Nie je ničím nezvyčajným, keď žiadateľovi o hypotéku banka ponúkne aj poistenie alebo mu len s podmienkou bankopoistenia poskytne na úvere nižšiu úrokovú sadzbu. Avšak odborníci na financie odporúčajú vybrať si samostatné poistenie, ktoré je nezávislé od úveru. Bankopoistenie totiž nemusí byť dostatočné.
Bankopoistenie rieši len úver
Hlavným cieľom bankopoistenia je podľa riaditeľky pre životné poistenie vo FinGO.sk Miroslavy Holičovej zabezpečiť v prvom rade úver a schopnosť vrátenia peňazí. „Laicky povedané, keď si hypotéku poistíte v banke, väčšinou vás poistia len na riziko smrti a len do výšky úveru. Potom sa v prípade poistnej udalosti z plnenia automaticky vyplatí úver a tým to končí,“ hovorí Holičová.
Keď sa však klient poistí v poisťovni samostatne, tak v prípade smrti je poistné plnenie poukázané na účet oprávnených osôb, ktoré si klient sám vopred určí, a potom je už na nich, čo s peniazmi urobia. „Veľakrát si úver ponechajú, splácajú ho ďalej a peniaze z poistky použijú na výdavky spojené s úmrtím a tiež na finančnú rezervu,“ uviedla Holičová.
Pri bankopoistení ide vo väčšine prípadov podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika o balíčkové produkty s pevným zložením, ktoré sa nevedia prispôsobiť individuálnej situácii človeka. „Zo skúsenosti je preto vo väčšine prípadov lepšie nechať si zostaviť životné poistenie na mieru tak, aby chránilo pred najväčšími rizikami,“ povedal Búlik.
Výhody životného poistenia
Ak má človek hypotéku, Búlik mu odporúča uzavrieť životné poistenie s kľúčovými rizikami, ako sú smrť, vážne choroby, trvalé následky úrazu a invalidita, a to s poistnými sumami adekvátnymi výške úveru, majetku a celkovej finančnej situácii rodiny. Treba sa pritom podľa neho pozerať aj na všetky pravidelné výdavky a chrániť sa poistením v takej výške, aby rodina s pomocou poisťovne vedela finančne fungovať aj pri vážnych životných udalostiach.
Poistenie by malo podľa Holičovej zahŕňať aj riziká, ktoré klienta dokážu obmedziť v schopnosti splácať svoj úver, ako napríklad riziko trvalých následkov, invalidita alebo kritické choroby. Aj v prípade týchto poistných udalostí klient potrebuje okamžite peniaze na to, aby si dokázal zabezpečiť všetko, čo potrebuje.
Je oveľa zásadnejšie podľa Búlika získať dlhodobú finančnú pomoc pri výpadku príjmu kvôli vážnej chorobe alebo úrazu, ako riešiť dočasnú nezamestnanosť zdravého človeka. Zdravý človek si prácu nájde pomerne rýchlo, nehovoriac o tom, že pri ľuďoch s odporúčanou finančnou rezervou na 3 až 6 mesačných výdavkov toto poistenie nehrá dôležitú rolu. „Avšak preklenúť dlhodobý výpadok príjmu kvôli invalidite je bez poistenia je veľký problém,“ dodal Búlik.
