Platobná karta, mobilný telefón či inteligentné hodinky dnes dokážu nahradiť peňaženku pri väčšine bežných nákupov. Elektronické platenie je rýchle a pohodlné, no nie je nezlyhateľné. Výpadok elektriny, internetu alebo bankových systémov môže spôsobiť, že sa dočasne nedá platiť kartou ani vyberať z bankomatu.
Práve pre takéto prípady má význam ponechať si doma menšiu hotovostnú rezervu. Nemalo by však ísť o tisíce eur ukryté v skrini. Peniaze majú domácnosti pomôcť prekonať prvé hodiny alebo dni mimoriadnej situácie, nie nahradiť úspory uložené na účte.
Hotovosť môže pri výpadku systému rozhodnúť
Pri bežnom technickom probléme nemusí ísť o nič dramatické. Terminál v obchode môže prestať komunikovať s bankou, nefunkčný môže byť bankomat alebo môže mať krátkodobý výpadok konkrétna banka. Komplikovanejšia situácia nastane pri rozsiahlom prerušení dodávok elektriny, keď nemusia fungovať ani mobilné siete, čerpacie stanice či elektronické pokladnice.
Hotovosť má v takej chvíli zásadnú výhodu – na jej použitie nepotrebujete internet, nabitý telefón ani autorizáciu banky. Európska centrálna banka ju preto označuje za dôležitý záložný platobný prostriedok počas kríz. Jej analýza ukázala, že záujem ľudí o bankovky sa zvyšuje práve pri finančnej neistote, pandémiách, vojnových konfliktoch a problémoch s kritickou infraštruktúrou. Európska centrálna banka
Hotovosť však nemusí fungovať úplne všade. Ak obchod nemá elektrinu, môže byť zatvorený alebo nemusí vedieť nákup zaevidovať. Bankovky preto nie sú zárukou, že počas veľkej krízy bez problémov nakúpite, ale predstavujú jednu z možností, ktoré zvyšujú pripravenosť domácnosti.
Koľko peňazí si teda odložiť?
Na Slovensku neplatí jednotné oficiálne pravidlo, ktoré by každej domácnosti určovalo presnú sumu. Ako praktické vodidlo však môže poslúžiť odporúčanie holandskej centrálnej banky a tamojšieho Národného fóra pre platobný systém.
Na pokrytie najnutnejších výdavkov počas prvých 72 hodín odporúčajú:
- 70 eur na každého dospelého,
- 30 eur na každé dieťa.
Dvojica dospelých by si tak podľa tohto modelu odložila 140 eur. Rodina s dvoma dospelými a dvoma deťmi by mala pripravených približne 200 eur. Ide o orientačné sumy určené predovšetkým na vodu, potraviny, lieky a nevyhnutnú dopravu, nie o univerzálnu normu platnú pre každú krajinu. De Nederlandsche Bank
Európska únia zároveň vyzvala členské štáty, aby podporovali pripravenosť obyvateľov na minimálne 72 hodín. Do základnej výbavy pre mimoriadnu situáciu patria okrem jedla, vody, liekov, baterky, rádia a nabitej powerbanky aj peniaze v hotovosti. Reuters
Rovnaká suma nestačí každej domácnosti
Potrebná výška hotovosti závisí od počtu členov domácnosti, ich zdravotného stavu aj miesta, kde žijú. Rodina s malými deťmi môže potrebovať peniaze na dojčenskú výživu či hygienické potreby. Človek užívajúci pravidelne lieky by mal počítať s nákladmi na ich doplnenie. Majitelia zvierat môžu pridať sumu na krmivo a nevyhnutnú veterinárnu starostlivosť.
Vyššia rezerva môže mať význam aj vtedy, ak:
- bývate ďaleko od obchodov a lekárne,
- pravidelne dochádzate autom,
- staráte sa o chorého alebo staršieho človeka,
- kupujete drahšie lieky či zdravotnícke pomôcky,
- domácnosť tvorí väčší počet ľudí.
Najjednoduchšie je spočítať si, koľko domácnosť minie za tri dni na skutočne nevyhnutné veci. Výsledok možno mierne zvýšiť pre prípad, že by nefungovali lacnejšie obchody alebo by bolo potrebné zaplatiť dopravu. Pre väčšinu ľudí však nebude dôvod držať doma tisíce eur.
Dôležité sú menšie bankovky a mince
Pohotovostnú hotovosť netvorte iba zo stoeurových či dvestoeurových bankoviek. Počas výpadku môže mať predajca problém vydať vám z vysokej sumy. Praktickejšia je kombinácia mincí a bankoviek v hodnotách 5, 10 a 20 eur, prípadne niekoľkých päťdesiateuroviek.
Cieľom je vedieť zaplatiť čo najpresnejšie. Ak by každý zákazník prišiel do malej predajne s vysokou bankovkou, zásoba mincí a drobných bankoviek by sa rýchlo minula.
Hotovosť nemusíte vyberať naraz. Menšiu rezervu si môžete vytvárať postupne a odkladať časť peňazí, ktoré vám zostanú po nákupoch. Raz za čas skontrolujte, či ste z nej niečo nepoužili, a chýbajúcu sumu doplňte.
