Rozhovor s Brunom Gábelom, generálnym riaditeľom spoločnosti Prohypo, v ktorom sa dozviete rôzne informácie o hypotékach.
Na začiatok by som začal tým, že by ste sa nám mohli trochu predstaviť…
Spoločnosť Prohypo je spoločnosťou, ktorá sa vyslovene zameriava a špecializuje na jednotlivé finančné potreby klientov. Hlavnú doménu máme v hypotékach.
Máme päť hypotekárnych špecialistov, ktorí vyslovene každodenne riešia otázky hypoték pre bežných klientov, ktorí kupujú byty, domy alebo stavajú. Čiže akýkoľvek retail. Potom máme divíziu servisnú, kde riešia naši kolegovia poistné produkty, prípadne iné požiadavky klientov, druhý, tretí pilier a podobne.
Potom máme našu divíziu, ktorá už je samostatne definovateľná ako realitná kancelária, to je Pro Home, kde sa snažíme klientom hľadať nehnuteľnosti, prípadne prenajať, predávať, kupovať.
Toto celkové spojenie nám zatiaľ jednak vyhovuje a za ďalšie nám poskytuje aj veľkú pridanú hodnotu na finančnom aj realitnom trhu, pretože sa každej otázke venuje separátny špecialista. Aj napriek tomu, že je tá doba veľmi náročná a ťažká.
Akí sú vaši najčastejší klienti a kto sa najviac na vás obracia?
Viete čo, bežný občan, keď to tak vyslovene definujem. Ja osobne mám veľké zastúpenie podnikateľov, ale nie je to samozrejme pravidlom. V podstate sa aj snažím držať takého hesla, že či vybavujeme hypotéku desaťtisícovú alebo miliónovú, tak na konci dňa musí ten klient prejsť stále rovnakým procesom.
Osobne si myslím, že naozaj tá, nazvime to anomália, ktorá bola na trhu, kedy banky poskytovali v podstate zadarmo peniaze s úrokom 0,3 percenta, tak myslím si, že sa môže sem znova vrátiť tento trend.
Jediný rozdiel je v tom, že tá káva pri tej miliónovej hypotéke chutí o niečo lepšie, ale na konci dňa je to v podstate stále ten istý proces. Stále ten istý, my tomu hovoríme, že workflow, cez ktorý klient prechádza. Nesnažíme sa naozaj robiť rozdiely v tom, že keď robíme väčší objem úveru, tak sa správame inak, ako pri klientovi, ktorý berie menší objem úveru. Skôr to rozlišujeme na type klienta.
Niektorí sú viacej takí analytickejší, viacej majú radi tabuľky, čísla než dlhé texty. A zase niektorí iní klienti majú veľa otázok, takže sa snažíme skôr jeho požiadavky prispôsobovať tej osobnostnej stránke klienta, než tej samotnej biznis stránke.
Máte niečo také, čo riešite úplne najviac, že vás tým až klienti zavalia? Je mi jasné, že asi je to komplexné riešenie, čiže tých vecí je tam veľa, ale či máte niečo, čo naozaj, že skoro každý klient rieši?
V poslednej dobe hlavne by som rozdelil požiadavky klientov na také dve najväčšie roviny alebo skupiny. Prvou sú klienti naši, teda nazvime ich databázoví, teda historicky získaní, ktorým v horizonte jedného roka bude končiť fixácia ich úrokovej sadzby, čo je teraz momentálne pomerne dosť taká pretriasaná téma. Takže s nimi sa snažíme hľadať riešenia. Keď už im príde refixačný papier, aby boli schopní získať možno čo najvýhodnejšie podmienky oproti tým, ktoré by mohli získať o šesť až 12 mesiacov.
A druhú skupinu tvoria klienti, ktorí stále v podstate hľadajú a majú záujem o kúpu novej nehnuteľnosti. Tu je však, žiaľ, veľmi veľakrát vytriezvenie z toho optimizmu hľadania a kúpy nehnuteľnosti realizované práve na tom stretnutí, kde sa im snažíme veľmi jemne vysvetliť, že už cena tých peňazí, ktorá bola pred dvomi rokmi, je neporovnateľná s tými, ktoré budú platiť dnes v súčasnosti.
