BRATISLAVA 15. apríla (WBN/PR) – Fakty hovoria jasnou rečou: Slováci sa zadlžujú príliš rýchlo, čím veľmi riskujú. Nie je vôbec v poriadku, ak hypotéku beriete ako súčasť životného štýlu. „Nezabúdajte, že hypotéka je dlhodobý záväzok platiť nezriedka až do dôchodku. Ak nechcete zbytočne riskovať, je treba súbežne s hypotékou myslieť aj na sporenie,“ odporúča Marta Kľocová, riaditeľka odboru produktmanažmentu OVB Allfinanz Slovensko. A keď už si chcete zobrať úver, treba sa poradiť s finančným sprostredkovateľom, aby vám vybral tú najvýhodnejšiu možnosť. Tento prístup oceníte v čase, keď úroky na hypotékach porastú (aj keď sa to dnes nezdá ako reálne, určite to počas splácania hypotéky zažijete).
Ako teda zbytočne neriskovať pri hypotéke?
1. Myslite na budúcnosť: Súčasné úroky nevydržia naveky a vám sa môže stať, že platiť zvýšenú splátku bude náročné. Hypotéku si treba nastaviť rozumne: zobrať si úver len v takej výške, ktorú dokážete dlhodobo splácať, uzavrieť životné poistenie, ktoré vám pri nečakanom probléme (choroba, strata príjmu, vážny úraz) pomôže splatiť hypotéku a „neprejesť“ každý mesiac celý príjem, ale pravidelne sporiť. Takáto rezerva vám pomôže napríklad pri budúcom náraste úrokových sadzieb alebo na dôchodku. „Počas splácania mladý človek zaručene zažije zvyšovanie úrokov z dnešnej nízkej úrovne. Netreba sa preto dať zlákať nízkym úrokom v reklame a kupovať zbytočne väčšie a drahšie bývanie. K hypotéke treba pristupovať ako k vážnemu záväzku,“ hovorí M. Kľocová z OVB.
2. Poznať ponuky iných bánk: Ak si beriete úver či meníte starý za nový v inej banke, nestačí poznať ponúkaný úrok pre nových klientov, ale aj presné podmienky jeho získania (napríklad povinnosť kúpiť si ďalší produkt ako účet či poistenie). Dôležité sú aj poplatky.
3. Správne spočítať vhodnosť / nevhodnosť refinancovania: Od vypočítanej úspory na úroku treba odpočítať poplatky. Pozor, berte do úvahy iba úsporu k najbližšiemu výročiu fixácie (s dnešným úrokom určite nemôžete počítať až do konca splácania úveru).
4. Konzultujte zmeny s odborníkom na financie: Úvery na bývanie poskytuje na Slovensku osem bánk. Každá má okrem zverejneného úroku aj ďalšie možnosti, ako vás získať či udržať. Finančný sprostredkovateľ vám pomôže zorientovať sa vo všetkých ponukách, aby ste s rozvahou urobili správne rozhodnutie.
Na čo si dať pozor pri rozhodovaní o zmene banky
Poplatky
• zákon obmedzuje len poplatky a náklady po podaní žiadosti o splatenie (pokuta za predčasné splatenie nesmie prevýšiť 1% zo zostatku úveru)
• zmena banky ale vyžaduje ďalšie poplatky, ktoré nesúvisia so splatením: vklad na katastri (66€), znalecký posudok (byt: cca 150€, dom: cca 300€)
Povinná kúpa iných produktov ako podmienka najnižšej sadzby
• niektoré môžete potrebovať, niektoré môžu byť pre vás zbytočné (napríklad: ďalšie poistenie, ak už poistenie vykrývajúce dôležité riziká máte uzatvorené)
• cenu produktov, ktoré by ste bez úveru nekupovali, treba zahrnúť do prepočtu vhodnosti refinancovania
Modelový príklad
Hypotéka 70 000 € čerpaná v máji 2014 so splatnosťou 30 rokov a úrokom 3 % p. a. Pôvodná splátka 295,12 € (5-ročný fix), aktuálny zostatok 67160 €.
Nový úver má úrok 1,49 % p. a. Nová splátka predstavuje 237,79 €. Celková úspora k najbližšiemu výročiu fixácie je 3 038 €, odpočítať treba náklady 888 € (poplatok za splatenie, znalec a kataster). Výsledok: Refinancovať sa oplatí, keďže úspora predstavuje 2 150 €.
Ak získate úsporu, dôležité je s ňou správne naložiť
Ak vymeníte drahší úver za nový a lacnejší, môžete so získanou úsporou naložiť dvoma spôsobmi: buď ju miniete alebo si ju odložíte (aby ste aj zvýšenú splátku v budúcnosti vedeli zvládnuť bez ťažkostí). „Odporúčam začať sporiť. Môžete si odkladať na horšie časy, ktoré v podobe vyššieho úroku určite prídu. Alebo si dáte nový cieľ a začnete naň sporiť. Ak to zhrniem, k úspore na hypotéke je potrebné sa postaviť zodpovedne – každé usporené euro odložiť a vytvárať si rezervu“ odporúča M. Kľocová z OVB.
Mladí ľudia by si mali vyskúšať splácanie, kým si reálne zoberú hypotéku
Mladí ľudia by si mali urobiť niekoľkomesačný test: vyskúšať si odkladať z výplaty na sporiaci účet takú sumu, aká by zodpovedala mesačnej splátke hypotéky za ich vysnívaný byt. Mladý pár by mal zase simulovať, čo by urobilo s ich rozpočtom narodenie dieťaťa a prechod partnerky z materskej na rodičovskú dovolenku (čiže prepad príjmu na 203,20 eur…). Až vtedy získate reálnejšiu predstavu, čo znamená „vyžiť z peňazí”, ktoré zostanú po odrátaní hypotekárnej splátky a zaplatení všetkých ďalších rodinných výdavkov.