V rozhovore s Jurajom Dolným z Poštovej banky si môžete prečítať aj to, či sa v minulom roku menilo správanie Slovákov pri spotrebných úveroch, ako je to s celkovou zadlženosťou Slovákov alebo aj to, aký očakáva vývoj v tomto roku.
Ako hodnotíte trh so spotrebnými úvermi v roku 2015? Dá sa hovoriť o náraste záujmu o spotrebné úvery alebo majú banky už maximá v poskytnutých úveroch už za sebou?
Môžem potvrdiť, že záujem klientov o nové úvery aj vlani rástol. Prekonal čísla z roku 2014, a to najmä vďaka lepším podmienkam na ich získanie. Rekordne nízka úroková sadzba ECB a nízke úroky na medzibankovom trhu, ruka v ruke s vysoko konkurenčným prostredím, viedli v uplynulom roku k poklesu úrokov pri úverových produktoch na najnižšie hodnoty.
Očakávate podobný vývoj aj v roku 2016? Zatiaľ nič nepredpovedá tomu, že by sa úroky mali výraznejšie zvyšovať. Čo bude vplývať v tomto roku na trh spotrebných úverov?
Očakávam, že trend z minulého roka bude aj v najbližších mesiacoch pokračovať. Uvoľnená menová politika ECB sa bude aj naďalej podpisovať pod nízke úrokové sadzby a lacnejšie požičiavanie si. Predpokladám dokonca, že pod tlakom konkurenčného prostredia pôjdu sadzby ešte nižšie. Rádovo by mohlo ísť o desatiny percentuálneho bodu. Pre ilustráciu, len za posledných päť rokov sa priemerný úrok novoposkytnutých spotrebných úverov obyvateľstvu znížil na trhu o dva percentuálne body.
Spotrebné úvery boli v minulom roku zdrojom, ktorým Slováci pokrývali napríklad chýbajúcu časť hypotéky, resp. úveru na nehnuteľnosť. Bude tento trend pokračovať?
Áno, aj v tomto roku očakávame pokračovanie nastoleného trendu. Podmienky na poskytnutie úverov na nehnuteľnosť pokrývajúce celú jej hodnotu boli sprísnené. Najmä nižšie vekové skupiny tak môžu mať problém s dofinancovaním chýbajúcej časti. Je potrebné však povedať, že aj poskytovanie spotrebných úverov sa sprísňuje. Niektorí sa tak pravdepodobne stretnú napríklad s detailnejším prehodnocovaním svojej finančnej situácie a schopnosti splácať prípadné záväzky.
Na aký účel si najčastejšie berú klienti spotrebný úver?
Spotrebné úvery sú spravidla bezúčelové. To znamená, že banka pri posudzovaní žiadosti o úver neskúma účel použitia peňazí. Stretnúť sa však stále môžeme aj s účelovými spotrebnými úvermi, avšak v oveľa menšej miere, nakoľko atraktívnejšie sú práve tie úvery, kde nie je nutné dokladovať účel použitia získaných prostriedkov. Z našich údajov ale vyplýva, že klienti žiadajú najčastejšie o úvery, ktoré chcú splácať dlhšie, nad 5 rokov a v priemere je to takmer 5 000 eur. Na základe týchto údajov predpokladáme, že ich využívajú na väčšie investície, ako je napríklad nové auto pre rodinu, rekonštrukciu alebo vybavenie domácnosti. Menej často využívajú úvery na zaplatenie dovolenky alebo podobných vecí, ktoré pre nich nie sú až tak nevyhnutné. Tento trend nám potvrdzujú klienti často aj pri osobnom kontakte.
Objem spotrebných úverov narastá každým rokom. Celková zadlženosť domácností stúpla. Možno to vnímať ako varovný signál, že si požičiavame nad pomery?
