Kým pred tromi rokmi bol podiel termínovaných vkladov na celkových vkladoch v bankách 55 %, v súčasnosti je to menej ako 38 %.
Termínované vklady boli donedávna najbežnejším prostriedkom na zhodnocovanie úspor. Posledné údaje Národnej banky Slovenska však ukazujú, že sú na ústupe. Kým pred tromi rokmi bol podiel termínovaných vkladov na celkových vkladoch v bankách 55 %, v súčasnosti je to menej ako 38 %. Takmer 53 % všetkých vkladov v bankách leží ľuďom podľa spoločnosti Partners Group SK na bežných účtoch, prípadne na rôznych vkladoch bez viazanosti, a to aj napriek úrokovým sadzbám blízkym nule.
Slováci sú všeobecne považovaní za konzervatívnych investorov a vo veľkej miere využívajú krátkodobé vklady v bankách. Odborník na osobné financie z Partners Group SK Marek Fides hovorí, že za to môže slabá finančná gramotnosť, ale aj krátka história investovania na Slovensku. „Naši rodičia nemali iné možnosti ako ukladať peniaze v bankách, my sme prvou generáciou, ktorá sa zoznamuje s ďalšími možnosťami uloženia peňazí. S tým súvisí obava z nepoznaného a rozhodnutie uložiť peniaze radšej v banke, ktorú poznajú,“ skonštatoval Fides.
Termínovaný vklad vs. bežný účet
Kedy držať peniaze na bežnom účte a kedy ísť do termínovaného vkladu? „Pokiaľ chce mať klient peniaze k dispozícii pre prípad núdze, prevažujú výhody osobného účtu. Pokiaľ je ale cieľom výnos, vhodnejší je terminovaný vklad. Tu sa však klient zaviaže, že peniaze nevyberie počas určenej doby viazanosti. Môže to byť od jedného mesiaca až po niekoľko rokov. V opačnom prípade prichádza o celý alebo o väčšinu výnosu,“ vysvetľuje Fides.
Riziko straty peňazí je pri termínovanom vklade prakticky nulové, sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 tisíc eur, vrátane úrokov. V prípade, že je klient ochotný ísť už do rizikovejšej alternatívy a investovať na dlhší čas ako sú tri roky, oplatí sa podľa Fidesa časť peňazí presunúť do podielových fondov. Zároveň upozorňuje, že v takom prípade je lepšie poradiť sa s odborníkom, ktorý identifikuje potreby a očakávania, riziká a nastaví ideálnu lehotu investovania.
Čím kratšia viazanosť, tým nižší výnos
Pri výbere termínovaného vkladu treba zohľadniť pravidlo: peniaze musia zarábať viac, ako je dlhodobá inflácia. „V banke je tento cieľ ťažké dosiahnuť. Navyše v súčasnosti môžeme vidieť termínované vklady v bankách s nulovým výnosom. Preto hľadáme výnos na kapitálových trhoch, kde je však vyššie riziko. Pri správnom rozdelení úspor je najdôležitejšie vedieť správne určiť rizikový profil, investičný horizont a očakávaný výnos,“ hovorí Fides.
Investor by si mal podľa Fidesa najprv určiť výšku sumy, ktorú chce mať plne k dispozícii pre prípad nečakaných životných situácií. Ide napríklad o trojmesačný príjem. Následne zvyšné peniaze investuje do podielových fondov, kde je šanca, že dosiahne vyšší výnos, ako je dlhodobá inflácia. „Tu sa počíta aj s miernou kolísavosťou investície v čase. Treba si tiež uvedomiť, že výnos podlieha aj výške úrokových sadzieb a zároveň počítať s tým, že čím kratšia je viazanosť, tým nižší je aj výnos,“ dodal Fides.
