Mnohí ľudia si spájajú vysoký zostatok na bežnom účte s pocitom finančnej istoty. Keď sa po prihlásení do internet bankingu zobrazí niekoľko tisíc eur, človek má pocit, že je pripravený zvládnuť nečakané výdavky aj bežné životné situácie. Mať peniaze okamžite k dispozícii je nepochybne praktické, no odborníci upozorňujú, že príliš vysoká suma na bežnom účte nemusí byť z dlhodobého hľadiska najlepším riešením.
Hoci ide o bezpečné miesto na každodenné financie, bežný účet nie je určený na dlhodobé odkladanie úspor. Ak na ňom zostávajú veľké sumy celé mesiace alebo roky, peniaze postupne strácajú svoju hodnotu.
Bežný účet slúži na platenie, nie na zhodnocovanie peňazí
Základnou úlohou bežného účtu je zabezpečiť každodenné finančné operácie. Práve sem väčšine ľudí prichádza výplata, z účtu sa uhrádzajú splátky hypotéky, nájom, energie, poistky či platby kartou v obchodoch.
Banky preto bežné účty navrhujú najmä ako platobný nástroj. Úročenie býva minimálne alebo nulové, takže peniaze na nich prakticky nezarábajú. Ak na účte držíte väčší objem financií, ich reálna hodnota sa časom znižuje.
To je dôvod, prečo finanční poradcovia odporúčajú nenechávať na bežnom účte všetky úspory.
Inflácia nenápadne znižuje hodnotu vašich peňazí
Jedným z najväčších nepriateľov úspor je inflácia. Ide o prirodzený ekonomický jav, pri ktorom postupne rastú ceny tovarov a služieb. To znamená, že suma, ktorá vám dnes postačí na určitý nákup, bude mať o niekoľko rokov nižšiu kúpnu silu.
Ak peniaze zostávajú na neúročenom účte, ich nominálna hodnota síce ostáva rovnaká, no za rovnakú sumu si kúpite menej ako dnes.
Preto odborníci často hovoria, že peniaze by nemali iba „odpočívať“, ale mali by pracovať a prinášať aspoň určitý výnos.
Video, ktoré jednoducho vysvetľuje, ako inflácia ovplyvňuje hodnotu peňazí, nájdete tu:
Koľko peňazí odporúčajú odborníci ponechať na bežnom účte?
Neexistuje univerzálna suma, ktorá by vyhovovala každému. Finanční experti sa však zhodujú na jednoduchom pravidle.
Na bežnom účte by malo zostať približne toľko financií, koľko domácnosť potrebuje na pokrytie jedného až dvoch mesiacov bežných výdavkov.
Takáto rezerva zabezpečí pohodlné fungovanie bez toho, aby zbytočne veľká časť úspor zostávala nevyužitá.
Medzi pravidelné mesačné výdavky patria najmä:
- splátka hypotéky alebo nájom,
- energie a poplatky za bývanie,
- potraviny a drogéria,
- doprava a pohonné látky,
- poistné,
- telefón, internet a televízia,
- predplatné digitálnych služieb,
- ďalšie pravidelné platby domácnosti.
Ide o prevádzkovú rezervu, ktorá umožňuje bez problémov zvládnuť obdobie medzi jednotlivými príjmami.
Prečo sa neoplatí držať na bežnom účte príliš veľa peňazí?
Na prvý pohľad sa môže zdať, že čím vyšší zostatok na účte, tým lepšie. V skutočnosti však existuje niekoľko dôvodov, prečo to nemusí byť ideálna stratégia.
Hodnota úspor sa znižuje
Najväčším problémom je inflácia. Pokiaľ peniaze nie sú investované alebo aspoň uložené na účte s vyšším úročením, ich reálna hodnota sa každým rokom znižuje.
Väčší zostatok zvádza k vyšším výdavkom
Zaujímavé poznatky prináša aj behaviorálna ekonómia. Ľudia, ktorí na účte vidia vysokú sumu, často ľahšie podliehajú impulzívnym nákupom.
