Na Slovensku je množstvo bánk, v ktorých môže klient požiadať o úver na bývanie a často si kladie otázku, ktorá banka je najlepšia. „Najlepšia hypotéka pre každého neexistuje,“ konštatuje analytička Finančného kompasu Iveta Hudáková. Dobrá hypotéka nie je podľa nej len o úrokovej sadzbe, ale aj o poplatkoch, mimoriadnych splátkach, podmienkach čerpania a podobne. To, že nestačí pozerať iba na úrokovú sadzbu, si myslí aj úverová analytička spoločnosti Fincentrum Zuzana Šimonová.
Refinancovaním môžeme ušetriť
Ak klient nie je spokojný s hypotekárnou zmluvou, má možnosť úver refinancovať. „Zatiaľ, čo pred tromi rokmi ste pri 80-tisícovej hypotéke na 30 rokov platili napríklad mesačnú splátku 291,31 eura, dnes pri rovnakej sume zaplatíte iba 242,88 eura. Refinancovaním starších hypoték tak môžete výrazne ušetriť,“ hovorí Šimonová.
Nie každému klientovi sa podľa Šimonovej oplatí existujúcu hypotéku refinancovať. No zaujímať sa o konkurenčné ponuky iných bánk sa oplatí určite. Refinancovať starý dlh sa dá totiž aj mimo výročia fixácie. „Ak by zmena banky znamenala zaujímavú úsporu a vaša existujúca banka vám konkurenčnú ponuku odmieta dorovnať, pustite sa do refinancovania,“ odporúča Šimonová.
Banky sa líšia
Banky sa podľa Hudákovej od seba líšia spôsobom dokladovania príjmov a dokladovania účelu úveru. Niektoré banky majú rovnaké úrokové sadzby pre všetkých klientov. Iné posudzujú klienta podľa ratingu, ktorý ovplyvní nielen výšku úroku, ale aj maximálnu výšku úveru k danej nehnuteľnosti. Alebo klientovi dajú výhodný úrok pri splnení určitých podmienok. „Napríklad, že v banke, v ktorej žiadate o hypotéku, musíte mať otvorený účet a aktívne ho využívať, musíte mať poistenú hypotéku, poistenú nehnuteľnosť, sporiaci účet a podobne,“ uviedla Hudáková.
Dobrá hypotéka by mala mať podľa Hudákovej nízky úrok, zaujímavé dlhé fixácie, preplatenie poplatku za prechod z inej banky a čo najnižšiu RPMN (ročná percentuálna miera nákladov). Skôr ako o hypotéku klient požiada, mal by sa opýtať v banke, aké dokumenty bude potrebovať, aké poplatky ho čakajú a aké zľavy môže získať.
Hypotéka môže byť účelová, to znamená, že banke musí klient vydokladovať použitie peňazí. Je to kúpna zmluva, faktúry na výstavbu, rekonštrukciu nehnuteľnosti na bývanie, bločky na nákup materiálu a podobne. Pokiaľ však chce klient peniaze bez preukazovania účelu, môže siahnuť po bezúčelovom úvere. Ide o takzvanú americkú hypotéku.
