Mnohí ľudia považujú vysoký zostatok na bežnom účte za symbol finančnej stability. Pohľad na niekoľko tisíc eur v internet bankingu dokáže navodiť pocit bezpečia a istoty. Peniaze sú okamžite dostupné a človek má dojem, že je pripravený zvládnuť akúkoľvek nečakanú situáciu.
Finanční odborníci však upozorňujú, že príliš veľká suma uložená na bežnom účte nemusí byť z dlhodobého hľadiska najrozumnejším riešením. Hoci je pohodlné mať peniaze vždy poruke, ich dlhodobé „parkovanie“ na účte môže znamenať postupnú stratu hodnoty.
Bežný účet nie je určený na sporenie
Hlavnou úlohou bežného účtu je zabezpečiť každodenné finančné operácie. Slúži na prijímanie výplaty, platenie nájomného alebo hypotéky, úhradu energií, nákupy či pravidelné inkasá. Ide o nástroj, ktorý má zabezpečiť pohodlný pohyb peňazí, nie ich zhodnocovanie.
Práve preto väčšina bežných účtov ponúka len minimálne úročenie alebo žiadne úroky. Ak na nich dlhodobo držíte väčšie finančné prostriedky, ich hodnota sa postupne znižuje vplyvom inflácie.
Inflácia potichu ukrajuje z úspor
Inflácia patrí medzi najväčších nepriateľov peňazí, ktoré zostávajú bez pohybu. Jednoducho povedané, znamená rast cien tovarov a služieb. To, čo si dnes kúpite za 100 eur, môže o niekoľko rokov stáť podstatne viac.
Ak vaše peniaze neležia na účte, ktorý ich dokáže aspoň čiastočne zhodnocovať, ich kúpna sila sa postupne znižuje. Na prvý pohľad síce vidíte rovnakú sumu, no reálne si za ňu kúpite menej než v minulosti.
Práve preto finanční poradcovia často hovoria, že peniaze by nemali len ležať, ale mali by pracovať.
Ako inflácia znižuje hodnotu vašich peňazí
Aká suma by mala zostať na bežnom účte?
Väčšina odborníkov odporúča jednoduché pravidlo. Na bežnom účte by ste mali mať približne toľko peňazí, koľko potrebujete na pokrytie jedného až dvoch mesiacov bežných výdavkov.
Takáto suma poskytuje dostatočnú rezervu na každodenné fungovanie a zároveň zabraňuje tomu, aby zbytočne veľký objem financií strácal hodnotu.
Do bežných mesačných výdavkov patria najmä:
- nájom alebo splátka hypotéky,
- energie a služby spojené s bývaním,
- potraviny a drogéria,
- náklady na dopravu,
- poistky,
- predplatné služieb,
- telefón a internet,
- ďalšie pravidelné platby.
Tieto peniaze predstavujú prevádzkovú rezervu domácnosti, ktorá zabezpečuje plynulý chod medzi jednotlivými výplatami alebo príjmami.
Nevýhody vysokého zostatku na účte
Na prvý pohľad sa môže zdať, že čím viac peňazí máte na bežnom účte, tým lepšie. V praxi však existuje niekoľko dôvodov, prečo to nemusí byť najvýhodnejšie riešenie.
Peniaze strácajú svoju kúpnu silu
Najväčším problémom je už spomínaná inflácia. Ak peniaze nie sú investované alebo aspoň uložené na produkte s vyšším úročením, ich reálna hodnota sa každým rokom znižuje.
Vyšší zostatok podporuje impulzívne míňanie
Psychológovia aj finanční poradcovia upozorňujú na zaujímavý jav. Ľudia, ktorí vidia na účte veľkú sumu, majú väčšiu tendenciu utrácať. Často ide o nákupy, ktoré by pri nižšom zostatku odložili alebo si ich dôkladnejšie premysleli.
Pocit finančného komfortu totiž môže vytvárať ilúziu, že si môžeme dovoliť viac, než je v skutočnosti rozumné.
Riziko pri podvodoch a zneužití účtu
Bežný účet býva prepojený s platobnou kartou, internetovými platbami a mobilným bankovníctvom. Hoci sú dnešné bezpečnostné systémy na vysokej úrovni, riziko podvodu nikdy nemožno úplne vylúčiť.
Ak máte na účte vysoký zostatok, prípadné škody môžu byť výrazne vyššie než pri účte, na ktorom sa nachádza len suma určená na bežné výdavky.
Kam uložiť finančnú rezervu?
Odborníci odporúčajú oddeliť peniaze určené na každodenné fungovanie od núdzovej rezervy. Takzvaný finančný vankúš by mal byť uložený samostatne a nemal by sa miešať s prostriedkami určenými na bežnú spotrebu.
Za vhodné riešenie sa považuje najmä:
- sporiaci účet,
- termínovaný účet s krátkou viazanosťou,
- prípadne iné bezpečné a ľahko dostupné produkty.
Výška rezervy by mala zodpovedať približne trom až šiestim mesiacom bežných výdavkov alebo príjmov domácnosti.
Takáto suma dokáže pomôcť v prípade:
- straty zamestnania,
- dlhodobej práceneschopnosti,
- nečakaných opráv auta,
- havárie alebo poruchy v domácnosti,
- zdravotných komplikácií,
- iných nepredvídateľných udalostí.
Výhodou sporiacich účtov je, že peniaze zostávajú relatívne rýchlo dostupné a zároveň môžu priniesť aspoň určitý výnos. Navyše v krajinách Európskej únie sú bankové vklady chránené do výšky 100 000 eur na jedného klienta v jednej finančnej inštitúcii.
Kedy je vyšší zostatok opodstatnený?
Samozrejme, existujú situácie, keď je väčší objem peňazí na bežnom účte úplne prirodzený.
Týka sa to najmä ľudí s nepravidelnými príjmami, medzi ktorých patria:
- podnikatelia,
- živnostníci,
- freelanceri,
- osoby pracujúce na projektoch s nepravidelnými platbami.
Vyšší zostatok môže byť rozumný aj v období, keď sa pripravujete na významný výdavok, napríklad kúpu automobilu, rekonštrukciu bývania alebo inú väčšiu investíciu v blízkej budúcnosti.
Aj v takýchto prípadoch však odborníci odporúčajú rozdeliť financie podľa ich účelu a časového horizontu. Nie je ideálne držať všetky úspory na jednom mieste.
Peniaze by mali prinášať úžitok
Bežný účet je dôležitou súčasťou osobných financií, no jeho úloha je predovšetkým praktická. Slúži na každodenné platby a správu príjmov, nie na dlhodobé budovanie majetku.
Rozumné finančné hospodárenie preto zvyčajne vyzerá nasledovne:
- peniaze na bežné výdavky zostávajú na bežnom účte,
- finančná rezerva je uložená na sporiacom účte,
- dlhodobé úspory sú investované alebo zhodnocované iným vhodným spôsobom.
Takéto rozdelenie prináša rovnováhu medzi bezpečnosťou, dostupnosťou financií a ich budúcim rastom. Mať peniaze je dôležité, no ešte dôležitejšie je vedieť, ako ich efektívne spravovať.
