Mnohí odborníci na financie zdôrazňujú, že štyridsiatka je obdobím, keď by sme už mali mať vytvorenú spoľahlivú finančnú rezervu. Realita však býva často iná – veľké množstvo Slovákov stále žije „od výplaty k výplate“, pričom niektorí nemajú našetrené vôbec nič. Ako teda zistíte, či ste finančne v poriadku, alebo či by ste mali začať intenzívnejšie šetriť?
Prečo sa práve vek 40 rokov považuje za zlomový bod?
Obdobie medzi tridsiatkou a štyridsiatkou prináša množstvo životných zmien a výziev. V tomto veku väčšina z nás už dosiahla určitú úroveň stability v kariére. Máme dostatok skúseností na to, aby sme mohli vyjednať lepšie pracovné podmienky, vyšší plat alebo rozbehnúť vlastné podnikanie.
Zároveň ide o čas, keď sú už obyčajne vyriešené základné životné otázky ako bývanie či rodinné zabezpečenie. Vďaka tomu je práve štyridsiatka vhodným obdobím na to, aby sme aktívne začali budovať výraznejšiu rezervu pre ďalšie životné etapy – predovšetkým na obdobie blížiaceho sa dôchodku, ktoré môže byť finančne náročnejšie.
Hoci každá životná situácia je jedinečná a nemožno všetkých ľudí hodnotiť rovnakou mierou, odborníci sa zhodujú, že do štyridsiatky by sme mali pristupovať zodpovedne k budovaniu rezervy, ktorá nám poskytne istotu v prípade neočakávaných udalostí.
Akú výšku úspor odporúčajú experti?
Základné pravidlo na Slovensku hovorí, že optimálna finančná rezerva by mala pokrývať minimálne tri až šesť mesačných výdavkov vašej domácnosti. Ak teda mesačne miniete 1 200 eur na bývanie, jedlo, dopravu či záľuby, váš minimálny finančný vankúš by sa mal pohybovať od 3 600 do 7 200 eur.
Avšak čím vyšší vek dosiahnete, tým viac odporúčajú odborníci tieto rezervy navyšovať. Štyridsiatnici sú často zaťažení finančnými záväzkami, ako sú hypotéky či výdavky na deti, a preto sa odporúča vytvoriť si výrazne vyššiu rezervu. Viacerí experti radia mať po dovŕšení 40 rokov našetrených aspoň 30 000 až 40 000 eur, aby ste mohli pokojnejšie zvládnuť aj prípadnú krízu, stratu zamestnania či zdravotné komplikácie.
Ak však vlastníte nehnuteľnosť bez veľkých dlhov, táto suma môže byť o niečo nižšia, pretože vlastníctvo nehnuteľnosti sa tiež počíta ako dôležitá súčasť vašich aktív.
Naopak, ak máte ambície na skorší odchod do dôchodku alebo chcete na penzii žiť komfortnejšie, mali by ste si nastaviť ešte vyššie ciele – niektorí finanční poradcovia odporúčajú dokonca dvojnásobok základného odporúčania.
Reálne dáta o finančných rezervách Slovákov
Napriek rozšírenému mýtu o tom, že Slováci patria k sporivým národom, skutočnosť je často úplne iná. Podľa prieskumov, ktoré boli v posledných rokoch realizované, napríklad štúdie od 365.bank, vyplýva, že približne každý tretí Slovák nemá dostatočnú rezervu ani na základné nečakané výdavky vo výške 300 až 400 eur. Mnoho ľudí je nútených žiadať o pôžičky aj pri relatívne nízkych nečakaných nákladoch.
Táto situácia sa navyše komplikuje vysokými mesačnými splátkami hypoték či rôznych úverov, ktoré znižujú schopnosť ľudí pravidelne sporiť. Preto je podľa expertov kľúčové začať šetriť čo najskôr a pravidelne – aj malá, no pravidelná suma môže priniesť po čase veľké výsledky.
Ako môžete začať šetriť efektívnejšie?
Stanovte si jasné finančné ciele
Najprv si stanovte, akú sumu chcete nasporiť, a určite si, či pôjde o krátkodobú rezervu (napríklad na nečakané výdavky) alebo o dlhodobé ciele, ako je napríklad dôchodok či investície do bývania.
Šetrite hneď po výplate
Najlepším spôsobom, ako si zabezpečiť pravidelnosť, je zriadiť si automatický trvalý príkaz. Peniaze tak odídu z účtu skôr, než ich stihnete minúť na menej potrebné veci.
Dodržujte pravidlo 20 až 25 % príjmu
Mnoho expertov odporúča, aby ste si odkladali až štvrtinu svojho príjmu, pričom polovica by mala smerovať do dlhodobého sporenia (napríklad dôchodkové produkty alebo investície) a zvyšok na krátkodobú rezervu. Ak si to nemôžete dovoliť, začnite s nižšími sumami, no buďte konzistentní.
Znížte nepotrebné náklady
Analyzujte si svoje pravidelné výdavky a zamyslite sa nad tým, ktoré z nich môžete obmedziť alebo úplne vypustiť. Často ide o zbytočne drahé paušály, predplatné, ktoré nevyužívate, alebo služby, ktoré viete získať výhodnejšie.
Začnite investovať
Peniaze, ktoré vám stoja na bežnom účte, strácajú na hodnote. Vyskúšajte možnosti investovania, ktoré sú dostupné aj na Slovensku – napríklad ETF fondy, dôchodkové sporenia či rôzne investičné platformy.
Čo očakávať v budúcnosti?
V päťdesiatke by ste mali ideálne mať ukončené hlavné splátky hypoték a rezervu vo výške aspoň jedného až dvoch ročných príjmov (cca 50 000 – 60 000 eur a viac).
Po šesťdesiatke by ste mali mať už úspory umožňujúce pohodlný život aj s nižším štátnym dôchodkom.
Záver
Neexistuje jedna „univerzálna suma“, ktorá by vyhovovala každému. Najdôležitejšie je však začať s pravidelným sporením čím skôr, byť vytrvalý a priebežne zvyšovať svoju finančnú gramotnosť. Tým si zabezpečíte pokojnejšiu budúcnosť a život bez zbytočných stresov a finančných starostí.