A tam už veľakrát dochádza k tomu, že tí ľudia sú vďační a veľmi sme radi, že prichádzajú najprv za nami, než urobia rozhodnutie, ktoré nie je veľmi šťastné, a to je zaplatenie rezervačného poplatku, tak povediac bez rozmyslu, a potom zistia, že na tej mesačnej splátke budú platiť oveľa viac, ako boli ich predstavy na začiatku, keď si hľadali nehnuteľnosť.
To mi vlastne nahrávate aj na moju ďalšiu otázku. Máme obdobie lacných peňazí a hypoték za jedno percento alebo pod jedno percento už dávno za nami?
To je veľmi ťažká otázka. Osobne si myslím, že naozaj tá, nazvime to anomália, ktorá bola na trhu, kedy banky poskytovali v podstate zadarmo peniaze s úrokom 0,3 percenta, tak myslím si osobne, že sa môže sem znova vrátiť tento trend.
Ale je to veľmi málo pravdepodobné a je to veľmi ťažko odhadnuteľné v rokoch, kedy by mal nastať opätovne takýto návrat. Určite sa bavíme o dekáde a viac. Nemyslím si, že do tých desiatich rokov sa dostaneme na úroveň úrokových sadzieb 0,2 percenta alebo 0,3 percenta. Ono totižto ani 0,6 percenta úrok nie je veľmi zdravý, či už sa teda bavíme o celkovej ekonomike.
Skôr si myslím, že z dlhodobého hľadiska, keď si zoberieme nejakú trendovú líniu, tak sa budeme hýbať niekde na úrovni troch percent. To je tak zhruba také, nazvime to, že zdravé úročenie hypotekárnych úverov.
V tomto okamihu je to za nami, ale ešte sa to môže vlastne vrátiť. Pamätáte si z minulosti príklady, kedy boli napríklad úrokové sadzby úplne najnižšie a naopak, kedy boli zase najvyššie?
Tým, že už som taký dinosaurus hypotekárny, tak si osobne pamätám, kedy som volal klientovi, to bol rok myslím že 2014, a oznamoval som mu fantastickú informáciu, že má neuveriteľne výhodný úrok 4,39 percenta. Ďakoval, bol nadšený, vyskočil si 1,50 m nad zem. To boli teda roky 2013 až 2014.
Najväčšie, čo si pamätám ešte klientov, keď mi hovorili, že my keď sme riešili prvý úver, tak sme mali úrok cez šesť percent, tak naozaj 4,39 oproti šiestim znie absolútne výhodne. A potom ten druhý extrém bol január alebo február 2022, kde tie úroky naozaj boli presne 0,3 až 0,5 percenta a tí klienti naozaj, ak by som to povedal, až ohŕňali nosom nad tým, keď ste im odporučili že je tu relatívne lepšia ponuka, hlavne čo sa týka dĺžky fixácie úrokovej sadzby, ale dá sa povedať, že násobne vyššia, to znamená, že 0,8 až 1 percento.
Stále je tam priestor, aby tá úroková sadzba mohla byť vyššia ako tá, ktorú si viete zabezpečiť dnes.
A to spotrebiteľské správanie tých ľudí v tom danom čase bolo, by som povedal, až veľmi nešťastné, pretože si mnohí z nich neuvedomovali a bolo extrémne náročné im vysvetliť, že pokles z 0,3 na 0,2 je veľmi málo pravdepodobný, ale nárast z 0,5 je veľmi pravdepodobný. A jedine, čo si tí klienti potrebovali uvedomiť, je hlavne tá časová hodnota mesačnej splátky alebo toho fixu, že aj napriek tomu, že si zoberiem úrok nie 0,5, ale 1 percento, tak ju nebude mať fixovanú na štyri roky, ale na desať.
Potenciál tej transformácie z veľmi krátkeho fixu na veľmi dlhý fix bol v tom danom čase, nazvime to blahobytu, extrémne náročný. Všetci išli po 0,5, 0,4, 0,6 a v momente, kedy prišla zmena na trhu, kedy sa začali zvyšovať úrokové sadzby, tak to bol veľký masaker. To znamená, muselo v podstate prísť nejaké chvenie na trhu, aby ľudia začali vnímať kvázi tú celkovú lehotu splatnosti svojho hypotekárneho úveru a nie len aktuálne obdobie fixácie. A vtedy to už bola iná pesnička.
