Medzi najzásadnejšie ustanovenia novely zákona o spotrebiteľských úveroch patrí povinnosť určiť ukazovateľ schopnosti splácať úver.
Ministerstvo financií SR chce, aby sa spotrebiteľské úvery poskytovali obozretnejšie. Pripravilo preto po dohode s Národnou bankou Slovenska (NBS) novelu zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorú v stredu schválil parlament. NBS síce v roku 2014 vydala odporúčania k rizikám spojeným s vývojom na trhu retailových úverov, ale nemajú záväzný charakter, a nie je možné za porušovanie uplatniť napríklad pokuty. Zákon nadobúda účinnosť 1. januára 2017 okrem niektorých bodov, ktoré nadobúdajú účinnosť 1. júna 2017.
Počítanie ukazovateľa a jeho prehodnocovanie
Medzi najzásadnejšie ustanovenia patrí povinnosť určiť ukazovateľ schopnosti splácať úver. Banky aj ostatní poskytovatelia musia pred poskytnutím úveru vypočítať ukazovateľ schopnosti splácať úver. Zákon zároveň ukladá podmienku tento ukazovateľ nielen vypočítať pri poskytovaní úveru, ale ho aj pravidelne prehodnocovať.
Zákon dokonca definuje, že pri výpočte ukazovateľa schopnosti úver splácať musí byť zohľadnený aj potenciálny nárast úrokových sadzieb v prípade, ak úver nemá fixnú úrokovú sadzbu počas celej splatnosti. Zároveň sa musí zohľadniť aj potenciálny pokles príjmu, ak napríklad človek počas splácania odchádza do dôchodku. Príjem sa musí verifikovať cez dostupné interné a externé databázy, nemôže sa poskytovateľ spoliehať napríklad len na čestné prehlásenie klienta.
Potrebné povolenie
Zákon zároveň presne definuje, že spotrebiteľské úvery môže poskytovať len spoločnosť s povolením, resp. licenciou. V opačnom prípade sa úver považuje za bezúročný. Tieto opatrenia platia nielen pre nové úvery, ale aj pri refinancovaní, v prípade, ak sa úver navyšuje.
Refinancovanie bez overovania
Ako sa uvádza v materiáli, objem spotrebiteľských úverov za posledný rok zaznamenal medziročný rast 12 % až 15 %. Patrí tam napríklad aj refinancovanie. Veritelia podľa rezortu financií často nevyužívali pokles úrokových sadzieb na zníženie splátky úveru, ale spolu s predĺžením splatnosti úveru ho využili na navýšenie objemu dlhu pri rovnakej výške splátky.
Veritelia tak podľa ministerstva refinancovali v mnohých prípadoch bez dodatočného overenia schopnosti spotrebiteľa splácať refinancovaný úver. Je preto podľa ministerstva nevyhnutné, aby bol rast postavený na zdravých a udržateľných základoch a nebol len dôsledkom neobozretného uvoľňovania podmienok poskytovania spotrebiteľských úverov.
Sťažený prístup k peniazom
Viaceré subjekty finančného trhu sa vyjadrili, že tento zákon sťaží prístup ľudí k úverom. Minister financií Peter Kažimír túto kritiku podľa jeho slov akceptuje, ale na druhej strane sú ľudia často bezhlavo ochotní sa upísať veriteľovi a ručia celým svojím majetkom. Ministerstvo financií tak chce týmto prípadom predísť.
Trh je podľa neho v prostredí nízkych úrokových sadzieb a súboj o klienta je značný. Tento materiál je podľa Kažimíra len snahou stanoviť formálne pravidlá, aby bol na trhu poriadok. “Je to naozaj podľa nás technokratická reakcia na situáciu, ktorá nie je vážna, ale je tu trend, ktorý máme povinnosť si všímať,“ skonštatoval Kažimír.