Pocit dostatku môže vytvárať dojem, že si možno dovoliť viac, než je skutočne rozumné. Výsledkom bývajú výdavky, ktoré by pri nižšom zostatku človek pravdepodobne odložil alebo si ich dôkladnejšie premyslel.
Vyššie riziko pri podvodoch
Hoci banky využívajú moderné bezpečnostné technológie, úplne eliminovať riziko podvodov nie je možné. Bežný účet býva prepojený s platobnou kartou, internetovým bankovníctvom aj mobilnými platbami.
Ak sa na ňom nachádza vysoká suma, prípadné následky úspešného podvodu môžu byť výrazne nepríjemnejšie ako pri účte, ktorý obsahuje iba peniaze určené na bežné výdavky.
Kam presunúť finančnú rezervu?
Finanční poradcovia odporúčajú oddeliť peniaze určené na každodenné fungovanie od núdzovej rezervy.
Takzvaný finančný vankúš by mal byť uložený samostatne, aby ste po ňom nesiahali pri bežných nákupoch.
Za vhodné riešenia sa považujú najmä:
- sporiaci účet,
- krátkodobý termínovaný vklad,
- konzervatívne sporiace alebo investičné produkty s nízkym rizikom a dobrou dostupnosťou peňazí.
Výška finančnej rezervy by mala podľa odporúčaní predstavovať približne tri až šesť mesiacov bežných výdavkov domácnosti. Niektorí odborníci odporúčajú orientovať sa podľa výdavkov, iní podľa čistého mesačného príjmu. Dôležité je, aby rezerva dokázala pokryť obdobie bez pravidelného príjmu.
Takýto finančný vankúš môže výrazne pomôcť napríklad pri:
- strate zamestnania,
- dlhodobej práceneschopnosti,
- nečakanej oprave automobilu,
- havárii alebo poruche v domácnosti,
- vyšších výdavkoch na zdravotnú starostlivosť,
- iných nepredvídaných životných situáciách.
Výhodou sporiacich účtov zostáva aj to, že peniaze sú zvyčajne rýchlo dostupné a zároveň môžu priniesť vyšší úrok než klasický bežný účet. Navyše vklady v bankách pôsobiacich v krajinách Európskej únie sú chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100 000 eur na jedného klienta v jednej banke.
Kedy má vyšší zostatok na účte zmysel?
Sú situácie, keď je väčší objem financií na bežnom účte úplne opodstatnený.
Týka sa to najmä ľudí s nepravidelnými príjmami, medzi ktorých patria:
- podnikatelia,
- živnostníci,
- freelanceri,
- pracovníci odmeňovaní podľa projektov alebo zákaziek.
Vyšší zostatok môže byť rozumný aj v období, keď sa pripravujete na väčší výdavok, napríklad kúpu auta, rekonštrukciu domu alebo bytu či inú investíciu, ktorú plánujete uskutočniť v priebehu niekoľkých týždňov alebo mesiacov.
Aj v takýchto prípadoch však odborníci odporúčajú mať financie rozdelené podľa ich účelu a časového horizontu. Nie všetky úspory by mali zostať na jednom účte.
Rozdelenie peňazí je základ zdravých financií
Bežný účet je nenahraditeľnou súčasťou osobných financií, no jeho hlavnou úlohou je pohodlné spravovanie každodenných platieb. Ak chcete svoje peniaze využívať efektívnejšie, oplatí sa rozdeliť ich podľa účelu.
V praxi môže zdravé finančné hospodárenie vyzerať nasledovne:
- na bežnom účte ponechať financie na jeden až dva mesiace bežných výdavkov,
- finančnú rezervu vo výške troch až šiestich mesiacov výdavkov uložiť na sporiaci účet alebo iný bezpečný produkt,
- peniaze, ktoré nebudete potrebovať niekoľko rokov, zvážiť investovať podľa svojho rizikového profilu a finančných cieľov.
Takéto rozdelenie prináša dobrú rovnováhu medzi dostupnosťou peňazí, bezpečnosťou a možnosťou ich postupného zhodnocovania. Mať vytvorené úspory je dôležité, no rovnako podstatné je vedieť, kde ich uchovávať, aby nestrácali svoju hodnotu viac, než je nevyhnutné.
