V súčasnosti je na realitnom trhu okolo 30-tisíc ponúk na predaj nehnuteľností a pozemkov. Hoci je z čoho vyberať, ťažko predvídať, ako sa bude vyvíjať trh s hypotékami. Neistota v kombinácii so šokom po minulom roku, kedy sme vstúpili do obdobia vyšších splátok, spôsobila u mnohých zvýšenú opatrnosť. Slováci zvažujú a analyzujú, čo je pre nich najvýhodnejšie. Ako sme na tom pri vyhodnocovaní realitných ponúk?
Hoci situácia nie je najpriaznivejšia, bývať sa musí aj v ťažkej dobe. Uvedomujú si to všetci vrátane tých, ktorí sa rozhodujú pre kúpu bytu či stavbu vlastného domu. Máme vysokú infláciu, éra superlacných úrokov je preč, ceny nehnuteľností sú na svojom vrchole a navyše, banky zdvihli úroky na hypotékach, ktoré nie je ľahké získať.
Preto je dobré vedieť dôsledne zvážiť akýkoľvek krok pri kúpe bývania. Našťastie, v poslednom čase povedomie o financiách mierne stúpa. Dopyt po finančných témach sa zvyšuje vplyvom aktuálnej spoločenskej situácie, ktorá je nestála. Slováci sú dostatočne informovaní o cenových ponukách nehnuteľností na trhu, ako potvrdzuje aj Michal Janči, konateľ realitnej kancelárie Bosen Group.
„V posledných rokoch sa rapídne zvýšil všeobecný prehľad Slovákov ohľadom cien na realitnom trhu,“ tvrdí odborník a dodáva, že ich finančná gramotnosť je každým rokom lepšia. Okrem iného k tomu prispievajú rôzne kampane v médiách a na sociálnych sieťach, ktoré informujú o najnižšej úrokovej sadzbe a iných výhodných podmienkach v bankách. I vďaka tomu vedia ľahšie zvážiť pre a proti.
Ušetria čas i peniaze
Pri rozhodovaní môžu byť veľmi nápomocní finanční poradcovia. Zatiaľ, čo kedysi sa ľudia spoliehali skôr sami na seba, obiehali banky po vlastnej línii a analyzovali ponuky hypoték, dnes sa situácia zmenila. Slováci vedia, že je dobré mať po svojom boku niekoho, kto sa v tom vyzná, usmerňuje finančné toky a zabraňuje nevhodným rozhodnutiam. Z rovnakého dôvodu si mnohí vyberú trénera, ktorý ich nielen kontroluje a usmerňuje, ale zároveň motivuje dosiahnuť čo najlepší výsledok. V tomto prípade hypotéku, ktorá by ich finančne nezruinovala a pomohla získať strechu nad hlavou alebo predaj bytu. Trend využívania finančných služieb tak rastie.
„Služby finančných poradcov sú v posledných rokoch čoraz viac využívané. Je dôležité povedať, že táto služba vie klientom výrazne pomôcť a ušetriť nielen čas, ale aj peniaze,“ zdôrazňuje výhody Michal Janči z Bosen Group.
Výstavba bytov bude naďalej v útlme, podľa odborníka sa zlaté časy tak skoro nevrátia
Pozor na neplánované výdavky
Aj keď sa Slováci zaujímajú o financie, stále robia chyby pri kúpe nehnuteľností. Pri riešení hypotéky ich omyly môžu priviesť k strate peňazí. Tendenciu k tomu majú vtedy, keď sú pod finančným tlakom a vo finančnom strese. Jednoducho povedané, keď niečo veľmi chcú, ale nemajú na to peniaze.
Pred samotným čerpaním hypotéky vieme o troch ukazovateľoch: splátka, úroková sadzba a poplatky. To, čo mnohých zaskočí je zistenie, že kúpa vlastného bývania zahŕňa mnoho ďalších nákladov. „Najčastejšie podceňované sú informácie o režijných nákladoch spojených s bývaním. Výška nájmu, platba do fondu opráv, platby za energie, poistenie nehnuteľnosti a pod,“ upozorňuje odborník na reality.
Ak počítame s tým, že sa nám zmenia výdavky po kúpe nehnuteľnosti cez hypotéku, je nutné k nim pripočítať i vyššie spomenuté. Očakávané výdavky sa tak navýšia, čo môže predstavovať od 100 do 500 eur mesačne. Nepomáha tomu ani fakt, že regulované ceny energií v roku 2024 klesnú, i tak siahneme hlbšie do vrecka. Aktuálne platné regulované ceny pre tento rok sa totiž neuplatňujú. Konkrétny efekt na peňaženky odberateľov v budúcom roku bude známy až po tom, ako príde vláda SR s určitými opatreniami.
Mnohí taktiež môžu zistiť, že po tom, čo si niekoľkokrát prepočítali náklady na výstavbu nového domu, že financie stačiť nebudú. Preto pri úvere na výstavbu klientom nestačí ich pôvodná výška hypotéky. Aj v tomto prípade platí „dvakrát meraj a raz rež“.
Spôsobov financovania je niekoľko
Keď úver na bývanie nepokryje náklady, prichádzajú na rad iné možnosti. Hypotéka je najviac využívanou formou financovania pri kúpe novej nehnuteľnosti. Pri rastúcich úrokových sadzbách však Slováci vítajú aj iné riešenia. „Kvôli prísnejším podmienkam je pomerne často využívané dofinancovanie vo forme spotrebného úveru,“ informuje Michal Janči z Bosen Group o najrýchlejšej možnosti, ako sa dostať k finančným prostriedkom. Hoci mnohí ocenia fakt, že im tento typ úveru poskytne každá finančná inštitúcia, treba počítať s vyšším úrokom.
Kombináciou hypotekárneho úveru so spotrebným možno dosiahnuť až 100% ceny kupovanej nehnuteľnosti. To väčšina ocení, keďže v súčasnosti mnohé banky neposkytujú ani 90% hypotéky. Treba si však dávať pozor na dlhú dobu splácania. Niekedy aj desiatky rokov trvá, kým sa zbavíte hypotekárneho dlhu. Naopak, spotrebný úver má krátku dobu splácania. Prvé roky tak budú finančne náročnejšie, keďže budete platiť vyššie poplatky.
Ďalšou formou financovania je americká hypotéka, ktorá sa využíva hlavne na nákup zariadenia. Hoci ide o bezúčelový úver s možnosťou využiť ho na čokoľvek, pri nákupe nehnuteľnosti natrafíte na vyššiu úrokovú sadzbu. Tá sa dokonca pohybuje v číslach, ktoré prevyšujú úroky pri hypotekárnych úveroch.
Rýchly spôsob kúpy bytu či domu predstavuje hotovosť. Takto sa dá vyhnúť splácaniu hypotéky s vysokým úrokom na niekoľko desiatok rokov. Aj táto forma financovania však prináša nemalý risk. Dôležitá je dôvera medzi kupujúcim a predávajúcim, keďže sa narába s reálnymi peniazmi. Na druhej strane, dá sa to jednoducho vyriešiť. Notárska úschova zabezpečí, že vaše peniaze budú v poriadku a prepustia sa predajcovi až po splnení podmienok v kúpnej zmluve.
Dnes je výhodnou možnosťou kombinácia hotovosti a hypotekárneho úveru. Keďže banky už neposkytujú 100% hypotéky, sumu jednoducho doplníte hotovosťou. Tak sa sen o kúpe strechy na hlavou stane ľahšie dostupnou realitou.
