Mnoho ľudí má pocit väčšieho pokoja, keď na svojom bežnom účte vidia vyšší zostatok. Väčšia suma na účte často vyvoláva dojem finančnej istoty a kontroly nad vlastnými peniazmi. Z pohľadu odborníkov na osobné financie však takýto prístup nie je ideálny.
Bežný účet totiž nie je určený na dlhodobé odkladanie úspor. Slúži predovšetkým na každodenné finančné operácie – prijímanie výplaty, platenie účtov, nákup potravín či úhradu pravidelných výdavkov. Ak na ňom nechávate väčšiu sumu peňazí dlhší čas, ich hodnota sa postupne znižuje. Dôvodom je najmä inflácia, ktorá spôsobuje, že si za rovnaké peniaze môžete časom kúpiť menej ako dnes.
Väčšina bežných účtov má navyše veľmi nízke alebo úplne nulové úročenie. To znamená, že peniaze na nich prakticky nezarábajú a ich kúpna sila sa postupne zmenšuje.
Video: Ako inflácia ovplyvňuje hodnotu peňazí
Nasledujúce video jednoducho vysvetľuje, prečo peniaze, ktoré dlhodobo ležia na účte bez úroku, postupne strácajú hodnotu.
Koľko peňazí odporúčajú mať na bežnom účte finanční experti
Odborníci na osobné financie sa vo všeobecnosti zhodujú na pomerne jednoduchom pravidle. Na bežnom účte by mala zostať iba taká suma, ktorá postačí na pokrytie približne jedného až dvoch mesiacov pravidelných výdavkov domácnosti.
Takáto finančná rezerva slúži ako praktický vankúš na bežnú prevádzku. Z nej sa hradia napríklad:
- nájom alebo splátka hypotéky
- účty za energie
- potraviny a základné nákupy
- doprava
- pravidelné inkasá a predplatné
Úlohou tejto sumy nie je vytvárať úspory. Ide skôr o praktickú rezervu, ktorá zabezpečí, aby domácnosť fungovala bez problémov medzi jednotlivými príjmami. Peniaze, ktoré presahujú túto hranicu, zvyčajne na bežnom účte len zbytočne strácajú svoju hodnotu.
Prečo sa neodporúča držať na bežnom účte veľké sumy
Existuje niekoľko dôvodov, prečo finanční poradcovia neodporúčajú držať na bežnom účte väčšie množstvo peňazí dlhší čas.
1. Inflácia postupne znižuje hodnotu peňazí
Ak peniaze nie sú úročené alebo výnos nedokáže držať krok s infláciou, ich reálna hodnota sa postupne znižuje. To znamená, že za rovnakú sumu si o niekoľko rokov kúpite menej tovarov a služieb než dnes.
Tento jav je základným ekonomickým princípom a týka sa prakticky všetkých neúročených peňazí.
2. Vyšší zostatok zvádza k zbytočným výdavkom
Psychológovia, ktorí sa venujú správaniu ľudí pri hospodárení s peniazmi, upozorňujú na jeden zaujímavý efekt. Ak má človek na účte vyššiu sumu, má väčšiu tendenciu míňať.
Pocit, že je na účte dostatok peňazí, môže viesť k impulzívnym nákupom alebo k výdavkom, ktoré by za iných okolností zvážil dôkladnejšie.
3. Väčší zostatok môže znamenať aj väčšie riziko
Bežný účet je zvyčajne priamo prepojený s debetnou kartou. V prípade podvodu, zneužitia karty alebo inej bezpečnostnej udalosti môže byť potenciálna strata vyššia, ak je na účte väčšia suma.
Ak je na bežnom účte iba operatívna suma potrebná na každodenné výdavky, prípadné riziko je prirodzene nižšie.
Kam uložiť núdzovú finančnú rezervu
Finanční analytici odporúčajú, aby takzvaná núdzová alebo železná rezerva nebola uložená na bežnom účte. Ideálne je mať ju oddelenú od každodenných financií.
Najčastejšie sa odporúča:
- uložiť ju na samostatný sporiaci účet,
- zvoliť účet s okamžitou dostupnosťou peňazí,
- vytvoriť rezervu vo výške 3 až 6 mesačných príjmov domácnosti.
Takáto finančná zásoba môže pomôcť zvládnuť nečakané životné situácie, napríklad:
- stratu zamestnania,
- väčšiu opravu v domácnosti,
- zdravotné komplikácie alebo iné nepredvídané výdavky.
Sporiace účty majú oproti bežným účtom niekoľko výhod. Väčšinou ponúkajú aspoň základné úročenie a zároveň umožňujú rýchly prístup k peniazom. Okrem toho sú v celej Európskej únii bankové vklady chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100 000 eur na jedného klienta v jednej banke.
Kedy môže mať zmysel vyšší zostatok na účte
Existujú však aj situácie, keď je úplne prirodzené mať na bežnom účte väčšiu sumu peňazí.
Týka sa to napríklad ľudí, ktorí nemajú pravidelný mesačný príjem. Ide najmä o:
- živnostníkov a podnikateľov
- freelancerov s nepravidelným fakturovaním
- ľudí, ktorí očakávajú väčší jednorazový výdavok
Vyšší zostatok môže byť praktický aj vtedy, keď plánujete v blízkej dobe väčšiu platbu, napríklad kúpu auta, rekonštrukciu bývania alebo inú významnú investíciu.
Aj v takýchto prípadoch však finanční odborníci odporúčajú nerozdeľovať všetky úspory na jednom účte. Oveľa rozumnejšie je rozdeliť peniaze podľa účelu a časového horizontu, kedy ich budete potrebovať.
Peniaze by nemali na účte len nečinne ležať
Hlavnou úlohou bežného účtu je zabezpečiť plynulé každodenné fungovanie financií. Ak sa na ňom dlhodobo hromadí väčšia suma bez konkrétneho dôvodu, môže byť vhodné zamyslieť sa nad lepším spôsobom správy peňazí.
Skutočná finančná stabilita totiž nevzniká iba tým, že máte peniaze uložené na účte. Oveľa dôležitejšie je ich správne rozdelenie.
Finanční odborníci sa vo všeobecnosti zhodujú na tom, že ideálny systém vyzerá približne takto:
- časť peňazí zostáva na bežnom účte na každodenné výdavky,
- núdzová rezerva je uložená oddelene na sporiacom účte,
- zvyšné financie môžu byť zhodnocované prostredníctvom investícií alebo iných finančných produktov.
Takýto prístup pomáha udržiavať rovnováhu medzi dostupnosťou peňazí a ich dlhodobým zhodnocovaním. A práve v tom spočíva základ rozumného hospodárenia s osobnými financiami.