Áno, vieme, že veľa ľudí môže prísť do nejakých problémov. Tie sadzby, ktoré boli pred rokom, pred dvoma, boli naozaj nízke a tí, ktorí si to nezafixovali, dajme tomu aspoň na tých desať rokov, môžu mať problémy. Riešite to aj vy aktuálne, že musíte hasiť nejaké problémy, ktoré si ľudia nesú z toho minulého roka?
My sme robili, alebo sme sa snažili robiť osvetu už v podstate od začiatku existencie spoločnosti. Založení sme boli v roku 2020.
Historicky máme skúsenosti oveľa dlhšie, ale teda od momentu založenia našej spoločnosti sa snažíme v podstate edukovať našich klientov a snažiť sa im vysvetľovať benefity v dlhšej fixácii úrokovej sadzby a našťastie teda za tie roky 2020 až 2022 sa nám podarilo obrovské množstvo z tej našej databázy preúverovať. V podstate sami sme si obchodne uškodili, lebo sme sa im snažili vysvetliť, dajte si tú fixáciu na desať rokov, alebo aspoň na päť, ideálne na 20, v tom čase boli vynikajúce sadzby takto dlhé.
No samozrejme nie všetci na to počúvali, lebo tam sme sa stále pred tým začiatkom rastu úrokových sadzieb bili s informáciou, že no dobre, ale ja tu mám 0,5 percenta fixovaných na štyri roky, prečo by som si mal dať 1,4 na 20 rokov? Však to je trikrát toľko a oni to v podstate skôr počítali na tom násobku úrokovej sadzby, než na tých možných konsekvenciách, pokiaľ by došlo k zmene úroku a teda tá splátka by mohla rovnako poskočiť ešte možno na vyššie číslo, ako to, ktoré bolo v tom danom čase dostupné k dispozícii.
A našťastie tým, že tú osvetu sme naozaj robili už na existujúcej databáze a všetci noví klienti, ktorí prichádzali, tam to bolo trošku ťažšie a náročnejšie vysvetľovať, ale teda to naše historické portfólio nás počúvalo a momentálne môžem tvrdiť, že viac ako 60 percent sa nám podarilo preklopiť na tie dlhšie fixácie ešte predtým, než nastal ten veľký nárast úrokových sadzieb.
Takže teraz momentálne už riešime v podstate desiatky klientov, iba ktorým sa ozveme už s tou informáciou, že fixácia vám končí za rok alebo teda do 12 mesiacov, tak teraz aspoň poďte s tým niečo urobiť, že nečakajte ešte ďalších tri, štyri, päť mesiacov. Takže teraz nečakáme, že to pôjde takto enormne rýchlo a v každej banke a tak chaoticky to asi už nebude. Ale stále je tam priestor, aby tá úroková sadzba mohla byť vyššia ako tá, ktorú si viete zabezpečiť dnes.
V podstate vaši klienti alebo väčšina vašich klientov aktuálne ten problém nerieši, pretože sa poradili s vami a odporučili ste im, aby sa pripravili na to, že tie sadzby sa môžu v podstate zvyšovať. Takže majú tie fixy nastavené tak, aby nemuseli teraz byť v týchto problémoch a to je aj dôvod, prečo vlastne riešiť asi tú hypotéku alebo nejaký takýto finančný úkon s profesionálom, ktorý mi to vie poradiť.
Ja sa stále držím toho hesla, že po vojne je každý generál. Ono reálne, keď sa vrátim a retrospektívne si uvedomím, čo sme tým klientom vysvetľovali, tak to nemuselo tak byť.
V podstate som vychádzal len z jednoduchého odhadu, že z úroku 0,5 má malý priestor na to, aby ešte poklesol, ale je obrovitánsky priestor na rast. A ako som aj hovoril, že ono, než prišiel ten input explozívneho rastu úrokových sadzieb, tak obrovské množstvo klientov na to nepočúvalo.
A potom už keď v podstate začala, dá sa povedať, panika v súvislosti so zvyšovaním úrokových sadzieb, tak nás v podstate zachránil jednak ten workflow, ktorý máme veľmi dobre nastavený, a teda boli sme schopní obhospodáriť stovky klientov v relatívne malom počte, lebo nás je ako hypotekárnych špecialistov aktuálne päť, ale boli sme schopní v týchto rokoch robiť stovky úverov.
