V minulosti neboli pôžičky s ručiteľom vôbec nič výnimočné. Platilo to najmä o nebankových pôžičkách pre menej bonitných klientov. Veľa krát bol ručiteľ náhradou za iné zabezpečenie úveru alebo táto forma ručenia využila vtedy, ak si chcel žiadateľ požičať bez dokladovania príjmu či bez registra. Dnes sa ručenie využíva pri viacerých typoch úverov.
Nemáte dostatočnú bonitu? Ručiteľ sa zíde v banke aj v nebankovke
Najčastejšie sa dnes ručenie pomocou ručiteľa využíva pri bežných spotrebných a spotrebiteľských úveroch. Pokiaľ máte dostatočný príjem, nemáte problém s úverovou minulosťou a máte dostatočnú bonitu, banka ani nebanková spoločnosť nesiahnu po ručiteľovi. V opačnom prípade sa tak stať ale môže.
V oveľa menšej miere sa ručitelia využívajú pri súkromných pôžičkách, kde požičiava jedna fyzická osoba druhej. Aj v tomto prípade ide o spôsob zabezpečenia úveru, pričom platí, že dôležité je, aby ručiteľ vedel tiež preukázať svoju bonitu. Banky aj nebankovky si v prípade úverov s ručiteľom overujú príjem, bonitu a úverovú minulosť ručiteľa na rovnakej úrovni, ako to robia v prípade žiadateľa o úver.
Mamičky na materskej aj študenti
V praxi sa ručenie ručiteľom uplatňuje najviac u tých žiadateľov, ktorí majú buď problém s výškou príjmu, alebo majú iný problém, ktorý znižuje ich bonitu a schopnosť bezproblémového splácania úveru v očiach poskytovateľa. Ide tak najmä o ženy na MD, študentov – vysokoškolákov, prípadne o menej bonitnejších dôchodcov.
V prípade študentov je ručiteľ viac menej náhradou za bežného žiadateľa, keďže u študentov sa nepredpokladá, že majú dostatočný príjem na úhradu svojich záväzkov. Je to však jediná výnimka, nakoľko ak sa jedná o akúkoľvek inú kategóriu žiadateľa, tam musí byť pre poskytnutie úveru prítomný príjem vždy.
Ručiteľ a spoludlžník nie je to isté
Veľa žiadateľov o pôžičku si mýli dva typy úverových vzťahov. Ak je viac žiadateľov o úver, jedná sa o spoludlžníctvo. V tomto prípade sú všetci spolužiadatelia v rovnakom úverovom vzťahu k veriteľovi a všetci musia splácať svoj finančný záväzok podľa dohodnutého splátkového kalendára.
Ručiteľ vstupuje do úverového vzťahu ako prípadná poistka. Pokiaľ dlžník riadne uhrádza svoje finančné záväzky, ručiteľ prakticky ani nevie, že za nejaký úver ručí. Ak sa však ocitne dlžník v platobnej neschopnosti, splácanie úveru podľa dohodnutého splátkového kalendára preberá na svoje plece ručiteľ. Ten si môže od dlžníka následne peniaze vymáhať, avšak ide už iba o ich vzájomnú záležitosť.
Aké pôžičky získate s ručiteľom?
Ručenie ručiteľom sa dá využiť pri akejkoľvek pôžičke. V prípade nebankových spoločností sa využíva najčastejšie pri spotrebiteľských úveroch, v minulosti bolo využívané aj pri krátkodobých pôžičkách napríklad spoločnosti Ferratum. Banky môžu vyžadovať ručiteľa napríklad pri spotrebných úveroch. Osobitnou kategóriou sú pôžičky pre študentov, kde je ručiteľ zárukou splácania úveru za študenta.
Toto je charakteristika jednotlivých úverov:
Spotrebný úver v banke
Väčšina spotrebných úverov v bankách má veľmi podobné podmienky. Na ich vybavenie je potrebné mať aspoň určitý pravidelný príjem, veľmi dôležité je tiež nemať negatívny záznam v úverových registroch a samozrejme nebyť v exekučnom konaní. Pri spotrebných úveroch väčšinou nie je potrebný ručiteľ a je to skôr výnimočné.
