Rast cien opráv, drahšie náhradné diely či vyššie daňové zaťaženie tlačia nahor aj ceny havarijného poistenia. Napriek tomu firmy čoraz viac vnímajú havarijné poistenie nie ako zbytočný výdavok, ale ako investíciu do stability podnikania a ochrany cash flow.
Nepovinné, ale dôležité
V čase, keď je firemná mobilita pre mnohé odvetvia kľúčová, môže totiž jediná nehoda alebo výpadok vozidla výrazne narušiť chod spoločnosti a v krajnom prípade ohroziť jej financie. Havarijné poistenie síce na rozdiel od povinného zmluvného poistenia (PZP) nie je zo zákona povinné, no firmy si podľa odborníkov čoraz menej môžu dovoliť fungovať bez neho. Platí to najmä pre spoločnosti, ktoré sú na vozidlách existenčne závislé.
Jazda bez PZP sa nevyplatí, nové pravidlá zasiahnu tisíce vodičov
„V prípade operatívneho lízingu je havarijné poistenie tiež nepovinné, ale rovnako ho odporúčame a je určite na zváženie u tých firiem, ktoré vozidlá využívajú permanentne, napríklad distribučné firmy – potraviny, nápoje, spotrebný tovar, ďalej servisné či farmaceutické firmy, ale aj iné,“ uviedol Vladimír Guštafik zo spoločnosti Business Lease Slovakia.
Pokrytie škôd
Firmy dnes čelia rastúcim rizikám aj vyšším nákladom pri škodových udalostiach. Moderné vozidlá sú vybavené radarovými systémami, senzormi či kamerami, ktoré síce zvyšujú bezpečnosť, no zároveň výrazne predražujú aj opravy menších poškodení. Oprava bežného „ťukanca“ tak môže predstavovať citeľný zásah do rozpočtu firmy. Havarijné poistenie preto podľa odborníkov pomáha firmám lepšie plánovať výdavky a eliminovať nepredvídateľné finančné šoky.
Nehoda za pár sekúnd, škody na mesiace: Koľko v skutočnosti stojí firmu dopravná nehoda?
„Kvalitné havarijné poistenie totiž na rozdiel od PZP kryje aj škody vzniknuté neznámym vozidlom alebo osobou, poškodenie pri vykradnutí vozidla alebo jeho krádež a taktiež živelné udalosti, ktoré nás v posledných rokoch trápia stále viac,“ upozorňuje Guštafik. Práve škody bez známeho vinníka patria medzi čoraz častejšie prípady, pričom zákonné poistenie ich nepokrýva.
Asistenčné slúžby
Význam havarijného poistenia rastie aj pri totálnych škodách alebo krádežiach vozidiel. Bez poistky totiž firma prichádza o časť svojho majetku a často aj o schopnosť zabezpečiť plynulý chod prevádzky. Kombinácia havarijného poistenia s GAP poistením pritom dokáže pokryť aj rozdiel medzi trhovou a účtovnou hodnotou vozidla, čo je dôležité najmä pri novších autách s rýchlejším poklesom hodnoty.
Ceny havarijného poistenia pôjdu nahor. Kto si priplatí najviac a ako sa dá ušetriť?
Dôležitou súčasťou poistnej ochrany sú aj asistenčné služby. Pre firmy totiž každá odstávka vozidla znamená stratu času aj peňazí. Kvalitné poistenie by preto malo zahŕňať odtiahnutie vozidla, zabezpečenie náhradného auta či pomoc posádke pri návrate domov alebo pokračovaní v ceste.
Optimalizácia cien
Osobitnú pozornosť by mali firmy venovať poisteniu pri služobných cestách do zahraničia. Náklady na opravy v cudzine bývajú často výrazne vyššie a škody sa riešia podľa legislatívy krajiny, kde nehoda vznikla. Dôležitý je preto nielen rozsah havarijného poistenia, ale aj správne nastavené povinné zmluvné poistenie s dostatočnými limitmi krytia. Prínosom môže byť aj pripoistenie právnej pomoci, ktoré pomáha v situáciách, keď vodič čelí obvineniu z priestupku alebo nedbanlivostného trestného činu.
Veľký prehľad hypotekárnej pomoci: Ktoré banky pomáhajú a ako sa vyhnúť dlhovej pasci?
Firmy zároveň hľadajú spôsoby, ako rast cien poistiek optimalizovať. Výšku poistného ovplyvňuje vek vodiča, miesto registrácie vozidla či škodová história. Výhodnejšie podmienky môžu získať klienti s dlhodobo nízkou škodovosťou alebo tí, ktorí majú v jednej poisťovni viac produktov. Významnú úlohu zohráva aj spoluúčasť. Nižšia cena poistky totiž často znamená vyššie náklady pri samotnej škodovej udalosti.
Podmienky pre elektromobily
Poisťovne pritom čoraz detailnejšie sledujú škodovosť firemných flotíl. Ak podiel škôd prekračuje približne 70 percent a prevládajú menšie, opakujúce sa nehody, poisťovne to vnímajú ako signál nesprávneho používania vozidiel. Výsledkom býva zvýšenie poistného alebo vyššia spoluúčasť. Firmy preto čoraz viac analyzujú správanie vodičov a investujú do školení defenzívnej jazdy.
Klimatické škody sú čoraz častejšie, poistky však chýbajú. Slovensko patrí k najrizikovejším krajinám Únie
„Ľahšie tak možno identifikovať príčiny vyššej škodovosti a prijať náležité opatrenia. My odporúčame takýmto firmám aj školenia defenzívnej bezpečnej jazdy pre vodičov,“ dodáva Guštafik. Vyššiu pozornosť si vyžadujú aj elektromobily.
Samotný princíp ich poistenia sa síce zásadne nelíši od áut so spaľovacím motorom, no poistné býva spravidla vyššie pre vyššiu obstarávaciu cenu vozidiel. Rizikom sú najmä poškodenia batérií, ktoré tvoria významnú časť hodnoty elektromobilu. Aj menšia nehoda tak môže viesť k totálnej škode, ak je oprava ekonomicky nerentabilná. Samostatnou kapitolou sú nabíjacie stanice či wallboxy, ktoré nie sú automatickou súčasťou havarijného poistenia a firmy ich musia poisťovať individuálne v rámci majetkového poistenia.