Takže tá najčastejšia chyba je, a nechcem teraz, aby to tak nejako démonizovalo bankových pracovníkov, ale do značnej miery je práve tá stará, nejaká zaužívaná tradícia ísť do svojho bankového domu a tam si vyriešiť financovanie. Zatiaľ, čo v podstate v konkurenčnom bankovom dome len o päť metrov viacej doprava, by ste možno získali lepšie podmienky.
Ja osobne v roku 2022, ak ma pamäť neklame, som urobil niečo vyše 220 úverov, čo bolo naozaj už hraničné, ale boli sme schopní to urobiť. Keby sme nemali doladené tieto procesy, tak aj napriek tomu, že by bol obrovitánsky záujem našich klientov, tak do značnej miery by sme ich sklamali, lebo by sme neboli schopní obhospodáriť naraz takú obrovitánsku masu.
Našťastie, teda musím zaklopať, nám to vyšlo a boli sme schopní to urobiť, ale uprednostňovali sme určite v tom danom čase, keď už nastal rast tých úrokových sadzieb, rýchlosť než diskusiu.
Tam sme vyslovene išli, že tie úroky rastú, budú šialene rásť veľmi rýchlo, nevieme kam, nevieme kedy, ale vieme, že dnes vám vieme povedať, aká je sadzba, ale už zajtra aká bude, to vám neviem sľúbiť. A preto pokiaľ s tým niečo chcete robiť, robte to dnes, robte to teraz a robte to proste čo najrýchlejšie, ako ste schopní urobiť. A ten výsledok, ktorý dosiahnete, aj keby zajtra, je stále lepší ako ten, ktorý by ste mali o týždeň.
No a našťastie teda aj takáto, nazvime to asertívnejšia forma komunikácie, v tom danom čase zabrala na našich klientov. Oni sú nám teraz extrémne vďační a mnohí nám ďakujú. Ja som hrozne vďačný, že nás poslúchli, lebo aj veľakrát finančníctvo na Slovensku je sprevádzané určitou stigmou z minulosti, že finančník vás chce najskôr okradnúť a až potom sa s vami skamarátiť.
Musím povedať, že my sme si vybudovali pomerne dosť dobrú reputáciu u našich klientov a mnohým sme pomohli zachrániť tie úrokové sadzby.
Toto sú teda klienti, ktorí si brali hypotéku predtým. Aké sú nejaké najčastejšie chyby, ktoré robia záujemcovia o hypotéku? Vy ako človek, ktorý urobil cez 200 hypoték, určite máte s týmto skúsenosti. Takže ak môžete, povedzte, čo sú také najčastejšie veci, kde sa spália ľudia pri hypotéke?
Spoločným menovateľom určite je ešte stále taká dogma, že pokiaľ mám v banke akýkoľvek bežný účet, tak idem predsa do toho svojho bankového domu, lebo však tam ma všetci poznajú, tam vedia o mne všetky informácie, operácie, na účty mi chodí kopec peňazí a blablabla.
Áno, je to jedna z najčastejších a najprirodzenejších postupov, ktorý keby ja som nepracoval vo financiách, takisto zvolím. Na druhú stranu, čo sa stáva veľmi často v poslednej dobe, je to, že tým, že je obrovitánsky úpadok množstva hypotekárnych úverov, ktoré sa aktuálne berú, to sa bavíme o úpadku 50 až 60 percent na trhu, v niektorých bankových domoch je to cez 70 percent, tak si zase zoberte tú situáciu toho bankára, ktorý má síce nejaké, nazvime to, produkčné očakávania, čo má urobiť za kvartál, za pol roka, za rok, ale už tých klientov tam proste nechodí tak strašne veľa, ako pred dvomi rokmi alebo pred rokom.
No a zrazu tam príde nejaký ten klient, ktorý tam má už 20 rokov účet a v podstate sa príde zaujímať o hypotéku. No tak aj keď viete ako bankár, že tento klient v podstate u nás nie je tým, nazvime to že optimálnym klientom, tak sa mu venujete a snažíte sa mu poskytnúť dané produkty a snažíte sa mu v podstate vysvetliť, že prišiel na správnu adresu. Ale vo veľkej miere to nemusí byť úplne pravda.
Takže tá najčastejšia chyba je, a nechcem teraz, aby to tak nejako démonizovalo bankových pracovníkov, ale do značnej miery je práve tá stará, nejaká zaužívaná tradícia ísť do svojho bankového domu a tam si vyriešiť financovanie. Zatiaľ, čo v podstate v konkurenčnom bankovom dome len o päť metrov viacej doprava, by ste možno získali lepšie podmienky.