Treba zdôrazniť, že napriek rastu poskytnutých spotrebných úverov patria Slováci v rámci EÚ do desiatky krajín s najnižším priemerným zadlžením. Obyvatelia majú stále viac peňazí uložených v bankách ako z nich požičaných, čo nie je v krajinách európskej dvadsaťosmičky samozrejmosťou. Poštová banka od januára tohto roka znížila limit splatnosti spotrebných úverov. Kým v minulosti si klienti mohli rozložiť splátky na desať rokov, vlani sa tento limit znížil na deväť rokov a tento rok sme pristúpili k zníženiu na odporúčaných osem rokov. Toto opatrenie má pomôcť samotnému klientovi – ochrániť ho pred platobnou neschopnosťou vo vyššom veku, kedy spravidla dochádza k poklesu príjmov.
Na čo by si klienti mali pri spotrebných úveroch dávať najväčší pozor a ako by mali posúdiť, či budú schopní ich splácať?
Klienti by si mali vždy vopred zvážiť, či budú vedieť úver splácať aj v prípade, ak by sa v budúcnosti ich príjmy z nejakého dôvodu znížili alebo by dočasne vypadli. Pri výbere spotrebného úveru by si mali uvedomiť, že vec, na ktorú si berú úver, by mala mať dlhšiu životnosť ako je splatnosť úveru. Určite netreba siahnuť hneď po prvej ponuke, treba si porovnať podmienky a porozmýšľať o možnostiach. Pred samotným podpisom odporúčame klientom, aby si zmluvu riadne preštudovali a ak im je niečo nejasné, aby sa pýtali. Ešte viac ako samotná úroková sadzba by ich mala zaujímať ročná percentuálna miera nákladov, známa pod skratkou RPMN. Až tá totiž vyjadruje celkovú cenu úveru.
Čo odporúčate klientom, ktorým sa zmení situácia počas splácania úveru?
Ak majú klienti problémy so splácaním úveru, jednoznačne je potrebné s bankou komunikovať a nie „strkať hlavu do piesku“. Jednou z možností môže byť zníženie mesačných splátok a predĺženie splácania úveru alebo odklad splátok na určité obdobie. Klientom odporúčame pri žiadosti o pôžičku vždy zvážiť uzatvorenie poistenia schopnosti splácať úver. Toto poistenie úveru eliminuje čo najväčšie množstvo rizík. Čím je suma úveru vyššia, tým komplexnejšie poistenie by si mal klient zvoliť. Prípadná neschopnosť splácať úver by totiž mohla veľmi vážne ohroziť finančnú situáciu rodiny.
Menilo sa v uplynulom roku nejakým spôsobom správanie klientov?
Z našich skúsenosti môžeme potvrdiť, že v uplynulých dvoch rokoch rastie záujem o refinancovanie starších spotrebných úverov. Klienti majú viac informácii, lepší prehľad a aj viac možností zlúčiť si svoje úvery a vymeniť ich za výhodnejšie. O to viac, ak si čerpali úver pred niekoľkými rokmi za úplne iných podmienok ako trh ponúka dnes, teda s výrazne nižšími úrokovými sadzbami.
V súčasnosti nie je žiadnou výnimkou, že Slováci majú viacero úverov od finančných inštitúcií či nebankových spoločností a neraz ich už nestíhajú ani splácať. Majú možnosť aj v takomto prípade získať konsolidačný úver?
Určite to nie je jednoduché, ak klienti musia popri všetkých dennodenných povinnostiachv hlave držať termíny splatností všetkých svojich záväzkov. Stačí si však v úveroch „poupratovať“, požiadať o konsolidačný úver a ušetriť môžu aj desiatky eur každý mesiac. Popri tom si môže klient s bankou dohodnúť aj zníženie mesačných splátok. My odporúčame, aby klient začal riešiť konsolidáciu ešte skôr, ako sa dostane do omeškania so splátkami.
Ako sa tento trend prejavil v Poštovej banke?
Poštová banka poskytla vlani šesťkrát väčší objem konsolidačných úverov ako tomu bolo v roku 2010. Očakávam, že tento trendbude pokračovať aj naďalej. Záujem klientov konsolidovať sa bude odvíjať aj od podmienok, ktoré trh spotrebných úverov prinesie, ako aj od prípadných legislatívnych nastavení. Očakávame, že záujem o refinančné úvery bude naďalej prevyšovať dopyt po ostatných typoch úverov, mimo hypoték.
