Úrokové sadzby na hypotékach sa po krátkom období stabilizácie opäť otáčajú smerom nahor. Aktuálne sa pohybujú nad troma percentami, niekde sa blížia k štyrom percentám. Odborníci upozorňujú, že to nemusí byť konečná. Naopak, trend naznačuje ďalší rast, a to najmä pod vplyvom geopolitického napätia vo svete. Pre domácnosti to znamená jediné: ak chcú ušetriť, mali by konať skôr, než sa úvery opäť výraznejšie predražia.
Geopolitika zdvíha úroky
Za rastom sadzieb nie je len vývoj na finančných trhoch, ale aj aktuálne globálne dianie. Konflikt na Blízkom východe tlačí nahor ceny ropy, čo následne zvyšuje infláciu a vytvára tlak na sprísňovanie menovej politiky.
„Neistota na finančných trhoch zároveň zdražuje zdroje pre banky, čo sa premieta aj do úrokov pre klientov. Pokles sadzieb je už v najbližšom období nepravdepodobný, skôr možno očakávať ich ďalší postupný rast,” vysvetľuje Eva Šablová zo spoločnosti FinGO.sk.
Inými slovami, lacnejšie hypotéky, na ktoré si Slováci zvykli v minulosti, sa zatiaľ nevracajú.
Koniec lacných úverov? Hypotéky môžu zdražieť o stovky eur ročne
Kto by mal spozornieť ako prvý?
Zmena trendu sa netýka len nových žiadateľov o hypotéku. Opatrnosť by mali zvýšiť viaceré skupiny klientov:
- budúci kupujúci nehnuteľností, ktorí ešte len plánujú hypotéku,
- klienti pred výročím fixácie – najmä v horizonte 6 až 12 mesiacov,
- ľudia s vyššími úrokmi, aj keď sa im fixácia ešte nekončí.
Práve títo klienti majú dnes najväčší priestor niečo urobiť a ovplyvniť svoje budúce splátky.
Hypotéka „naopak“: Ako si poistiť dnešné sadzby
Jedným z nástrojov, ako sa pripraviť na rast úrokov, je tzv. hypotéka naopak. Ide o možnosť, ktorú dnes ponúkajú niektoré banky – klient si nechá schváliť úver za aktuálnych podmienok, no čerpať ho môže až o niekoľko mesiacov.
„Žiadatelia o hypotéku si v niektorých bankách vedia nechať schváliť hypotéku s aktuálnymi sadzbami, ale reálne ju čerpať až o šesť až dvanásť mesiacov, kým si nájdu vhodnú nehnuteľnosť,“ vysvetľuje Šablová.
Výhoda je jasná – klient si „zamkne“ dnešné úroky a vyhne sa ich možnému rastu. Podobný princíp sa dá využiť aj pri refinancovaní. Nový úver si možno vybaviť vopred, no začať ho čerpať až v čase výročia fixácie, čím sa klient vyhne aj poplatkom za predčasné splatenie.
Aj malé rozdiely znamenajú veľké peniaze
Mnohí Slováci podceňujú rozdiel v úrokových sadzbách. V praxi však ide o výrazné sumy.
„Pri hypotéke 100-tisíc eur môže rozdiel v úroku 0,5 % znamenať úsporu mesačne 27 eur, pri rozdiele o 1 % ide už o 54 eur a pri 1,5 % dokonca 80 eur,“ uvádza Šablová.
To znamená stovky eur ročne. A pri vyšších úveroch aj tisíce. Pri hypotékach vo výške 200- či 300-tisíc eur sa úspory môžu vyšplhať na stovky eur mesačne.
Najprv skúste vlastnú banku
Ak chce klient znížiť úrok, nemusí hneď meniť banku. Prvým krokom by mala byť tzv. retenčná ponuka.
„Väčšina ľudí začína riešiť úpravu úrokovej sadzby vo vlastnej banke, čiže sa v prvom rade snažia využiť tzv. retenčnú ponuku, ktorou sa banka usiluje udržať klienta. Tento postup je správny,“ hovorí odborníčka.
Banky sú často ochotné rokovať aj mimo výročia fixácie, najmä ak klient aktívne využíva ich služby alebo má konkurenčné ponuky.
Za zníženie úroku si však môžu účtovať poplatok. Zvyčajne 100 až 200 eur, niekedy aj viac v závislosti od výšky úveru.
Keď banka nepomôže, prichádza refinancovanie
Ak vlastná banka neponúkne lepšie podmienky, riešením môže byť refinancovanie, teda presun hypotéky do inej banky.
Ten môže priniesť úsporu desiatok až stoviek eur mesačne, no treba počítať aj s nákladmi:
- poplatok za predčasné splatenie (zvyčajne okolo 1 % zo zostatku)
- poplatky za kataster či znalecký posudok
- administratívne náklady
Niektoré banky však tieto náklady kompenzujú, napríklad preplatením poplatku alebo bonusmi.
Kedy sa zmena neoplatí?
Nie každý by mal konať okamžite. Odborníčka upozorňuje, že rozhodnutie závisí najmä od aktuálneho úroku:
- ak má klient hypotéku s úrokom okolo 1 – 2 % a fixácia mu nekončí v najbližších rokoch, zmena sa väčšinou neoplatí
- ak má úver z rokov 2023 – 2024 s vyššími sadzbami, priestor na úsporu je výrazný
„Ak sa fixácia končí v horizonte najbližších šiestich mesiacov, môžu požiadať o refinancovanie už dnes, aby si zaistili súčasné sadzby, ale s čerpaním počkať k výročiu fixácie,“ odporúča Šablová.
Kľúč je v príprave
Z rastu úrokov sa môže stať problém pre rodinné rozpočty, no zároveň aj príležitosť pre tých, ktorí sa pripravia včas.
Základom je:
- sledovať vývoj sadzieb
- aktívne komunikovať s bankou
- porovnať ponuky na trhu
- a dôkladne si prepočítať všetky náklady
V čase, keď sa hypotéky opäť zdražujú, môže aj malé rozhodnutie znamenať rozdiel tisícok eur v konečnom účte za bývanie.