Druhá vec, ktorá je najčastejšia, by som povedal, že najväčším problémom je presne, ako ste povedali, tá určitá profesionalita. My denno-denne robíme hypotéky. Viem, že aktuálne to je síce biznis, ktorý je veľmi poznačený zmenami na trhu, ale stále ho robíme denno-denne.
Zatiaľ čo, pokiaľ si idete riešiť financovanie a máte v rodine kamaráta alebo rodinného príslušníka, ktorý začal robiť vo financiách, nepôjdete proti vlastnej rodine, ale nemá také skúsenosti. Tento človek paradoxne môže urobiť ešte väčší problém tomu danému klientovi, ako už ten samotný bankový pracovník niekde na pobočke, lebo ten špecialista na hypotéky by mal mať prehľad o všetkých bankách na trhu alebo minimálne aspoň o tých, ktoré má vo svojom portfóliu a mal by vás vedieť správne nasmerovať, do ktorej banky ísť, ktorej sa vyhnúť a prečo sa im vyhnúť.
Ale títo finanční sprostredkovatelia, buď so všeobecným záberom alebo s malým množstvom skúseností, vám tiež nemusia úplne najideálnejšie poradiť a tým pádom vás asi opätovne kvázi ochudobňujú o tú najlepšiu ponuku, ktorú môžete získať na trhu. Tretiu chybu, ktorú robia klienti najčastejšie, je kamarát Google. Na čo by som sa s kým radil?
Na Google je všetko. Áno, ale neodpovedá to presne na tie nuansy. Pretože je rozdiel, či ste živnostník, alebo ste eseročkár. Je rozdiel, či pracujete v zahraničí, alebo na Slovensku. Je rozdiel, či ste agentúrny zamestnanec, alebo kmeňový zamestnanec. A tých rozdielov je milión, ktoré si v podstate vieme teraz rozobrať na ďalšie štyri hodiny nášho rozhovoru.
Je tu reálna možnosť a reálne riziko toho, že tie úroky ešte pôjdu hore. Nemyslím si však, že pôjdeme nejako výrazne hore cez päť percent v rámci budúceho roka.
Ale my tým, že sa tomu venujeme denno-denne, tak my v podstate klientovi už po 15 minútach, čo si k nám sadne, vieme z tých desiatich bankových domov, ktoré poskytujú hypotéky na Slovensku, automaticky vyfiltrovať dve až tri, ktoré vzhľadom na jeho vstupné parametre sú optimálnejšie než tie, ktoré by normálne za možno normálnych okolností navštívil aj sám, pretože mu vedia lepšie akceptovať príjem, teda vo väčšej miere. Vedia mu poskytnúť vyššiu mieru financovania.
Prípadne pri výstavbe rodinného domu vám vedia poskytnúť tak tie peniaze, že aj ten rodinný dom dostaviate na konci dňa a neskončíte niekde v polovici. A toto sú veci, ktoré v podstate vedomostne vy nie ste schopní nabrať za týždeň. Nám to trvá roky rokúce. Ja to už robím 14 rokov a každý jeden deň sa radím so svojimi kolegami, z ktorých jeden to robí 10 rokov, druhý to robí 12 rokov. Každodenne sa radíme.
Počuj, mal si takú situáciu, ja mám teraz takú situáciu, kde si to riešil, ako si to riešil. Táto pokora spýtať sa, napriek tomu, že som starý hypotekárny dinosaurus, nám do značnej miery umožňuje stále poskytovať tomu klientovi nadštandardnú službu, aj keď je veľmi ťažké tým klientom vysvetliť, že toto je ten nadštandard. Ten nadštandard je v podstate v tých vedomostiach, a to si klienti veľakrát neuvedomujú.
Až niekedy na konci toho celého procesu tí, ktorí to naozaj vidia, prípadne iný externý partner, či už bankár alebo realitný maklér, alebo niekto z rodiny, im vie povedať, že počkať, počkať, ale aj keď nie si úplne spokojný, tak tento človek ti práve zachránil zadok. Tak potom by som povedal, že to je to, čo na konci dňa nás najviac teší. My si nejako nevyhraňujeme pozornosť, že vy nie ste dostatočne úctiví, tak s vami robiť nebudem. Je, ale pravda, že veľa ľudí sa nás pýta, že aká je tá naša pridaná hodnota.
