Hypotéka bez poistenia je priveľkým rizikom. Zároveň platí, že poistenie hypotekárneho úveru je na Slovensku dlhodobo podceňované. Väčšina klientov súhlasí s balíčkovým poistením, ktoré im ponúkne banka pri podpise úverovej zmluvy. Avšak možnosťou je aj životné poistenie, ktoré sa klientovi vyskladá na mieru.
Hlavnou úlohou poistenia úveru je chrániť klienta pred nečakanými životnými situáciami, ktoré by mohli mať negatívny dopad na splácanie úveru. „Na jednej strane pomáha predchádzať delikvencii a následným nepríjemnostiam v podobe negatívneho záznamu v bankových registroch. Na strane druhej pomáha klientom preklenúť nepriaznivú situáciu v prípade nečakanej životnej udalosti,“ konštatuje hovorkyňa Poštovej banky Lýdia Žáčková.
Poistenie v banke
Banky v súčasnosti dokážu klientom ponúknuť rôzne poistenia, či už formou balíkov ako súčasť hypotéky, alebo ako samostatný produkt. Pri výbere konkrétneho poistenia je dôležité zohľadniť viacero faktorov. Ak má klient záujem o poistenie napríklad len v prípade smrti, invalidity alebo práceneschopnosti, môže v tomto prípade postačovať aj poistenie formou ponúkaného balíka k hypotéke.
„Ak mám však záujem riešiť poistenie komplexnejšie formou ďalších pripoistení je vhodné voliť poistenie ako samostatný produkt, ktorý dokáže ponúknuť viacero možností,“ radí Žáčková. V obidvoch prípadoch však má poistenie úveru klienta chrániť a je dobré naňho podľa Žáčkovej myslieť už v čase uzatvárania zmluvy o úvere.
Jedna zmluva s viacerými rizikami
Čím viac záväzkov osoba má, tým je väčšia potreba chrániť sa pred nepredvídateľnými okolnosťami, ako sú úraz, choroba, dlhodobá práceneschopnosť, nezamestnanosť či smrť. „Pokiaľ má klient hypotéku a je živiteľom rodiny určite by mal myslieť na poistnú ochranu pre seba a svojich najbližších,“ hovorí Helena Kanderková z poisťovne Allianz.
V rámci rizík životného poistenia si Slováci najčastejšie podľa Kanderkovej uzatvárajú úrazové poistenie, konkrétne denné odškodné počas liečenia následkov úrazu, smrť po úraze a tiež trvalé následky úrazu. Na jednej zmluve si klienti môžu nakombinovať akékoľvek riziká. Výška poistnej sumy by mala byť nastavená tak, aby v prípade, že nastane nepredvídaná udalosť, bola zabezpečená dostatočná finančná rezerva na živobytie pre moju rodinu, či blízkych. Odporúča sa nastavenie tejto rezervy na najmenej 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov.
Do určenia výšky poistnej sumy vstupuje podľa Kanderkovej viac faktorov, ktoré ju ovplyvňujú. Ide o konkrétnu životnú situáciu klienta, výšku príjmu, ale napríklad aj regionálne rozdiely. „Je totiž rozdiel, či klient žije v Bratislave, kde potrebuje vyššie poistné krytie kvôli vyššej hypotéke, ako napríklad klient vo Veľkom Krtíši,“ uviedla Kanderková.
Poistenie na mieru
Každý hypotekárny dlžník má teda dve možnosti poistenia úveru. Balíčkové poistenie v banke má pevne určené poistné sumy a nedokáže sa tak prispôsobiť životnej situácii. „Jednoznačne výhodnejším riešením je nechať si vyskladať životné poistenie na mieru,“ myslí si finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Individuálne vyskladané poistenie dokáže klienta podľa Búlika presnejšie ochrániť. „Finančný sprostredkovateľ vie navyše nadviazať na existujúce zmluvy a takisto zohľadniť napríklad nasporené peniaze v II. a III. dôchodkovom pilieri. Ak má klient navyše zdravotné ťažkosti, zabezpečí zhodnotenie zdravotného stavu a porovná výluky v rôznych poisťovniach. Výsledkom je poistenie, ktoré skutočne chráni,“ vysvetľuje Búlik.
