Banky.sk popisujú situácie, na ktoré si dajte pozor.
Refinancovanie úveru sa vám oplatí v situáciach, keď dokážete ušetriť. Buď vaša nová splátka je nižšia pri rovnakej splatnosti, alebo ostane rovnaká, no doba splácania sa vám skráti. Vyššia splátka a zároveň dlhšia splatnosť znamená, že vaše nové podmienky sú horšie, ako tie, ktoré ste mali doteraz.
1. Úroková sadzba
Novú sadzbu si porovnajte s pôvodnou. Nepozerajte však na úrokové sadzby, ktoré majú banky uvedené v reklamách, pretože sú to sadzby „od“ a tú najnižšiu získa len „ideálny“ klient. K tejto sadzbe banka priráta rizikovú prirážku, ktorá presne odzrkadľuje vašu aktuálnu schopnosť splácať. Preto je dôležité porovnávať sadzbu, ktorú aj reálne v banke dostanete.
2. Poplatky
Aj keď sa to nezdá, poplatky môžu poriadne zamiešať karty v rozhodovaní. Nová banka môže výhodnejšiu úrokovú sadzbu podmieniť aj zriadením dalších prooduktov, napríklad poistenia, alebo bežného účtu. Nepodceňujte tieto zdanlivo malé platby, napríklad ak podmienkou bude zriadenie účtu, za ktorý banka pýta poplatok 6 eur mesačne, za 5 rokov za jeho vedenie zaplatíte 360 eur. Pýtajte sa na všetky poplatky:
- Poplatok za predčasné splatenie v starej banke
- Poplatok za úver v novej banke
- Poistenie úveru
- Vedenie účtu
- Pri hypotéke aj poplatok za vklad na kataster, znalecký posudok,….
Refinancovanie sa neoplatí v prípade, ak poplatky prevýšia úsporu. „Pri „upratovaní“ osobných financií by mal klient banky venovať pozornosť najmä celkovej cene úveru a rizikám do budúcnosti. Dôležité nie je sledovať iba úrokovú sadzbu, ale aj ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa aj poplatky či náklady na poistenie,“ hovorí Zuzana Pašková, garantka pre úvery v spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom. Sledujte aj marketingové akcie jednotlivých bánk, viete sa dostať k lepším úrokom i nižším poplatkom.
3. Individuálne okolnosti
„Refinancovanie je nevhodné v prípadoch, ak je úver krátko pred koncom splatnosti, prípadne, ak klient zvažuje predaj nehnuteľnosti,“ upozorňuje Z. Pašková.
Do refinancovania sa nepúšťajte ani v prípade, ak ste vo výpovednej dobe, máte pracovnú zmluvu na dobu určitú, ste v exekúcii, alebo máte negatívne zápisy v úrerovom registri, či hráte hazardné hry. Banka vám nový úver neschváli.
V prípade nejasností je vždy lepšie poradiť sa s odborníkom, ktorý vie porovnať, či poplatky za predčasné splatenie a podmienky budú vo váš prospech. „V neposlednom rade treba zvážiť aj administratívu a časovú náročnosť celého procesu,“ poznamenáva odborníčka.
4. Kedy refinancovanie nepomôže?
Refinancovanie nie je riešením, ak domácnosť míňa viac, ako zarába. Vtedy nižšia splátka iba na chvíľu uvoľní rozpočet, ale nevyrieši príčinu problému. Ak si človek zlúči viacero úverov do jedného, no potom si opäť začne požičiavať cez kreditnú kartu alebo nakupovať na splátky, môže sa dostať do ešte väčších problémov. „Refinancovanie a konsolidácia nepomôžu, pokiaľ si domácnosť neuvedomí,kde robí chybu, a bude ju opakovať. Základom je úprava rozpočtu, obmedzenie zbytočných výdavkov, tvorba rezervy a vyhýbanie sa ďalším novým dlhom,“ upozorňuje Michal Purdek, odborník na osobné financie z PARTNERS.
Zdroj: Banky.sk
Informačný servis
