Väčšina detí odchádza zo školy s vedomosťami o fotosyntéze, rímskych cisároch, vedia vypočítať najzložitejšie matematické rovnice a Pytagorovu vetu naspamäť. No praktické znalosti o tom, ako si vybaviť úver, ako si nastaviť rozpočet a ako sa finančne zabezpečiť do budúcnosti mladým ľuďom často chýbajú. Finančná gramotnosť – disciplína, ktorá môže rozhodnúť o tom, či bude mať vaše dieťa v dospelosti slobodu alebo stres – bola ešte donedávna mimo osnov. Ako sa však mladí ľudia majú zorientovať v dospeláckom živote, keď nemajú praktický návod k tomu, ako narábať s najdôležitejším nástrojom moderného sveta – financiami?
Ak chcete deťom dať do života reálnu výhodu, naučte ich týchto 10 princípov finančnej gramotnosti. Čím skôr, tým lepšie.
1. Peniaze nie sú cieľ, ale nástroj
Prečo je to dôležité?
Mnoho ľudí vyrastá v domnienke, že peniaze sú cieľ – „chcem byť bohatý“. Deti by mali chápať, že peniaze nie sú hodnota samy o sebe. Sú prostriedkom na dosahovanie cieľov – napríklad zdravého života, vzdelania, nezávislosti či pomoci iným.
Týmto postojom predídete tomu, aby vaše dieťa v budúcnosti prenasledovalo peniaze za každú cenu a stratilo zmysel, prečo ich vlastne chce. Ak človek peniaze používa múdro, dokážu mu zabezpečiť nadpriemerný život, priestor na tvorbu a možnosť rozhodovať sa podľa vlastných hodnôt. Ale ak sa za nimi ženiete bez jasného zmyslu, nikdy nebude dosť. Položte si otázku: Na čo chcem peniaze využiť? Čo chcem nimi umožniť?
2. Rozpočet nie je obmedzenie
Prečo je to dôležité?
Rozpočet znie pre mnohých deti ako niečo „nudné“ alebo „prísne“. V skutočnosti je to len nástroj plánovania. Kto si vie rozumne rozdeliť peniaze, ten peniaze bude mať. Učte deti, že rozpočet im dáva možnosť rozhodovať sa – napríklad či si kúpia niečo teraz, alebo neskôr niečo väčšie. Keď pochopia túto logiku, začnú vnímať plánovanie ako výhodu, nie obmedzenie.
3. Vždy míňajte menej, než zarobíte
Prečo je to dôležité?
Toto jednoduché pravidlo odlišuje ľudí, ktorí sa udržia nad vodou, od tých, ktorí sa potápajú. Nezáleží na tom, koľko zarábate – pokiaľ míňate viac, stále ste v mínuse. Tí najbohatší ľudia sveta dodržiavajú tento princíp bez ohľadu na výšku príjmu. Warren Buffet, najznámejší investor na svete, sa riadi pravidlom: „Neodkladajte to, čo zostane po míňaní. Míňajte to, čo zostane po odložení.“
4. Úver nie je zadarmo
Prečo je to dôležité?
Nikdy nebolo jednoduchšie vziať si pôžičku ako dnes. Zaberie vám to jedno kliknutie v aplikácii. Ponuky na pôžičky na nás vyskakujú z každej strany – z mobilného internet bankingu či z aplikácií poisťovní – a tieto inštitúcie veľmi dobre vedia, čo robia. Pôžička je lákavá – chcete nový bicykel či chladničku? Môžete ju mať hneď zajtra. Čo si však mnoho ľudí zabudne prepočítať sú peniaze navyše, ktoré na tejto “neodolateľnej ponuke preplatia”. Spotrebné úvery mávajú úrokové sadzby často 10 % až 20 % ročne (často aj viac). To znamená, že za každých požičaných 1 000 € môžete zaplatiť 1 200 € a viac – len preto, že ste chceli niečo hneď.
Ale deti si musia uvedomiť, že za každý vypožičaný cent zaplatia viac. Vysvetlite im, čo sú úroky, čo je sankcia za omeškanie a že nie každý úver je zlý – ale každý má dôsledky. Snažte sa, nech pochopia rozdiel medzi múdrym využitím úveru (napr. na bývanie) a impulzívnym zadlžením (napr. kvôli najnovšiemu mobilu). „Ak kupujete veci, ktoré nepotrebujete, čoskoro budete musieť predať veci, ktoré potrebujete,“ hovorí Warren Buffett.
5. Pochopte silu zloženého úroku
Prečo je to dôležité?
