Finančné produkty sú pre časť populácie príliš komplikované, nerozumejú im a preto sú často aj na pokraji ich záujmu. Existujú však situácie, ktoré tento záujem oživia.
To je aj prípad pandémie nového koronavírusu a životných poistiek.
Kríza ako katalyzátor
Kým doteraz to pre mnohých Slovákov nebolo témou, pandémia ich prinútila premýšľať o životnom poistení či pripoistení pre prípad straty zamestnania. Webnovinám.sk to potvrdil Roman Burič, ktorý sa ako odborný konzultant venuje správaniu spotrebiteľov.
Problémom je podľa neho práve to, že im ľudia väčšinou nerozumejú. „Keď si všimnete, tak väčšina informácií o finančných produktoch sú formálne a komplikované texty,“ uvádza konzultant.
Komerčné poisťovne preplatili už stovky COVID poistných udalostí
Výsledkom je nezáujem klientov, ktorý väčšinou prelomí len nová intenzívna situácia, ako napríklad pandémia. Vo všeobecnosti totiž stále platí, že zákazníci neradi vynakladajú energiu, ak to nie je úplne nevyhnutné.
Stará poistná zmluva nemusí stačiť
Podľa Buriča však situáciu môže zmeniť priamy kontakt s pandémiou, najmä v prípade úmrtia alebo nakazenia niekoho z rodiny. „Keď ľudia vidia na vlastnej koži alebo okolí dopady pandémie, vie to zvýšiť ich motiváciu natoľko, že sa odhodlajú k vynaloženiu úsilia a informácie týkajúce sa životného poistenia si zistia,“ konštatuje odborník.
Potvrdzujú to aj údaje, ktoré v rámci prieskumu vo februári 2021 priniesla spoločnosti FinGO.sk. Až 83 % opýtaných finančných sprostredkovateľov v ňom uviedlo, že pandémia zvýšila záujem Slovákov o životné poistenie.
Samotní klienti mali najväčší záujem o preverenie ich starej poistnej zmluvy, pretože si neboli istí, či jej súčasná podoba dostatočne kryje ich záväzky alebo sa chceli pripoistiť pre prípad práceneschopnosti alebo ochorenia.
Najnižší úrok neznamená podľa odborníčky aj najvýhodnejšiu pôžičku
Takýto krok odborník na životné poistenie Patrik Szabó považuje za vhodný, pretože podľa skúseností spoločnosti FinGO.sk je 9 z 10 poistiek zastaralých a neaktuálnych, pričom najväčší problém býva pri starých poistkách výška poistného krytia.
„Napríklad v čase, keď zmluvu uzatvárali, mohlo byť poistenie na kritické ochorenia, ako napríklad rakovinu, nastavené na 100 000 korún, čo by pred 15 rokmi človeku postačovalo. Dnes si však za 3000 eur kvalitnú liečbu alebo nevyhnutnú opateru zabezpečíte ťažšie,” opisuje Szabó.
Zmeny v živote, zmeny v poistení
Mení sa aj rozsah ochorení, ktoré poistenie kryje. V súčasnosti už poisťovne začali kryť aj pandémiu alebo dokonca aj psychické ochorenia, ktoré spôsobujú práceneschopnosť, ako napríklad syndróm vyhorenia.
Poistná zmluva uzatvorená pred 10 rokmi však tieto plnenia obsahovať nemusí. Podobne podľa hovorkyne Generali Poisťovne Kataríny Kukurovej nemusí odzrkadľovať ani reálnu životnú situáciu jednotlivca.
Rastúce účty a pokles príjmov oslabili finančnú pohodu Slovákov. Odborníci radia čo s tým
„Iné požiadavky na životné poistenie má mladý človek bez záväzkov a iné človek, ktorý čerpá úver alebo si založil rodinu, ktorú potrebuje zabezpečiť v prípade neočakávaných situácií,“ vysvetľuje hovorkyňa.
Preto je podľa nej poistenie potrebné pravidelne aktualizovať. Odborníci v tejto súvislosti tiež hovoria aj o kontrole alebo revízii životného poistenia.
Stojí to a padá na klientovi
Celý proces však musí začať klient, ktorý o aktualizáciu požiada svojho sprostredkovateľa alebo poisťovňu prostredníctvom e-mailu, telefónu alebo pri návšteve pobočky.
Výsledkom je osobné alebo online stretnutie, na ktorom sa môže poistenec informovať o tom, nakoľko jeho súčasné poistenie stačí jeho požiadavkám.
Stretnutie tiež môže slúžiť na hľadanie vhodného pripoistenia alebo doplnenia podmienok poistenia, a to v súvislosti s novou životnou situáciou klienta.
Beata Lipšicová z poisťovne UNIQA však upozorňuje na to, že k efektívnym zmenám v poistení môže dôjsť len na základe informácií od klienta. „Čím presnejšie ich popíše, tým lepšie môže sprostredkovateľ ‚prešiť‘ na mieru poistné krytie,“ uvádza hovorkyňa.
Súhlasí s ňou aj Kukurová, ktorá klientov upozorňuje na to, aby všetky informácie uviedli pravdivo a nič nezatajovali.
Upgrade alebo nová zmluva
Na to, ako často by takáto aktualizácia mala prebiehať, už jednotný názor neexistuje. Intervaly sa líšia od jedného až po päť rokov.
Vo všeobecnosti sa však odborníci zhodujú na tom, že aktualizácia by sa mala odvíjať od významných zmien v živote klienta, napríklad pri narodení dieťaťa, hypotéke, či radikálnej zmene zamestnania. Výsledkom takejto aktualizácie tak môže byť zmena poistnej zmluvy, pripoistenie, či zmena poplatkov.
Povinne poistených nie je viac ako 200-tisíc registrovaných vozidiel
Szabó však dopĺňa, že niekedy je lepšie staršiu zmluvu životného poistenia zrušiť a uzatvoriť si novú s kvalitnejšími podmienkami. Správnosť takejto voľby však záleží od individuálnej situácie klienta ako aj od druhu životného poistenia.
Zmluvu je napríklad vhodné zrušiť, ak obsahuje zastaralé produkty, ktoré znemožňujú doplnenie noviniek, napríklad poistenia v prípade nových ochorení.
Zrušenie poistky vyžaduje posúdenie
Na druhej strane Szabó zmluvu rušiť neodporúča, ak sa klientovi počas trvania poistenia zhorší zdravotný stav alebo získa nové úrazy.
„V novej zmluve už takéto úrazy alebo choroby môžu byť vylúčené alebo klient môže byť nepoistiteľný,“ upozorňuje.
Aj menšie poisťovne už pridali do zmluvných podmienok pandémiu formou verejného prísľubu
Opatrný by mal byť klient aj pri rušení kapitálových a investičných životných poistiek. Pri kapitálovom poistení Szabó odporúča skontrolovať si výšku úrokovej miery a rušiť ho len v prípade, ak vie klient zhodnotiť investované finančné prostriedky efektívnejšie.
Investičné životné poistenie zase nie je vhodné rušiť príliš skoro. „V takom prípade môže prísť klient aj o to, čo tam vložil,“ upozorňuje Szabó.
