V januári zarobil stavebný robotník v priemere 769 eur, pracovník v priemysle 1 177 eur a vodič kamióna 1 020 eur. Za rovnaký mesiac však Sociálna poisťovňa vyplatila v priemere starobný dôchodok 498,53 eur.
Penzie tak v niektorých prípadoch nedosahujú ani polovicu bežných príjmov. Ak sa pracujúci nechcú v starobe uskromňovať, mali by začať rozmýšľať, ako si dôchodok prilepšiť. Dá sa to viacerými spôsobmi.
Ako sa stará štát
Väčšina ľudí automaticky ráta s dôchodkom od štátu, ktorý sa označuje aj ako I. pilier a vypláca ho Sociálna poisťovňa.
Ako vysvetľuje jej hovorkyňa Zuzana Dvoráková, na jeho výšku vplývajú predovšetkým výška zárobkov počas aktívneho života a dĺžka obdobia dôchodkového poistenia získaná po ukončení povinnej školskej dochádzky.
Počet ľudí v druhom pilieri vzrástol o desaťtisíce, sporiteľov je už viac ako 1,6 milióna
Za vysokým dôchodkom je tak vysoká mzda a dlhé roky práce. Poistenec však nemá vždy vplyv na to, koľko zarába. Príkladom je aj pandémia nového koronavírusu. Mnohých prinútila zmieriť sa s nižšími mzdami či prijať menej platenú prácu.
Pozor na výšku odvodov
Poistenec sa však môže rozhodnúť, že bude pracovať dlhšie, aj po dôchodku, prípadne svoj pracovný úväzok rozšíriť o prácu na dohodu. Aj z nej sa platia odvody.
V prípade živnostníka alebo podnikateľa prichádza do úvahy aj dobrovoľné dôchodkové poistenie, pretože nie vždy musí odvody povinne zaplatiť. Platí to, ak nedosiahne určitý ročný príjem, za rok 2020 ide o 6 552 eur.
Trvalý príkaz len na úhradu účtov? Chyba, pravidelnými mesačnými platbami sa dá aj efektívne šetriť
Aj pri jeho dosiahnutí však živnostníci väčšinou platia minimálne odvody, pretože ich podľa hovorkyne poisťovne UniqaBeaty Lipšicovej vnímajú citlivejšie ako zamestnanci. „Z praxe takisto vieme, že výšku odvodov si živnostník do istej miery vie ovplyvniť,“ doplnila.
Pri znížených odvodoch však rastie riziko poberania minimálneho štátneho dôchodku. Pri dôchodku priznanom tento rok sa jedná o sumu 334, 30 eur, aj to až v prípade, že by bol penzista poistený 30 rokov.
Individuálny plán môže využiť každý
Odborníci preto radia živnostníkom vypracovať individuálny plán prostredníctvom doplnkového dôchodkového sporenia.
„Individuálne by sa na dôchodok mali pripravovať aj ženy, keďže ich štátne dôchodky v SR sú oproti mužom nižšie v priemere o 100 eur. Pritom na dôchodku žijú dlhšie ako muži,“ upozorňuje Nadežda Palušová z Tatra banky.
Častou voľbou býva doplnkové sporenie do takzvaného II. piliera prostredníctvom dôchodkových správcovských spoločností, ktoré môžu využiť ľudia do 35 rokov.
Odborníci, ktorých Webnoviny.sk oslovili, odporúčajú využiť túto možnosť každému, pretože sa v ňom zhodnocuje časť odvodov z I. piliera. Teda z peňazí, ktoré musia byť tak či tak zaplatené.
„Ak sa rozhodnete pre sporenie aj v II. pilieri, tak 5 % z vašich povinných odvodov putuje z I. piliera na váš súkromný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti,“ objasňuje Daniela Tomášková z NN poisťovne.
Výška tohto zhodnotenia závisí podľa predsedu predstavenstva spoločnosti Allianz SDSS Miroslava Kotova od výšky príspevkov, dĺžky sporenia a výnosnosti fondu.
Čím skôr, tým lepšie
Výška príspevkov je pritom v prípade zamestnanca daná, ale tak on, ako aj živnostník, môže do tohto piliera dobrovoľne prispievať. Výhodou je, že takto našetrené peniaze možno po smrti odkázať svojej rodine.