Zložený úrok znamená, že výnos z investícií sa ďalej investuje a sám zarába. Čím dlhšie to investujete, tým väčšie sú výsledky a objem financií za nabaľuje ako snehová guľa. Warren Buffett sa nestal miliardárom preto, že by trafil jeden skvelý obchod. Stal sa ním, lebo investoval od 11 rokov a neprestal 70 rokov. Inými slovami: peniaze zarábajú peniaze, a potom tie zarobené peniaze zarábajú ďalšie peniaze.
Príklad:
Investujete 200 € mesačne od 20. roku. S priemerným výnosom 8 % ročne budete mať v 60-ke takmer 600 000 €. Ak začnete o 10 rokov neskôr, skončíte s menej než polovicou.
6. Neinvestujte do niečoho, čomu nerozumiete
Prečo je to dôležité?
Ak neviete presne pochopiť, ako daný projekt, podnik alebo investícia funguje – odkiaľ prichádzajú príjmy, aké sú riziká, kto sú konkurenti, vystavujete sa zbytočnému riziku.
Investovanie bez porozumenia často vedie k strate alebo k tomu, že vás nečakané udalosti (zmena trhu, regulačné zmeny, technologické prielomy) prekvapia a nebudete vedieť zareagovať. Rozumný investor si buduje tzv. „kruh kompetencie“ (circle of competence) – oblasť, v ktorej dobre rozumie veciam a nenechá sa len tak ľahko nalákať na trendy, v ktorých sa nevyzná.
7. Peniaze milujú zodpovednosť
Prečo je to dôležité?
Peniaze sa držia u tých, ktorí vedia, ako s nimi narábať. Neutekajú k ľuďom, ktorí ich rozhadzujú bez rozmyslu. Ak človek nevie niesť dôsledky svojich rozhodnutí, nikdy nebude vedieť udržať peniaze – aj keď nejaké získa. Pekným príkladom sú výhercovia lotérií. Takmer tretina výhercov lotérie o všetky nadobudnuté financie príde v priebehu 3‑5 rokov. Deti musia robiť finančné rozhodnutia samy, aby sa naučili niesť za ne dôsledky. Dajte im vreckové, ktoré si sami rozdelia. Keď všetko minú hneď a potom im chýba na zmrzlinu, nech si to prežijú. Je lepšie učiť sa na 10 eurách, než v dospelosti na 10 000.
8. Budujte pasívny príjem
Prečo je to dôležité?
Pasívny príjem sú peniaze, ktoré prichádzajú, aj keď nepracujete – napr. z prenájmu nehnuteľnosti, dividend, podielov vo firme, online projektov. Náš čas je obmedzený a pokiaľ vašu výplatu určuje len počet odrobených hodín, nikdy nebudete bohatý. Pasívne peniaze sú to, čo akumuluje finančný zisk aj keď práve spíte či oddychujete na lehátku pri bazéne. Pasívny príjem vám dá nezávislosť a pokoj. Stačí začať tým, že si človek kúpi jednoizbový byt, dá ho do prenájmu a takto má každý mesiac 500 eur k dobru.
9. Digitálne peniaze = skutočné peniaze
Prečo je to dôležité?
Deti vyrastajú vo svete, kde peniaze fyzicky nevidno. Vtipným príkladom je video, ktoré obehlo internet, na ktorom sa nakrúcalo mladé dievča z USA so slzami v očiach. “Ak používate Apple Pay, prosím vás, buďte veľmi opatrní. Dúfam že to niekomu pomôže. Keď používate Apple Pay, sú to skutočné peniaze, sú to skutočné americké doláre z vašej karty” pokračovala s tým, že si myslela, že sú to špeciálne Apple Coiny, ktoré má nabité za to, že na iPhone povoľuje cookies a zdieľa svoje osobné dáta: “Nedošlo mi, že sú to skutočné peniaze prepojené s mojou bankovou kartou, pokým mi neprišlo ročné vyúčtovanie. Míňala som ako milionárka!”
Aby vaše deti nedopadli rovnako, naučte ich sledovať si výdavky cez aplikáciu, zapisovať si, koľko minuli na nákupy, vnímať hodnotu digitálnych platieb. Inak im peniaze budú miznúť bez toho, aby si to uvedomili.
10. Keď máte dosť, dávajte
Prečo je to dôležité?
Veľkorysosť je znakom skutočného bohatstva. Nie preto, aby ste sa chválili, ale preto, že peniaze majú zmysel vtedy, keď menia život – a nielen ten váš. Pomáhajte rodine, podporujte rozvoj iných, prispievajte na charitu, vytvárajte hodnoty. Bohatstvo má zmysel len vtedy, keď s ním viete urobiť niečo dobré. „Úspech nespočíva v tom, koľko peňazí zarobíte, ale v tom, aký rozdiel dokážete urobiť v životoch iných ľudí,“ hovorí Michelle Obama.