Veľakrát sa im snažíme vysvetliť, že 80 percent tej pridanej hodnoty vy neuvidíte a tých 20 percent je presne v tom, ako ten priebeh toho riešenia vašej požiadavky prechádza hladko, bez problémov a v podstate na prvú. Ale naozaj drvivá väčšina vecí sa rieši v zákulisí a tam veľmi ťažko neznalému človeku vysvetlím, že tak toto je presne tá pridaná hodnota.
Aktuálne teda máme tie úrokové sadzby niekde na štyroch až piatich percentách, ak sa nemýlim. Podľa vás je tam ešte možnosť, že sa tie úrokové sadzby budú zvyšovať, ale mám teraz na mysli nejaké zvýšenie od centrálnej banky v tomto roku?
V roku 2022 som dal takú prognózu na rok 2023, že budeme končiť úroky v decembri 2023 na úrovni piatich percent. Začína to naozaj vyzerať tak, že som sa aj možno trafil.
V Slovenskej sporiteľni presne. V iných bankových domoch, teraz momentálne za sebou štyri bankové domy zvyšovali úrokové sadzby o desatinku, o dve. Ale v podstate sú to tie lacnejšie bankové domy. To znamená, oni iba dobiehajú tú drahšiu konkurenciu. Ale myslím si osobne, že je tam stále priestor. Ono by to ani nemuselo byť zo strany Európskej centrálnej banky. Stačí len, že sa zhorší rating Slovenskej republiky.
Pretože aj to vám zvyšuje úrokové sadzby. Tie už budú ale riešené priamo komerčnými bankovými domami. Bez ohľadu na to, či Európska centrálna banka nejakým spôsobom pohne Euriborom alebo nie. Takže odpoveď na otázku je áno, je tu reálna možnosť a reálne riziko toho, že tie úroky ešte pôjdu hore. Nemyslím si však, že pôjdeme nejako výrazne hore cez päť percent v rámci budúceho roka.
V podstate sme sa bavili o úrokových sadzbách. Vieme, že úrokové sadzby ovplyvňuje aj inflácia. Podľa vášho názoru, robia si centrálne banky dobre svoju prácu, ak teda pracujú takto, aby znížili infláciu aktuálne?
Osobne si myslím, že základom pre vyrovnané hospodárstvo, vyrovnanú ekonomiku, by mali byť nezávislé inštitúcie, ktoré si bačujú na tom svojom území a starajú sa o svoje záležitosti, ktoré majú na starosti. Ale pri ECB si už dlhodobo myslím, že je veľmi spolitizovaná.
A politika s logikou nie úplne vždy má prepojenie. To asi nemusíme zachádzať úplne ďaleko, aby sme to videli. Ale keďže si myslím osobne, že je to ovplyvnené práve tými politickými názormi a náladami, tak odpoveď na vašu otázku je, že si prácu nerobia úplne tak dobre, ako by si ju mali robiť. A to, ako zle ju robia sa bude prejavovať na životnej úrovni nielen Slovákov, ale v podstate každého jedného Európana, ktorý tu medzi nami žije.
Tu ešte treba povedať jednu veľmi dôležitú vec, že bude veľký rozdiel medzi Európanom a Európanom. Lebo rozdiel medzi FED-om a ECB-čkou je najmä v tom, že Fed ako centrálna banka Ameriky svojimi rozhodnutiami, ktoré vie prijímať pomerne pružne oproti Európskej centrálnej banke, kvázi komplexne zasahuje celé Spojené štáty americké, zatiaľ čo pri Európskej centrálnej banke máte v samotných ekonomikách rozdiely v rámci inflácii už teraz v eurozóne. Takže akékoľvek zvýšenie základnej referenčnej sadzby musí byť odhlasované, musí byť prijaté a než sa prijme, tak tá inflácia sa môže v krajinách zmeniť.
Čo určite odporúčam klientom v súčasnosti je, pokiaľ sa vám blíži fixácia úrokovej sadzby a tá fixácia nastane v priebehu najbližších 12 mesiacov, tak nepoviem vám síce, čo je to najlepšie, ale poviem vám, čo je to najhoršie, čo môžete robiť, a to je robiť nič.
