Klasická hypotéka funguje tak, že si kúpite nehnuteľnosť, v ktorej bývate a zoberiete si z banky úver, ktorý potom napríklad 30 rokov splácate. V prípade reverznej hypotéky predáte svoju nehnuteľnosť banke. Tá vám umožní v nej doživotne bývať a ešte vám dá hotovosť alebo vám bude za ňu postupne vyplácať rentu.
Podmienky reverznej hypotéky
Ako hovorí Igor Kliman z RE/MAX real estate, podmienky pre reverznú hypotéku sa môžu líšiť. Na Slovensku zatiaľ takúto hypotéku neposkytuje žiadna banka, i keď už sú úvahy o jej zavedení, zatiaľ čo vo svete je to bežný bankový produkt.
Búlik: Na Slovensku nemáme problém s vysokými úrokmi hypoték, ale s príliš drahými nehnuteľnosťami (rozhovor)
Je potrebné mať určitý minimálny vek a nehnuteľnosť, ktorá je vo vlastníctve žiadateľa. Banky tiež vyžadujú, aby nehnuteľnosť bola vo vyhovujúcom stave a mala dostatočnú hodnotu. Okrem toho, žiadatelia musia byť schopní splácať prípadné poplatky a úroky spojené s reverznou hypotékou.
Výhody reverznej hypotéky
Reverzná hypotéka prináša podľa Klimana niekoľko výhod pre dôchodcov. Jednou z hlavných výhod je možnosť získať prístup k finančným prostriedkom bez potreby sťahovania. Majitelia si môžu ponechať právo na užívanie svojho domu alebo bytu do konca svojho života.
Ďalšou výhodou podľa neho je, že peniaze z reverznej hypotéky nie sú zdanené a môžu byť použité na akékoľvek účely. Napríklad na splácanie dlhov, cestovanie alebo zlepšenie životného štandardu.
Nevýhody reverznej hypotéky
Jednou z nevýhod podľa Klimana je, že hodnota nehnuteľnosti môže byť znížená bankou, tým pádom banka poskytne nižší úver. Okrem toho, poplatky a úroky spojené s reverznou hypotékou môžu byť príliš vysoké.
Je tiež dôležité si uvedomiť, že reverzná hypotéka je dlhodobý záväzok do budúcna. V podstate predáte svoju nehnuteľnosť banke, ktorá klientovi umožní ju naďalej využívať, no po smrti nehnuteľnosť zostáva banke, nevchádza do dedičského konania.
„Vlastníctvo nehnuteľnosti sa prepíše na banku. Ak sa vám teda niečo stane, nehnuteľnosť nepôjde do dedičského konania, ale ostane vo vlastníctve banky. Taktiež vám banka nevyplatí sumu v plnej výške hodnoty nehnuteľnosti, ale len do výšky 50-60 %,“ upozorňuje taktiež riaditeľka pre úvery FinGO.sk Eva Šablová.
Musel by sa zmeniť zákon
Produkt na Slovensku zatiaľ v ponuke nie je. Možno aj preto, že by sa musel jeho príchodom zmeniť zákon o úveroch. Objavil sa však medzi návrhmi politických strán pred príchodom predčasných volieb v septembri 2023.
Vo svojom programe má reverzné hypotéky napríklad strana Modrí, Most-Híd. Nesúhlas k tomuto vyjadrilo však Združenie Jednota dôchodcov na Slovensku. Ide podľa nich o porušenie práv seniorov na dôstojný život a súkromný majetok.
Tento produkt je bežný najmä v Spojenom kráľovstve, USA, ale aj v Nemecku. A postupne sa rozbieha aj inde. Avšak na Slovensku zatiaľ o reverzné hypotéky nie je záujem.
Treba byť ostražitý
Je namieste byť podľa Finančného kompasu pri uzatváraní a vôbec zvažovaní takého produktu maximálne ostražitý a uvedomiť si všetky riziká, ktoré klient podstupuje, keď sa vzdáva vlastnej nehnuteľnosti v prospech neznámej spoločnosti.
„Ak by takýto produkt dorazil na Slovensko, buďte opatrní voči podvodníkom, pre ktorých by to bolo novým poľom neoraným,“ povedala Iveta Hudáková z Finančného kompasu.
Finančný kompas na tento produkt upozorňuje a považuje ho za veľmi nebezpečný. Podľa nich oveľa výhodnejšie alebo reálnejšie by bolo pre seniorov nehnuteľnosť predať a zabezpečiť si menšie bývanie s nižšími nákladmi.
„Môže sa veľmi ľahko stať, že dediči budú musieť spoločnostiam, ktoré nehnuteľnosť vlastnia ešte doplácať. V zmluvách sa totiž nachádza predpokladaný čas dožitia a jeho prekročenie môže byť drahšie ako cena nehnuteľnosti. Je to vlastne obchod so smrťou, ako to nazvali v Čechách,“ dodala Hudáková.
