poisteniu pripoistiť podľa Búlika poškodenie auta. Človek, ktorý síce parkuje väčšinou na stráženom, ale otvorenom parkovisku, by si mal auto chrániť poistením proti živlom. Poistenia, ktoré havarijná poistka združuje do jedného balíka, si možno vyskladať podľa potreby ako pripoistenia k povinnému poisteniu. „To je benefit, ktorý ešte pred dekádou nebol na trhu vôbec k dispozícii,“ hovorí Búlik.
Havarijné poistenie je podľa PR manažéra Komunálnej poisťovne Dalibora Mihalkina vhodné pre každého držiteľa motorového vozidla, ktorý chce ochraňovať svoj majetok voči rôznym rizikám. Je len na klientovi, pre aký rozsah poistenia sa rozhodne. „Podľa nás je vhodné poistiť si motorové vozidlo minimálne pre prípad havárie, možného odcudzenia alebo poškodenia v dôsledku živelnej udalosti. Každý klient s uzatvoreným havarijným poistením zároveň čerpá benefit vo forme asistenčných služieb, ktoré môžu nepríjemnosti na cestách značne zjednodušiť,“ skonštatoval Mihalkin.
Do kedy sa havarijné poistenie oplatí?
Havarijné poistenie má podľa Kanderkovej vždy význam pokým všeobecná hodnota vozidla je vyššia ako doteraz zaplatené poistné za vozidlo. Ak doteraz zaplatené poistné presahuje to, čo by sme dostali v prípade totálnej škody vozidla, potom už havarijné poistenie nemusí byť rentabilné.
Havarijné poistenie má podľa Búlika zmysel vtedy, ak chráni zásadnú hodnotu, typicky v prípade nového auta alebo auta s drahými náhradnými dielmi a cenou servisu. Naopak, pri staršom aute je rozumné uvažovať o pripoistení k povinnému poisteniu alebo havarijnom poistení na časovú hodnotu. Dôvodom je nižšia zostatková hodnota staršieho auta. „Nemá zmysel poisťovať si staršie auto na novú hodnotu, pretože reálna škoda nikdy túto hranicu nedosiahne,“ povedal Búlik.
Vo všeobecnosti je ťažko určiť jasné limity, odkedy sa odporúča vymeniť havarijné poistenie za pripoistenie. V mnohom to závisí aj od štýlu jazdy a spôsobenej škodovosti. Ak majiteľ auta nespôsobil za posledných desať rokov žiadnu nehodu, je otázne, či má zmysel pripoistiť si toto riziko. Ale ak parkujete na parkovisku pred panelákom, rozhodne vám stále hrozí vandalizmus, prírodné živly a pri frekventovaných autoznačkách aj vysoké riziko krádeže. V štatistike najviac kradnutých áut totiž vôbec „nekraľujú“ len nové autá, ale aj niekoľkoročné „jazdenky“ populárnych značiek.
Možnosťou je aj GAP poistenie
Časová hodnota motorového vozidla podľa Mihalkina postupne klesá, a preto na starších vozidlách v prípade totálnej škody alebo odcudzenia postupne klesá možná výška náhrady zo strany poisťovne. „V prípade záujmu klienta o zafixovanie poistnej sumy na dlhšie obdobie, napríklad na päť rokov, je možné dojednať pripoistenie GAP,“ povedal Mihalkin. Ide o poistenie finančnej straty. V prípade totálnej škody na vozidle alebo krádeže klient dostane nie zostatkovú či trhovú cenu vozidla, ale sumu, ktorú klient zaplatil u predajcu.
Havarijné poistenie kryje riziko iba do trhovej ceny auta. Už po opustení predajne má automobil podľa Ivety Hudákovej z portálu Finančný kompas nižšiu cenu, ako nový a každým mesiacom stráca na hodnote. Po troch rokoch je tak trhová auta vozidla približne tretinová a teda na takú sumu vás kryje aj havarijná poistka. Plus je potrebné si odpočítať spoluúčasť. To znamená, že ak vám ukradnú auto po troch rokoch, dostanete tak málo peňazí, že nové si rozhodne nekúpite. A práve tu je priestor pre GAP. Nerieši spoluúčasť, ani vek vozidla. Vždy pri totálnej škode, alebo krádeži dostávate vyplatenú obstarávaciu cenu vozidla.
Poisťovne podľa Hudákovej väčšinou poskytujú poistenie GAP do veku 3 až 5 rokov vozidla. Obmedzená aj cena vozidla. Niekedy to je 40 tisíc eur, inde až 100 tisíc eur. Z poistného krytia sú vylúčené vozidlá taxislužieb, požičovne automobilov, autoškoly a pretekárske vozidlá. Poisťovňa nebude plniť poistnú udalosť aj v prípade závažného porušenie podmienok pravidiel cestnej premávky požitím alkoholu a iné.
