V období, keď je digitalizácia finančného sektora stále rozšírenejšia a platby sa presúvajú do online prostredia, sa môže zdať zbytočné uvažovať o väčšej hotovostnej rezerve. Napriek tomu existujú situácie, kedy je prístup k okamžite dostupnej finančnej hotovosti neoceniteľný. Aká suma je však primeraná, aby ste sa vyhli nečakaným ťažkostiam či stresu? V nasledujúcich riadkoch nájdete praktické odporúčania a dôvody, prečo je hotovostný vankúš dôležitou súčasťou zdravého rodinného rozpočtu.
1. Od čoho závisí optimálna hotovostná rezerva?
Množstvo peňazí, ktoré by ste mali mať doma v hotovosti, sa líši v závislosti od viacerých faktorov. V prvom rade treba zohľadniť mesačné výdavky vašej domácnosti – nájom, energie, stravu, splátky úverov a iné pravidelné platby. Tie vám vedia poslúžiť ako základný ukazovateľ, aké vysoké sú vaše finančné potreby v krátkodobom horizonte. Nájsť odpoveď na otázku, koľko peňazí by malo postačiť, vám pomôže jednoduchá kalkulácia: ak mesačne miniete napríklad 800 eur, výhodou je mať v rezerve aspoň časť z tejto sumy, ideálne s menšou rezervou pre prípad mimoriadnych udalostí.
Výška hotovosti doma však závisí aj od vášho životného štýlu a preferencií. Niekto preferuje držať väčšinu peňazí v banke a spoľahnúť sa na kreditné či debetné karty, zatiaľ čo iní cítia väčšiu istotu pri pohľade na bankovky v peňaženke či domácom trezore. Vždy je vhodné premyslieť, či máte zabezpečené miesto na úschovu hotovosti, aby ste minimalizovali riziko krádeže či straty. Skúste taktiež zvážiť, akú sumu si môžete dovoliť naozaj “odložiť” bokom bez toho, aby vám chýbala pri každodenných výdavkoch.
2. Núdzové situácie a nepredvídateľné udalosti
Hlavným dôvodom, prečo je dobré mať doma nejakú sumu peňazí, je príprava na nečakané problémy. Môžu to byť výpadky elektriny, dočasné prerušenie prístupu k internet bankingu či porucha platobných terminálov, ktoré sa vyskytujú pri extrémnych situáciách. V takomto prípade je rýchly prístup k hotovosti kľúčový na pokrytie základných potrieb. Niekedy aj niekoľkodňový výpadok internetových služieb dokáže skomplikovať život viac, než by sme čakali.
Okrem technických porúch alebo krízových udalostí, môže byť hotovosť po ruke užitočná aj pri rodinných núdzach – napríklad, ak je potrebné zaplatiť náhle za opravu auta alebo nakúpiť lieky a potrebujete hotovosť ihneď. Zatiaľ čo platobná karta a online bankovníctvo uľahčujú život, hotovosť je stále istou poistkou. Nemala by však predstavovať celý váš finančný majetok; je vhodné, aby ste si určili rozumný strop, ktorý pokryje akútne potreby, no súčasne nepredstavuje príliš vysokú sumu, ktorá by vám mohla v prípade krádeže alebo živlu spôsobiť výraznú stratu.
3. Konkrétne odporúčania pre optimálnu rezervu
Odborníci na osobné financie často hovoria o “trojmesačnom” alebo dokonca “šesťmesačnom” finančnom vankúši. To znamená, že ideálne by ste mali mať k dispozícii úspory zodpovedajúce výdavkom na tri až šesť mesiacov. Väčšina Slovákov však tieto rezervy ukladá predovšetkým na sporiace účty či termínované vklady, kde sú chránené pred krádežou a do istej miery aj pred infláciou. Preto je reálne, že doma v hotovosti budete držať omnoho menšiu časť z tejto sumy.
Ako orientačná hranica môže poslúžiť niekoľko stoviek eur – zvyčajne sa hovorí o čiastke medzi 200 až 500 eur, ktorá stačí na pokrytie náhlych menších výdavkov. Ak však máte početnejšiu rodinu alebo vyššie mesačné výdavky, môžete siahnuť po vyššej hotovosti. Vždy však majte na pamäti, že vyššia hotovosť doma prináša aj väčšie riziko krádeže, a preto by ste mali investovať do bezpečného trezoru alebo aspoň uzamykateľnej skrinky. Ak sa nachádzate v oblasti, kde je miera kriminality vyššia, je dôležité zvážiť, či je pre vás bezpečné skladovať väčší objem peňazí u seba doma.
4. Vplyv inflácie a bezpečnosti
Jedným z hlavných argumentov proti skladovaniu peňazí “pod vankúšom” je inflácia. Peniaze, ktoré nepracujú a nie sú uložené v investíciách či aspoň na sporiacom účte, postupom času strácajú na hodnote. Preto je dôležité nájsť rozumný kompromis medzi potrebou mať hotovosť na akútne účely a túžbou zhodnocovať svoje úspory. Vhodnou taktikou je rozdeliť svoje financie: určitú sumu držte v rezerve doma, druhú na bežných či sporiacich účtoch a zvyšok investujte (napríklad do podielových fondov, dlhopisov alebo iných finančných nástrojov).
Aby ste čo najviac znížili riziká, udržujte doma len takú sumu, ktorá pre vás predstavuje zvládnuteľnú rezervu pre krátkodobé mimoriadne okolnosti. Priebežne ju kontrolujte a dopĺňajte, no zároveň sledujte aj stav vašich úspor na účtoch. Ak má váš dom či byt zabezpečovací systém, je dobré mať hotovosť uloženú na mieste, ku ktorému nemajú ľahký prístup cudzí ľudia. Vďaka týmto opatreniam budete môcť spať pokojnejšie s vedomím, že ste pripravení na neplánované výdavky.
Zhrnutie
Doma by ste mali mať k dispozícii takú sumu peňazí, ktorá vám poskytne dostatočný pocit bezpečia a pohodlia v prípade náhlych udalostí. Neexistuje univerzálna hodnota vhodná pre každého – všetko závisí od výšky vašich mesačných výdavkov, veľkosti domácnosti, životného štýlu a miery, do akej dôverujete elektronickým platbám či bankovým inštitúciám. Z praktického hľadiska však odborníci odporúčajú mať v hotovosti aspoň čiastku pokrývajúcu základné výdavky na niekoľko dní až týždeň a pritom nestratiť z dohľadu dlhodobejšie sporenie v bezpečnejších finančných produktoch.
Záver
Rozhodnutie, koľko hotovosti držať doma, je vždy individuálne. Dôležité je mať na pamäti, že táto suma by mala primárne slúžiť ako rýchly zdroj peňazí v rôznych nečakaných situáciách, no nikdy by nemala tvoriť celú vašu finančnú rezervu. Vo svete, kde sú digitálne platby na vzostupe, si ešte dlho udrží význam aj hotovosť – aspoň v takej miere, aby ste v prípade potreby neostali bez možnosti zaplatiť za služby či tovar. V konečnom dôsledku je zdravá rovnováha medzi hotovostnou rezervou a úsporami v banke (alebo investíciami) tým najlepším riešením pre stabilné finančné zdravie každej slovenskej domácnosti.