Štandardný úver má tieto parametre:
- výška úverového limitu je individuálna podľa každej banky, bežne to býva do 25.000 €, v niektorých bankách viac
- splatnosť sa pohybuje spravidla od 1 do 8 rokov
- úver sa spláca mesačnými splátkami v rovnakej výške, počas celej doby splatnosti je garantovaný aj úrok
Nebanková pôžička
Pri nebankových pôžičkách sa najčastejšie využíva ručiteľ pri spotrebiteľskom úvere splátkového typu. Ide o úver príbuzný k bankovým spotrebákom, pričom spravidla sa jedná o bezúčelovú pôžičku využiteľnú na čokoľvek. V minulosti sa s ručiteľom dala požičať napríklad aj pôžička pre začínajúcich živnostníkov v nebankovke Profi Credit.
Najčastejšie sa jedná o úvery s takýmito parametrami:
- výška pôžičky začína bežne od 300 €, horná hranica môže byť 3.000 €, 4.000 € alebo aj 5.000 €, v závislosti od poskytovateľa
- splatnosť býva veľmi úzko naviazaná na výšku úveru, bežne 12 až 48 mesiacov
- aj v tomto prípade ide o úvery s rovnako vysokou splátkou, najčastejšie v mesačnom intervale
Pôžičky pre študentov
Pod pojmom študentské úvery sa myslia aktuálne dva typy úverových produktov. Výhodnejším je študentská pôžička z Fondu na podporu vzdelávania, čo je osobitný štátny fond poskytujúci úvery pre vysokoškolákov. Tieto úvery sa dajú získať jedine s ručiteľom, ktorý musí preukázať svoj príjem a schopnosť úver splatiť v prípade potreby.
Tu sú podmienky tejto pôžičky:
- študent na I. alebo II. stupni si môže požičať 500 až 2.300 €, študent na III. stupni do 4.500 €
- minimálna splatnosť je 5 rokov, maximálna až 10 rokov
- pôžička sa začína splácať až momentom ukončenia štúdia
V prípade bankových produktov sa ako pôžička pre študentov poskytuje spotrebný úver pre vysokoškolákov. Aktuálne ho má v ponuke Slovenská sporiteľňa a dá sa získať od 1.000 € do 8.500 € so splatnosťou na 1 až 8 rokov. Úver je bez poplatkov a to či už za vybavenie, vedenie, mimoriadne splátky alebo aj predčasné splatenie celého zostatku.
1. Požičiavajte si vždy len toľko, koľko budete vedieť splatiť. Výška všetkých vašich finančných záväzkov by nemala presiahnuť jednu tretinu vášho mesačného príjmu.
2. Zvážte, od koho si požičiavate a aký typ úveru potrebujete. Ak si požičiate napríklad na dlhšiu dobu, aj malý rozdiel v úroku má veľký vplyv na výhodnosť úveru.
3. To, že máte ručiteľa, neznamená, že nepotrebujete poistenie schopnosti splácania úveru. Pri každej pôžičke nad 1.000 € by ste už mali zvážiť jej poistenie.
4. Ak ste študent a požičiavate si študentský úver, snažte sa už počas štúdia odkladať na jeho splácanie. Čím skôr ho dokážete vyplatiť, tým viac ušetríte na úrokoch.
Porovnanie všetkých možností
Ak chcete vedieť, za akých podmienok sa dajú získať jednotlivé bankové alebo nebankové úvery, odporúčame vám naše online porovnanie pôžičiek. Za pár minút a na jednom mieste získať kompletný prehľad o úveroch, ich parametroch, limitoch a ďalších podmienkach. Navyše, ak budete mať záujem, môžete nezáväzne požiadať o vybavenie ktoréhokoľvek z nich a požičať si tak jednoducho a rýchlo priamo z domu!
Pôžička od 50 € do 7000 € na 7 dní až 42 mesiacov:
