Od roku 2018 sa ruší bonifikácia úrokovej sadzby na hypotéky pre mladých a zavádza sa daňový bonus.
Hypotéky pre mladých čakajú od budúceho roka veľké zmeny. Doterajší systém umožňoval mladým mesačné zníženie splátky. “Vďaka pomoci štátu a banky tak mohlo byť ročné úročenie počas piatich rokov nižšie o tri percentuálne body a úspora sa mohla vyšplhať do výšky 800 eur. Po novom si budú môcť mladí ľudia uplatniť daňový bonus, vyplývajúci zo zvýhodnenia, v daňovom priznaní, prípadne ročnom zúčtovaní dane. Teda raz ročne a maximálne do výšky 400 eur,” skonštatovala hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.
Zaplatia mladí viac ?
Daňový bonus je podľa OVB Allfinanz Slovensko nevýhodnejší ako terajšia bonifikácia. Podľa ich prepočtov zaplatí mladý človek navyše pri 50-tisícovom úvere na úrokoch za päť rokov za nových podmienok aj 1 700 eur. UniCredit Bank nevidí situáciu až tak čierne. Banka predpokladá, že záujem mladých Slovákov o úvery na bývanie bude naďalej pretrvávať a budú chcieť využiť aj daňový bonus. „Mladí ľudia potrebujú riešiť svoje bývanie a akákoľvek finančná podpora je pre nich pomoc,“ myslí si hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.
Rezort financií si nemyslí, že zmeny v podpore hypoték budú na úkor klienta. Podľa ministerstva ide o opatrenie, ktoré bude zhruba za rovnaké peniaze. Minister financií Peter Kažimír v rámci parlamentnej rozpravy k novele zákona dokonca vyslovil podozrenie, že banky doterajší systém zneužívali, keď trhové úrokové sadzby výrazne klesli. Od zmien si rezort financií sľubuje výrazné zjednodušenie a zníženie administratívnej náročnosti v rámci štátnej podpory pre mladých.
Podmienky hypoték pre mladých platné do konca roka 2017:
– Posudzovaný hrubý mesačný príjem za prechádzajúci rok.
– U jednotlivca je to o 1,3-násobok priemernej mzdy v hospodárstve.
– Horná hranica príjmu menená každý štvrťrok.
– Dotovaná hypotéka len do veku 35 rokov.
– Dotácia 3 %, z toho 2 % štát a 1 % banka.
– Dotácia najviac na sumu 50 tis. eur.
– Zároveň max. na sumu zodpovedajúcu 70 % z hodnoty nehnuteľnosti.
– Úrokové zvýhodnenie platné päť rokov.
– Úver možné počas prvých piatich rokov predčasne splatiť bez poplatku.
– Ak sa tak stalo v prvých štyroch rokoch, klient štátu vracal vyplatené príspevky.
– Hypotéku pre mladých nebolo možné použiť na vyplatenie iného úveru.
Pre žiadateľov, ktorí o hypotekárny úver pre mladých so štátnym príspevkom požiadajú do konca roka 2017, platí, že ich hrubý príjem dosiahnutý v roku 2016 musí byť do 1 227,2 eura. Ak o hypotéku žiadajú mladí manželia alebo partneri, hranica je dvojnásobná a posudzuje sa ich spoločný mesačný príjem. Ide teda o sumu 2 454,4 eura. Keďže kľúčový je ich spoločný príjem, môže jeden zo žiadateľov zarábať aj viac, pokiaľ ten druhý zarába menej a spoločne neprekročia túto hranicu.
Pozor na dátumy
Čas na využitie súčasných podmienok sa kráti, v niektorých prípadoch je dokonca už neskoro. Podmienky v jednotlivých bankách pre využitie štátneho príspevku sa podľa zistení OVB Allfinanz Slovensko líšia. V niektorých bankách stačí stihnúť podpis úverovej zmluvy do 31. decembra, no v niektorých bankách je rozhodujúci aj dátum podania žiadosti.
Napríklad v ČSOB a Tatra banke musela byť podaná žiadosť o zvýhodnený úver pre mladých najneskôr do 13., resp. 15. decembra. Žiadosť pritom musí byť podľa OVB kompletná, vrátane rezervačnej zmluvy na nehnuteľnosť alebo zmluvy o budúcej kúpnej zmluve. V UniCredit Bank je termín podania žiadosti do 20. decembra. Nastavenie termínov v banke závisí podľa výkonného riaditeľa Finančného kompasu Maroša Ovčarika len od interného nastavenia každej banky. “Rôzne nastavenie termínov by malo byť reakciou aj na počty prijímaných žiadosti, kapacít banky a efektivity procesov,” povedal Ovčarik.
Čo sa daňovým bonusom mení
Súčasný systém nahrádza daňový bonus, ktorý si mladí ľudia uplatnia vo výške polovice zaplatených úrokov, najviac však 400 eur. Systém bude fungovať podobne ako bonus na dieťa, uplatní sa v daňovom priznaní. Podmienky na získanie bonusu sa meniť nebudú. Ľudia do 35 rokov s priemerným mesačným príjmom do 1,3-násobku priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v hospodárstve si ho môžu uplatniť na úver do 50 tisíc eur. Príjem sa nebude posudzovať za kvartál, ale za celý rok. Vypadne možnosť nárokovať odklad istiny alebo zníženie mesačných splátok až na polovicu pri narodení dieťaťa.
Mladí, ktorí si budú brať hypotéku po 1. januári 2018, už budú musieť byť pri prijímaní štátnej podpory sami aktívni. Nebude sa totiž už automaticky odpočítavať z výšky úroku ako v súčasnosti, ale daňový bonus si bude musieť uplatniť poberateľ podpory pri ročnom zúčtovaní či daňovom priznaní. Potrebovať na to bude potvrdenie o výške úrokov pri úvere na bývanie, ktoré mu vystaví banka. Daňový bonus si potom bude môcť odpočítať z daní. Ak by bola daň menšia ako nárok na bonus na zaplatené úroky, dlžník dostane preplatok.
Príležitosť pre ďalších
Keďže daňový bonus sa bude vzťahovať nielen na hypotéky podľa zákona o bankách, ale aj na ďalšie úvery na bývanie, pravdepodobne sa rozšíri počet bánk poskytujúcich úvery pre mladých. Poštová banka svojho času informovala, že zmenu vítajú, nakoľko sa zvýši konkurencia a budú sa môcť do predaja zapojiť aj ďalšie banky. Teda aj Poštová banka, ktorá na trh úverov na bývanie vstúpila na jar 2017.