Niekde máte štyri percentá infláciu, my máme myslím, že deväť percent infláciu, takže tam, kde sú vysoké inflácie, chcú zvyšovať sadzby, tam, kde je nízka inflácia, už brzdia, že nezvyšujte. A takýto kvázi ten politický rozmer dosť kriví tú nezávislosť Európskej centrálnej banky.
Osobne si myslím, že tam sedia experti, otázka je, či ich názor je vypočutý. Na konci dňa, keď niekto napíše elaborát stop alebo zvyšuj, či sa to naozaj dostane do toho finálneho rozhodnutia a naozaj tá Európska centrálna banka je schopná pretlačiť tú logiku pred tou politikou.
V podstate, vravíte aj vy, že je to ovplyvnené pomerne dosť politikou. Ak by sme sa bavili o hypotékach pred voľbami, tak to bola téma politikov. Podľa vás je to správne? Mali by zasahovať politici takýmto spôsobom do ekonomiky? Aj keď možno chcú pomôcť, lebo veľakrát vieme, že politici, keď chcú pomôcť, tak práveže môžu uškodiť.
Presne pred voľbami som bol pozvaný do jednej nemenovanej televízie, aby som sa vyjadril práve k tejto téme. Takto, politika je politika. To znamená, keď chcete získať hlasy a preferenčné body, tak potrebujete zaujať práve tými nazvime to, že zaujímavými témami. LGBTI, úrokové sadzby, medvede. Aspoň u nás teda na Slovensku.
Ale keď si skombinujete finančne negramotnú populáciu s politickými vyhláseniami a mikroskopickou komunitou odborníkov, ktorá svojimi názormi je v podstate tými zapredanými a nesprávnymi, ktorí vás vlastne klamú, tak extrémne náročne sa vám pretvára ten obraz toho klienta a ten spôsob, akým uvažuje na „správny obraz“.
Politici využívajú tú masu ľudí a ich názor v rámci nejakých svojich prieskumov, aby pichli ten špendlík do správneho miesta. Na druhú stranu spôsobuje to presne stav spoločnosti, aký máme dnes tu aj u nás na Slovensku.
Však nie je to ani tajomstvo. Viacerí politici sa vyjadrovali, že máme najrozvrátenejšiu spoločnosť od svojho vzniku a toto je presne ten neželaný vedľajší účinok práve veľkej politizácie extrémne citlivých spoločenských tém, ktorá na konci dňa vám tú spoločnosť rozdelí na absolútne protistojace tábory, ktoré proti sebe bojujú.
Takže nemyslím si, že to je správne, ale asi nič proti tomu neurobíme. Jediné, čo môžeme je vzdelávať a vzdelávať, snažiť sa tým ľuďom vysvetľovať a tí, ktorí chcú počúvať, tak nás môžu vypočuť a tí, ktorí nepočúvajú, tak tým sa ozývame teraz, že čo teda s tými úrokovými sadzbami.
Rozumiem. Rád by som vám dal na konci priestor to celé zhrnúť. Povedať nejakú tú základnú myšlienku, možno pre vašich potenciálnych klientov alebo aj súčasných.
Čo určite odporúčam klientom v súčasnosti je, pokiaľ sa vám blíži fixácia úrokovej sadzby a tá fixácia nastane v priebehu najbližších 12 mesiacov, tak nepoviem vám síce, čo je to najlepšie, ale poviem vám, čo je to najhoršie, čo môžete robiť, a to je robiť nič.
Čakať, však uvidíme, však vláda pomôže alebo však tá banka ma pozná 15 rokov a však som ich klient, však nájdeme nejaké riešenie. Nenájdete ho veľakrát. Proste nenájdete ho a je lepšie nebyť odkázaný len na ten osud, ktorý vás čaká alebo ten refixačný papier, ktorý vám príde na 100 percent a môžete to ovplyvniť jediné tým, že sa na to pripravíte.
Urobíte nejaké kroky, či už zafixovaním si úrokovej sadzby v konkurenčnom bankovom dome tých šesť až 12 mesiacov vpred, alebo následne, keď by ste aj tento krok neurobili, tak znížiť tú úrokovú sadzbu aspoň natiahnutím lehoty splatnosti, prípadne mimoriadnymi splátkami, pokiaľ tú hotovosť máte k dispozícii. Robte aspoň niečo. Nerobiť nič je to najhoršie, čo môžete urobiť.