Dôchodok si ľudia môžu zvýšiť tým, že do II. piliera vstúpia dostatočne skoro, teda už pri svojom prvom zamestnaní. Podľa hovorkyne Slovenskej sporiteľne Marty Cesnakovej sa však mnoho mladých ľudí nechce téme dôchodkov vôbec venovať.
Minimálny dôchodok sa pre sporiteľov v druhom pilieri nebude krátiť, bolo by to v rozpore s ústavou
„Automaticky predpokladajú, že v dôchodkovom veku budú mať dostatok financií,“ upozorňuje hovorkyňa. Prax však často býva iná, najmä preto, že ľudia si na dôchodok sporia krátko, niekedy len 10 až 15 rokov.
Dôležitý správny výber fondov
Viac peňazí zabezpečí aj správny výber fondov v II. pilieri. “Všetci, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov by si mali v II. pilieri sporiť v negarantovaných akciových alebo indexových fondoch,“ radí investičný analytik FinGO.sk František Burda.
Dôvod najlepšie ilustruje príklad: Ak by Peter vstúpil do druhého piliera v 25 rokoch s mesačným hrubým príjmom 700 eur, vedel by si nasporiť v garantovaných fondoch 23 383 eur. V prípade negarantovaných fondov 68 851 eur. Rozdiel v nasporenej sume je tak 45 468 eur.
Sociálna poisťovňa prvýkrát vyplatila na účty v bankách viac ako milión dôchodkov
Odborníci tiež radia držať sa vytýčenej stratégie, pretože častá zmena fondov môže poistencov pripraviť o peniaze.
„Sporitelia občas podľahnú panike a pri poklese akciových fondov presunú svoje úspory do konzervatívneho garantovaného. Tým sa pripravia o možnosť participovať na opätovnom raste akciových trhov,“ upozorňuje Kotov.
III. pilier a ďalšie produkty
Ako doplnok dôchodku môže slúžiť aj III. pilier, ktorý je o dobrovoľnom sporení zamestnancov. Prispievať mu do neho môže aj zamestnávateľ, pričom sa v takom prípade na neho vzťahuje daňová úľava, ktorá zníži základ dane maximálne do výšky 180 eur ročne.
Aj tieto nasporené prostriedky môže poistenec odkázať svojej rodine. Vstup do tohto piliera nie je limitovaný vekom, a preto ho môžu využívať aj poistenci, ktorí začali svoj dôchodok riešiť neskôr.
Daňový vs. rodičovský bonus. Budú vnúčatá oberať starkých o vyššiu penziu? (komentár)
Dôchodok si podľa Burdu možno zvýšiť aj prostredníctvom ďalších produktov finančného trhu. Ide o sporenie do indexových fondov alebo do investičného zlata pod dohľadom profesionála.
„Aj keď človek začne sporiť do fondov či do zlata len 5 či 10 rokov pred odchodom do dôchodku, môže svoje peniaze efektívne zhodnotiť a mať sa na penzii lepšie,“ vysvetľuje.
Práca aj v dôchodkovom veku
Človek si môže dôchodok zvýšiť aj po tom, čo dovŕši dôchodkový vek. Ten sa počíta podľa dátumu narodenia a počtu vychovaných detí.
Napríklad muži narodení v roku 1959 môžu odísť do dôchodku po dovŕšení veku 62 rokov a 10 mesiacov. Rovnako narodené ženy s piatimi deťmi už po dovŕšení 59 rokov a deviatich mesiacov.
Môžu sa však rozhodnúť ešte nejaký čas pracovať a následne požiadať Sociálnu poisťovňu o prepočítanie výšky starobného dôchodku, a to raz do roka. Podľa Dvorákovej sa to však v praxi nestáva často.
Minimálne dôchodky sa od januára zmenia. Aká bude ich výška v budúcom roku?
Ďalšou možnosťou je podľa Kotova rozdielne načasovanie výplaty dôchodku z I. a II. piliera. Poistenec totiž môže nechať peniaze aj po dovŕšení dôchodkového veku ešte nejaký čas zhodnocovať vo fonde, v ktorom sú uložené.
„Má to dvojitý pozitívny efekt. Uložené prostriedky sa zhodnocujú a zároveň, pri neskoršom požiadaní o doživotný dôchodok, sa úspory rozrátajú na menší počet rokov, a preto sa zvýši mesačná platba,“ vysvetľuje.
