Hypotéka je v rámci bankových produktov zrejme jediná, ktorú nemôžu banky ponúkať kompletne online. A hoci rezort financií tvrdí, že zmluvu o hypotekárnom úvere je možné uzatvoriť elektronickými prostriedkami, pričom sú na to vytvorené aj legislatívne predpoklady, nie je to také jednoduché. Banky nedokážu poskytovať kompletné online hypotéky, nakoľko je tam veľmi veľa komplikovaných úkonov a hlavne overenie totožnosti klientov a neklientov.
Drahý vývoj
Zmluvy na diaľku by banky vedeli podľa hovorkyne Poštovej banky Lýdie Žáčkovej poslať len s elektronickým podpisom. Veľa bánk rieši len podanie žiadosti online, no podpis zmluvy je na fyzickom mieste. Komplikovane sa javí aj podanie zmluvy o zriadení záložného práva na Okresný úrad. Zákon bankám podľa Žáčkovej ukladá veľa krokov a zákonných náležitostí, ktoré musia splniť v prípade online hypotéky, načo banky zväčša nemajú plne vyvinuté systémy a je za tým veľmi komplikovaný a nákladný vývoj.
Napríklad záložca by vedel zmluvy podpísať iba so zaručeným podpisom, teda s čipom na občianskom preukaze. K dokumentu by sa pridal súbor s jeho podpisom a následne by sa to online podalo na kataster, čo nie každý klient má a vie. Toto je na Slovensku podľa bankárov vo väčšine prípadov nereálne, nakoľko v hypotékach vystupujú aj starší ľudia ako predávajúci, zahraniční klienti, a v niektorých prípadoch aj neplnoletí klienti.
Elektronický vs. fyzický podpis
Overovanie totožnosti cez elektronický podpis a občiansky preukaz s čipom si podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika vyžaduje zapojenie bánk a katastra do systému elektronického podpisovania zmlúv s možnosťou manažovať celý proces, ktorú má dnes len štátna správa. „Z hľadiska sily overenia je elektronický podpis absolútne rovnocenný fyzickému podpisu na matrike alebo u notára. Kľúčové je zabezpečiť overené podpísanie kúpnych a záložných zmlúv aj návrhu vkladu do katastra z pohodlia domova,“ uviedol Búlik.
Vzhľadom na slabý záujem o aktivovanie elektronického podpisu na Slovensku by však toto riešenie aktuálne podľa Búlika aj tak nepomohlo. „Ak by sa však táto situácia zmenila a Slováci by vo veľkom začali využívať elektronický podpis a občiansky preukaz s čipom, viem si predstaviť, že by sa celý proces získania hypotéky a kúpy preniesol do online priestoru,“ hovorí Búlik. Otázna je však podľa neho ochota bánk pristúpiť na túto zmenu, keďže poradenský kontakt s klientmi na pobočkách je práve pri hypotéke príležitosť na predaj ďalších produktov.
Trend digitalizácie
Ako povedala riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová, trendom dnešnej doby je digitalizácia a riešenie každodenných potrieb prostredníctvom online prostredia. Trend digitalizácie a aj samotné obmedzenia, ktoré priniesol život v pandémii, by mohli podľa nej urýchliť vývoj technológií v online procesoch bánk aj pri spracovaní žiadosti o úver na bývanie. Avšak digitalizácia procesov pri hypotéke je aj podľa nej výrazne zložitejšia, ako napríklad pri bežnom spotrebiteľskom úvere. Ten už dnes viacero bánk dokáže realizovať komplet v online prostredí.
Na trhu už niektoré banky s modelom online vybavenia hypotéky pracujú, zatiaľ však žiadna banka na Slovensku kompletný presun do online prostredia práve pre citlivejšiu zmluvnú dokumentáciu nezrealizovala. „Niektoré finančné domy sa však veľmi intenzívne tejto oblasti venujú, a preto možno očakávať, že v najbližších rokoch sa dočkáme prvých lastovičiek,“ povedala Šablová.
