Odchod do dôchodku predstavuje pre väčšinu ľudí začiatok novej životnej etapy. Po desaťročiach práce sa chceme viac venovať rodine, cestovaniu, koníčkom alebo jednoducho oddychovať. To, aký vysoký dôchodok napokon dostaneme, však nezávisí len od počtu odpracovaných rokov či výšky mzdy. Veľkú úlohu zohrávajú aj rozhodnutia, ktoré urobíme ešte pred podaním žiadosti o dôchodok.
Mnohí budúci dôchodcovia robia chyby, ktoré ich môžu pripraviť o desiatky eur mesačne. Niektorým sa pritom dá veľmi jednoducho predísť, ak si človek včas skontroluje svoje údaje alebo si nechá poradiť v Sociálnej poisťovni.
Neúplná evidencia dôchodkového poistenia
Jednou z najčastejších príčin nižšieho dôchodku sú chýbajúce obdobia dôchodkového poistenia. Sociálna poisťovňa vypočítava starobný dôchodok z údajov, ktoré má vo svojej evidencii. Ak niektoré obdobie chýba, môže sa to prejaviť nižšou penziou.
Najčastejšie ide o:
- staršie zamestnania, najmä z obdobia pred rokom 2004,
- niektoré obdobia práce v zahraničí,
- obdobie starostlivosti o dieťa, ak nebolo správne zaevidované,
- základnú vojenskú službu pri starších ročníkoch,
- niektoré obdobia evidencie na úrade práce,
- štúdium, ak sa podľa vtedy platných predpisov započítavalo do dôchodkového poistenia.
Preto sa oplatí niekoľko rokov pred odchodom do dôchodku požiadať Sociálnu poisťovňu o informáciu o stave individuálneho účtu. Urobiť to možno osobne alebo elektronicky prostredníctvom portálu Slovensko.sk.
Ak v evidencii niečo chýba, často sa to dá doložiť potvrdeniami od bývalých zamestnávateľov alebo dokumentmi z archívov. V určitých prípadoch zákon umožňuje aj dobrovoľné dôchodkové poistenie alebo doplatenie poistného, vždy však len za podmienok stanovených legislatívou.
Nepremyslený dátum odchodu do dôchodku
Mnohí ľudia si myslia, že na presnom termíne podania žiadosti veľmi nezáleží. V skutočnosti je podstatné najmä to, od akého dátumu chcete dôchodok priznať.
Ak zostanete pracovať o niekoľko mesiacov dlhšie, získate ďalšie obdobie dôchodkového poistenia a zároveň môžete zvýšiť svoj priemerný osobný mzdový bod. To sa môže pozitívne prejaviť na výslednej sume dôchodku.
Každý prípad je však individuálny. Výhodnosť konkrétneho termínu závisí od výšky príjmov, odpracovaných rokov aj od aktuálnych pravidiel valorizácie. Preto sa oplatí nechať si ešte pred podaním žiadosti vypočítať viacero možností.
Nezamieňajte si predčasný dôchodok s preddôchodkom
Tieto dva pojmy si mnoho ľudí zamieňa, hoci ide o úplne odlišné formy zabezpečenia.
Predčasný starobný dôchodok
Predčasný dôchodok vypláca Sociálna poisťovňa. O jeho priznanie možno požiadať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku, ak žiadateľ splní zákonné podmienky. Výška dôchodku sa pritom trvalo kráti podľa pravidiel platných v čase jeho priznania.
Preddôchodok
Preddôchodok je financovaný z úspor v treťom dôchodkovom pilieri a vypláca ho doplnková dôchodková spoločnosť. Ide o čerpanie vlastných nasporených peňazí, ktoré samo osebe neznižuje starobný dôchodok zo Sociálnej poisťovne.
Práve zámena týchto dvoch možností môže viesť k nesprávnym rozhodnutiam a sklamaniu z očakávanej výšky budúceho príjmu.
Oplatí sa pracovať aj po dovŕšení dôchodkového veku
Nie každý musí odísť do dôchodku hneď v deň, keď splní zákonné podmienky. Ak človek zostane ešte určitý čas zamestnaný, môže si svoju budúcu penziu zvýšiť.
Získava totiž ďalšie obdobie dôchodkového poistenia a po splnení zákonných podmienok môže požiadať o zvýšenie dôchodku za obdobie, počas ktorého pracoval po vzniku nároku na starobný dôchodok. Presný spôsob výpočtu určuje zákon o sociálnom poistení.
Pre mnohých ľudí ide o jednoduchý spôsob, ako si v budúcnosti polepšiť o niekoľko desiatok eur mesačne.
Nespoliehajte sa iba na štátny dôchodok
Starobný dôchodok predstavuje pre väčšinu seniorov hlavný zdroj príjmu. V mnohých prípadoch však nemusí postačovať na pokrytie všetkých výdavkov, najmä ak človek platí bývanie, energie, lieky alebo ďalšie pravidelné náklady.
Aj preto odborníci odporúčajú myslieť na finančnú rezervu už počas pracovného života.
Možností je viac:
- doplnkové dôchodkové sporenie v treťom pilieri,
- dobrovoľné dôchodkové poistenie pre ľudí s prerušovanou kariérou,
- dlhodobý investičný produkt (DIP),
- pravidelné sporenie alebo investovanie podľa individuálnych možností.
Čím skôr človek začne odkladať peniaze bokom, tým väčšiu rezervu si môže na dôchodok vytvoriť.
Neodkladajte kontrolu na poslednú chvíľu
Dôchodkové pravidlá sa postupne menia a niektoré rozhodnutia majú trvalé následky. Preto sa neoplatí riešiť všetko až tesne pred odchodom do penzie.
Niekoľko rokov pred dovŕšením dôchodkového veku je rozumné:
- skontrolovať údaje evidované v Sociálnej poisťovni,
- preveriť, či nechýbajú obdobia poistenia,
- porovnať viacero možných termínov odchodu do dôchodku,
- využiť bezplatné konzultácie na pobočke Sociálnej poisťovne.
Včasná kontrola môže odhaliť chyby, ktoré sa ešte dajú napraviť, a pomôcť získať vyšší dôchodok.
Ako sa vyhnúť zbytočne nižšiemu dôchodku
Ak chcete z budúcej penzie vyťažiť maximum, oplatí sa dodržať niekoľko jednoduchých zásad:
- pravidelne si kontrolujte údaje vedené v Sociálnej poisťovni,
- nenechávajte doplnenie chýbajúcich období na poslednú chvíľu,
- dobre si premyslite dátum priznania dôchodku,
- nezamieňajte si predčasný dôchodok s preddôchodkom,
- zvážte, či sa vám neoplatí pracovať aj po vzniku nároku na starobný dôchodok,
- nespoliehajte sa výlučne na štátnu penziu a vytvárajte si vlastné finančné rezervy.
Niekoľko správnych rozhodnutí urobených v predstihu môže mať významný vplyv na výšku dôchodku, ktorý budete poberať počas ďalších rokov života.