Tisíce eur doma prinášajú zbytočné riziko
Držať doma 3 000, 5 000 alebo dokonca 10 000 eur nemožno prezentovať ako všeobecnú odbornú radu. Takáto suma môže byť pri krádeži, požiari alebo povodni stratená či poškodená. Navyše neprináša žiadny úrok a jej reálnu hodnotu postupne znižuje inflácia.
Vysokú hotovosť môže mať doma niekto z osobných dôvodov, no mal by vedieť, aké riziko tým prijíma. Oplatí sa tiež skontrolovať poistnú zmluvu. Poistenie domácnosti nemusí automaticky pokryť celú ukradnutú alebo zničenú hotovosť a poisťovňa môže mať pre peniaze, šperky a ďalšie cennosti stanovené osobitné limity.
Trezor musí byť správne vybraný aj upevnený
Bankovky rozhodne nepatria pod matrac, medzi oblečenie ani do zásuvky s dokumentmi. Ide o miesta, ktoré zlodeji zvyčajne kontrolujú medzi prvými.
Vhodnejší je kvalitný trezor pevne ukotvený do steny alebo podlahy. Samotná kovová schránka položená v skrini veľkú ochranu neposkytuje, pretože ju môže páchateľ odniesť celú. Ak má trezor chrániť obsah aj pred ohňom alebo vodou, musí byť na takúto ochranu výslovne určený. Nie každý bezpečnostný trezor je automaticky ohňovzdorný a vodotesný.
Bankovky môžete vložiť do uzatvárateľného vodeodolného obalu. Hotovosť však neskladujte spolu so všetkými dokladmi a jedinou platobnou kartou. Pri krádeži by ste mohli naraz prísť o všetky možnosti platenia aj preukázania totožnosti.
O existencii rezervy by mal vedieť iba človek, ktorému dôverujete a ktorý ju môže v núdzi použiť. Informáciu o hotovosti ani o mieste jej uloženia netreba zbytočne šíriť.
Pohotovostná hotovosť nie je železná rezerva
Niekoľko bankoviek na prvé tri dni krízy a dlhodobá finančná rezerva plnia dve odlišné úlohy. Hotovosť pomáha pri dočasnom výpadku platobných systémov. Železná rezerva je určená na vážnejšie udalosti, napríklad stratu zamestnania, dlhodobú práceneschopnosť alebo náhlu opravu auta či spotrebiča.
Takáto rezerva by mala spravidla pokryť nevyhnutné výdavky domácnosti na tri až šesť mesiacov. Nepočíta sa automaticky z celého príjmu, ale najmä z nákladov, ktoré by ste museli platiť aj počas obdobia bez zárobku.
Patria medzi ne predovšetkým:
- bývanie a energie,
- potraviny a drogéria,
- splátky úverov,
- lieky a zdravotná starostlivosť,
- doprava do práce alebo školy,
- poistenie a ďalšie neodkladné platby.
Ak domácnosť potrebuje na základné fungovanie 1 200 eur mesačne, cieľová rezerva predstavuje približne 3 600 až 7 200 eur. Väčšina tejto sumy by však nemala ležať doma. Vhodnejší je oddelený, bezpečný a ľahko dostupný účet, z ktorého možno peniaze v prípade potreby rýchlo vybrať. Aj vzdelávací projekt Národnej banky Slovenska odporúča rezervu zodpovedajúcu trom až šiestim mesiacom výdavkov.
Úspory nevkladajte celé do rizikových investícií
Železná rezerva má byť dostupná vtedy, keď ju potrebujete. Preto nie je vhodné vložiť ju celú do akcií, kryptomien ani produktov, pri ktorých môže hodnota výrazne kolísať alebo je výber peňazí obmedzený.
Investovať možno najmä prostriedky, ktoré nebudete potrebovať počas dlhšieho obdobia. Pohotovostná rezerva má iný účel – neprinášať čo najvyšší výnos, ale zabrániť tomu, aby vás nečakaná situácia prinútila požičať si za nevýhodných podmienok.
Najbezpečnejšia je kombinácia viacerých možností
Rozumná domácnosť sa nemusí spoliehať iba na jeden spôsob platenia. Praktické je mať menšiu sumu v hotovosti, platobnú kartu a prístup k mobilnému alebo internetovému bankovníctvu. Partneri môžu používať aj účty v rôznych bankách, čím znižujú riziko, že ich úplne ochromí technický problém jedinej inštitúcie.
Pohotovostná hotovosť teda nemusí predstavovať tisíce eur. Oveľa dôležitejšie je, aby zodpovedala počtu členov domácnosti a nevyhnutným výdavkom na približne tri dni. Väčšiu finančnú rezervu je bezpečnejšie držať oddelene na dostupnom účte.
Takéto rozdelenie ponúka najrozumnejší kompromis: bankovky pomôžu pri krátkom výpadku elektriny alebo elektronických platieb, zatiaľ čo úspory na účte podržia rodinu pri vážnejšom a dlhšie trvajúcom probléme.
