V súčasnosti žijeme v dobe, ktorá praje všetkým druhom pôžičiek. Úroky sa totiž ešte stále držia na rekordne nízkych číslach. Čo však v prípade, že si potrebujete požičať vyššiu sumu peňazí ako ponúka bežný spotrebný úver, ale nechcete peniaze minúť na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti? Riešením je americká hypotéka. Všetko o nej si povieme v našom článku.
Kedy sú problémy s hypotékou?
Momentálny stav na trhu s hypotékami ja pomerne rozporuplný. Na jednej strane tu máme rekordne nízke úroky a výhodné hypotéky a na strane druhej neustály rast cien nehnuteľností a stavebných materiálov. Častým problémom je aj nízky príjem alebo zlá platobná história žiadateľa. S výškou hypotéky totiž rastie aj riziko neschopnosti splácania.
Podľa údajov NBS je ročná percentuálna miera nákladov pri hypotékach aj spotrebných úveroch od leta 2020 najnižšia. Žiaľ, sú to práve rekordne nízke úroky hypotekárnych produktov, ktoré sa veľkou mierou podieľajú na raste cien nehnuteľností. Situáciu zhoršuje aj fakt, že tempo tohto rastu je výrazne rýchlejšie ako nárast príjmov obyvateľstva.
Nehnuteľnosti však nie sú jedinou komoditou, po ktorých dopyt stále rastie. Rovnaká situácia je aj pri kupovaní nového auta alebo nehnuteľnosti v zahraničí. Práve v tomto prípade je ideálnym riešením americká hypotéka.
Čo je americká hypotéka?
V prvom rade si treba uvedomiť, že americká hypotéka nie je hypotékou v pravom slova zmysle. Vo všeobecnosti je bankami označovaná ako hypotéka bez dokladovania účelu. Ide tu teda o hypotekárny úver, pri ktorom banka neskúma, na čo sa poskytnutý úver použije.
Základom tejto bezúčelovej hypotéky je založenie vhodnej nehnuteľnosti v prospech banky a vaša dostatočná bonita bez nutnosti ďalšieho zabezpečenia alebo ručiteľa. Najčastejšie sa využíva na rekonštrukciu nehnuteľnosti (ak neviete dokladovať banke náklady na ňu vynaložené) alebo na zakúpenie automobilu. Je ju však možné využiť aj na kúpu nehnuteľnosti, na ktorú nemožno využiť klasický hypotekárny úver.
Ďalšími konkrétnymi príkladmi využitia americkej hypotéky sú:
- kúpa rekreačnej nehnuteľnosti
- štúdium
- nadobudnutie rôznych predmetov alebo nehnuteľností, na ktoré nie je možné získať účelovú hypotéku
- konsolidácia alebo refinancovanie akýchkoľvek úverov za účelom zníženia mesačných splátok a úrokov
- rozbehnutie a podporenie svojho podnikania
Výhody
Najväčšou výhodou americkej hypotéky je už zmienená bezúčelnosť hypotéky. Medzi ďalšie výhody americkej hypotéky v porovnaní s bežnými spotrebnými úvermi patria:
- nižšia úroková sadzba
- dlhšia doba splácania
- vyššia suma úveru
Pochopiteľne, priaznivejšiu úrokovú sadzbu získate založením nehnuteľnosti v prospech banky. Avšak podobne, ako je tomu pri klasických hypotekárnych úveroch, si môžete vybrať z niekoľkých možností pre fixáciu úrokovej sadzby.
Zvyčajne sa americké hypotéky poskytujú na dobu splatnosti v rozpätí 1 až 20 rokov, čo pri hornej hranici splácania má spolu s nízkou úrokovou sadzbou pozitívny vplyv aj na výšku mesačnej splátky. Samozrejme, výška poskytnutého úveru závisí predovšetkým od hodnoty zakladanej nehnuteľnosti.
TIP
Veľmi užitočné je ešte pred výberom konkrétnej ponuky americkej hypotéky ich online porovnanie. Dá vám to istotu nízkej a výhodnej úrokovej sadzby hypotéky, a to bez poplatkov za vybavenie hypotéky vopred.
Podmienky
Pri americkej hypotéke sú podmienky jej získania podobné, ako je tomu u bežných hypoték.V tomto smere tu platí nasledovné:
- Musíte byť starší ako 18 rokov.
- Maximálny vek je 65 rokov.
- Musíte byť občanom SR.
- Cudzinec s trvalým pobytom na území SR musí mať zdokladovaný príjem za požadované obdobie.
- Musíte spĺňať podmienku priaznivého pomeru dlhu k ročným príjmom (DTI).
- Nesmiete byť v omeškaní s platbami pri existujúcich úveroch a tiež pri úveroch, ktoré je ešte vidieť v histórii úverového registra.
- Musíte mať k dispozícii nehnuteľnosť, ktorú ponúknete banke ako zábezpeku.
- Nehnuteľnosť sa musí nachádzať na území Slovenskej republiky.
- Na liste vlastníctva danej nehnuteľnosti nesmie byť uvedená ťarcha, ktorú by banka neakceptovala.
Akú najvyššiu sumu teda môžete dostať? Určite väčšiu, ako je tomu pri bežných spotrebných úveroch. V priemere sa bavíme o sume od 80 % až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti (v závislosti od banky a lokality). Pamätajte ale, že založiť môžete iba skolaudovanú nehnuteľnosť.
Jednotlivé banky si tiež určujú maximálnu dobu splatnosti. Väčšinou však ide o 30 rokov. Samozrejmosťou je možnosť realizácie mimoriadnych vkladov či možnosť bezplatného splatenia pri konci fixácie.
Pri vybavovaní americkej hypotéky nezabudnite tiež na poplatky, ktoré sa spájajú s katastrom nehnuteľností a so znaleckým posudkom (ohodnotenie nehnuteľnosti). Na katastri nehnuteľností vás čakajú poplatky napríklad za vybavenie listu vlastníctva či za vklad nehnuteľnosti do katastra.
Založená nehnuteľnosť nemusí byť iba vo vlastníctve žiadateľa o úver. Môže byť aj vo vlastníctve tretej osoby, ktorá ale musí vydať súhlas so založením jej nehnuteľnosti.
Samotný poplatok za poskytnutie tohto typu úveru sa väčšinou určuje ako % z hodnoty poskytnutého úveru. Niektoré banky však majú fixnú výšku poplatku za spracovanie, ktorá sa následne odvíja aj od výšky poskytnutého úveru.
Záver
Hoci máme v súčasnosti rekordne nízke úrokové sadzby pri hypotékach, nie vždy sa podarí vybaviť na predmetnú nehnuteľnosť bežný hypoúver, prípadne vám treba finančné prostriedky na niečo iné, napríklad na nové auto alebo na rozbehnutie vlastného podnikania. V týchto prípadoch je najideálnejším riešením americká hypotéka.
Najväčšou výhodou je jej bezúčelovosť a v porovnaní s bežnými spotrebnými úvermi aj nízke úroky, nižšia mesačná splátka a možnosť nastavenia dlhšej doby splácania. Nutnou podmienkou je však mať k dispozícii nehnuteľnosť, ktorú ponúknete banke ako zábezpeku.
Informačný servis