Ľudia v rôznej životnej fáze čelia odlišným rizikám, ktoré ohrozujú ich schopnosť splácať úver. Pre rodinu s deťmi môže byť veľkým rizikom nielen smrť živiteľa, ale aj dlhodobá PN-ka a invalidita niektorého z jej členov. Treba myslieť aj na to, že rodina má okrem splátky hypotéky aj ďalšie výdavky, ktoré by aj po vyplatení úveru zaťažovali rodinný rozpočet. Slobodný a bezdetný klient zase nerieši poistenie smrti, ale zameriava sa viac na poistenie invalidity, PN-ky, kritických chorôb a denného odškodného pri hospitalizácii v nemocnici.
Poistenie straty zamestnania
Existuje možnosť poistiť aj stratu zamestnania. „Avšak toto pripoistenie má mimoriadne úzko špecifikované podmienky. Väčšina ľudí by pri strate zamestnania aj tak nemala nárok na poistné plnenie, preto ho treba dôkladne zvážiť,“ radí Búlik. Môže prísť ku kráteniu plnenia napríklad v prípade zistenia požitia alkoholu. V poistných podmienkach je tiež dôležité porovnávať výluky. Niektoré bankopoistenia napríklad pri pracovnej neschopnosti kratšej ako 60 dní nevyplácajú žiadne plnenie.
V prípade straty zamestnania je pre poisťovňu vždy rozhodujúci dôvod výpovede. Porušenie pracovnej disciplíny, alebo výpoveď dohodou nie sú podľa Búlika akceptované. Rovnako tak predčasné alebo riadne ukončenie pomeru na dobu určitú. „Poisťovňa nič neuhrádza ani vtedy, ak človek ku dňu straty zamestnania nepracoval ako zamestnanec nepretržite minimálne 12 mesiacov alebo odmietol inú ponúknutú prácu u zamestnávateľa, u ktorého stratil prácu,“ hovorí Búlik.
Podmienkou, na ktorú sa často podľa Búlika zabúda je aj to, aby pracovný úväzok bol viac ako 20 hodín týždenne. „Každopádne si treba uvedomiť, že z dôvodu PN-ky alebo straty zamestnania poisťovňa za dlžníka uhradí len 12 mesačných splátok úveru. Nemožno sa teda spoliehať na to, že úver bude poisťovňa splácať dlhodobo. Preto je kľúčové popri dobre nastavenom poistení myslieť aj na vytvorenie úspor,“ odporúča Búlik.
Stará zmluva sa dá prispôsobiť
„Odporúčam nespoliehať sa len na bankopoistenie, ale poistiť si hypotéku formou životného poistenia. Ak už klient poistenie má, tak je ideálne jeho staršiu zmluvu skontrolovať a prispôsobiť,“ povedala riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti FinGO.sk Miroslava Holičová. Životné poistenie patrí podľa nej k flexibilným produktom a dá sa prispôsobovať počas celej doby poistenia aktuálnym potrebám klienta. Napríklad v prípade, že si klient vezme hypotéku, môže si vo svojej životnej poistke zvýšiť poistné sumy alebo upraviť pripoistenia.
Všetko závisí od individuálnych potrieb každého klienta a Holičová odporúča cestu nezávislého finančného sprostredkovateľa, ktorý objektívne vysvetlí všetky možnosti na trhu bez toho aby uprednostňoval len jedno riešenie, tak ako to robia v banke alebo v poisťovni. „Je to prirodzené, lebo bankár alebo pracovník poisťovne je školený len na ponúkané produkty danej banky, resp. poisťovne. Nezávislý finančný sprostredkovateľ pozná produkty viacerých bánk a poisťovní, dokáže ich porovnať,“ dodala Holičová.
